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用保险科技解决人身风险保障缺口 　　□聂方义 　　中国人身保险业十几年来保持高速发展，增速远超GDP，这一方面得益于中国整体国民收入的不断提高，另一方面也反映了中国民众的风险保障需求还没有被充分满足，人身保险行业所特有的人身风险保障功能还远远没有被充分发挥。人身保险行业作为金融业的一个分支，主要有三大特有功能是其他金融分支行业所无法替代的，分别是：人身死亡风险保障，人身病残风险保障和养老金不够花的长寿风险保障。 　　近年来，无论是中短存续期的理财险还是不承担显著长寿风险的年金险，本质上都是以储蓄功能为主导，而非以人身风险保障功能为主导。这种以储蓄功能为主导的寿险产品得以热销，一方面是因为中国居民缺乏稳定收益的长期理财工具，另一方面是因为此类产品能满足保险公司对于规模增长和业务价值的追求，也能满足分销渠道对于较高销售佣金的需求。因此，中国人身保险市场原保费规模2016年虽然已经超过2万亿人民币，但是，其特有的功能（人身死亡风险保障，人身病残风险保障和养老金不够花的长寿风险保障）却没能得以充分发挥。 　　中国人身保障缺口面临的严峻问题 　　鉴于以上背景，中国保险监管部门打出强有力的组合拳，对行业的产品结构和销售行为进行多方引导和规范，尤其是10月1日实施的《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（即“134号文”）影响力重大，推动中国保险业进行结构性转型，引领行业回归风