买保险，这3种保险千万不能买！.docVIP

买保险，这3种保险千万不能买！ 　　不管是什么东西，总是有好有坏，保险产品也一样。要问我保险产品中，哪些类型的保险产品不能买？小新一定说下面这3款。 　　1.分红型的保障类保险 　　所谓分红型的保障类保险，就是保障型保险，比如：常见的重大疾病保险、寿险等保障型保险加上一个分红功能，组合成为分红型的保障类保险。 　　买这类保险的人群都会这样想：这款保险很好啊，有风险时用来作为保障，无风险时可以拿分红当收益理财了。 　　可是，这款产品真如用户想的那么好吗？为什么小新我还要说，这款产品一定不要买呢？ 　　小新讲事实： 　　不管是买保险产品还是买其他产品，作为用户都会本着不吃亏的原则去购买选择，当然小新也是不例外的。但是保险公司往往会利用上述心理（买这类保险时的想法），来推出很多杠杆比极低的保险，分红型保障类保险就是其中一类。 　　分红型保障类保险的特点：保费极高、保额极低、分红极低。 　　保障型保险就是作用就是用小钱换大钱，用小钱抵御大风险。但是他如果一款保险产品你光交保费都交15万，赔付20万，那么这款产品的保障意义几乎没有发挥出来。 　　分红型保障类保险就是利用用户买东西“不吃亏，只看眼前利益”的心理，会把保费设定的极高，基本上会接近出险后拿到的理赔金，最大程度的去收取你的保费。同时，这个分红收益通常很低，不要听信销售员的承诺，要去看保险合同，一般来说，保险合同中标明的收益才是你最终能拿到的收益。 　　说白了，这个分红功能只是促使你购买保险的一个噱头，最后你能分红拿到的收益是和你的现金价值相关的。通常一份保单，前期的现金价值是非常低的，越往后会越高一些，可以对比看一下收益表，相信那一丢丢的分红你真的不会看在眼里的。 　　所以，你想象的能拿到很多钱的分红收益，只是你的想象，OK！ 　　这类产品确实是一个坑，如果入坑指数满分10的话，这个产品绝逼在9分！ 　　2.万能险 　　所谓万能险：属于一类保险产品。与传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，保单价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩挂钩。 　　说白了，万能险的购买就是给你一个万能账户，可以向这个账户中存钱，并且得到一定的万能收益；另外这个万能险还有附加保障，每个月都要从这个万能账户中扣除一定的保障分本，来维持这份保障一直有效。而当有一次你的保障成本在扣除后，你的万能账户没钱了，那么你的保单也就随之自动失效了。 　　这类产品有两个是需要说明的： 　　（1）保险行业有一句通话：万能险并不是万能的！所以万能险的万能是在资金的灵活上，而不是我们日常所理解的万能，什么都可以保障，什么都可以理赔，只有保障责任和理赔申请相对应才会理赔，其余不给予理赔。 　　（2）万能险需要扣除一定的费用的。比如：前5年需要扣除一定比例的初始费用后剩余资金才能进入万能账户。 　　比如某盈人生，附加的是重大疾病保险和一年期短期意外险。这个保险就是年交6000元保费，交20年，保终身。在前5年费用扣除：第一年6000以下，保费会扣除一半后进万能账户，第二年也接近25%；第三年扣除近15%等等，扣除5年后才不会再收费；相当于前5年你扣除的费用都让保险公司和销售人员拿走了。保障额度也非常低，就是6000元然后设定你能买多少的额度，活到老扣除完保障成本后，你账户里的钱为零。 　　小新讲事实： 　　这类保险很复杂，复杂到连小新这样的业内人员有时候都讲不清楚，更别说一般的销售人员（刚接触保险行业不久的）了），他们连自己都弄不清楚的保险如何能更好的介绍给用户呢？又如何给用户讲解理赔事宜呢？ 　　万能险的复杂在于它附加在很多类型的保险产品上，有很多的保障项目。比如，上面小新说的某盈人生，附加的重大疾病保险和一年期的短期意外险，就单单重大疾病保险就有很多的保障责任，比如：轻症责任，身故责任、投保人的豁免责任和被保险人的豁免责任等等，而一年期的短期意外险就包括意外伤害、意外医疗保障责任。如何配置，如何保障，怎样形式的一个保障等等，这些个问题不解释清楚，用户不了解，买了也是坑！ 　　还有一个上面小新也说了万能险是有费用扣除的，就是对前5年的一个初始费用扣除。这个初始费用的扣除需要解释清楚，怎么扣除，如何扣除，扣除多少钱，为什么扣除，都是需要讲解清楚的。一般来说，在这个初始费用的扣除上，保险公司会尽量放到最大，以此来榨取用户的利益。 　　虽然134号文件的出台规定万能险和投连险不能再以附加险的形式设计： 　　（二）万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费，灵活调整保险金额等功能。保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。 　　但是，小新上面说的万能险形式还是存在的。所以建议一些不太会理财的用户，不要碰这类产品，老老