农村金融制度中的信贷担保物：困境与出路 学术资料 农业经济前沿.doc

农村金融制度中的信贷担保物：困境与出路 农村金融制度中的信贷担保物：困境与出路 高圣平/刘萍 【经济研究 【论文网络来源】/F2 【期刊期数】2009年07期 【论文期刊来源】《金融研究》(京)2009年2期第64～72页 【英文标题】Credit Security of Rural Financial System: Difficulty and Way-out 【作者简介】高圣平，副教授，中国人民大学法学院。（北京 100872）；刘萍，副研究员，中国人民银行金融研究所。（北京 100800） 【内容提要】 物权法定主义之下，农村金融制度中的信贷担保物较受限制，房屋、宅基地使用权、土地承包经营权均不能作为担保物。在有关政策日益松动的情况下，以上不动产、权利均应允许作为担保物。因此，应对相关立法进行修改，不断扩大农村担保物的范围。 The credit collateral in rural finance is limited in a narrow scope under the principle of numerus clauses. The building, the right of house site and land management right, which constitute the main real estates of a peasant, cannot be taken as collateral. Therefore, the authors suggest that as the policy becomes more and more flexible, these real estates and rights should be mortgaged. Accordingly, the current legislative method should be amended, and the scope of the rural collateral should be expanded. 【关 键 词】农村金融/担保物/土地承包经营权/宅基地使用权rural finance/collateral/land management right/right of house site JEL分类号：G1；G21；K11　文献标识码：A　文章编号：1002-7246(2009)02-0064-09 《中共中央关于推进农村市场运作的农村信贷担保机制，将有利于提升农户和农业企业的信用等级，有利于金融机构控制信用风险，有利于扩大农村信贷的供给（周小川，2008）。我国现行法上关于农村担保物范围的规定究竟有哪些？是不是农村村民现有的或将有的所有财产均可以作为担保物①？如何在制度建设层面予以改进？这些无疑是贯彻《决定》精神，加快农村金融制度建设中所要解决的重大问题。 一、物权法定主义之下农村担保物的范围及其解释论 在物权法定主义之下，农村担保物的范围应由法律予以明文规定（高圣平，2007）。在现行法之下，能够作为农村信贷担保的担保物包括抵押财产和质押财产，其中，抵押财产限于不动产和不动产用益物权，质押财产则包括了动产和除所有权及不动产用益物权之外的其他财产权利。抵押财产与质押财产的区分与设立担保权是否以移转标的物为生效要件有关，不移转占有而以登记为其上担保权生效要件的，属于抵押财产；以移转占有为其上担保权生效要件的，属于质押财产。② 目前，农村抵押财产包括：行政法规未禁止抵押的其他财产，抵押人还可以将上述财产一并抵押（《物权法》第180条）。同时，《物权法》明确规定以下财产不得抵押：土地所有权；耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；所有权、使用权不明或者有争议的财产；依法被查封、扣押、监管的财产；法律、行政法规规定不得抵押的其他财产（《物权法》第184条）。 农村质押财产包括：动产；汇票、支票、本票；债券、存款单；仓单、提单；可以转让的基金份额、股权；可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；应收账款；法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利（《物权法》第208条、第223条）。同时，《物权法》