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互联网金融背景下金融保险监管的新思路 　　当前，我国互联网金融发展处于起步阶段，符合信息化时代的发展要求。当然，和其他任何事物一样，在发展的初期阶段都面临着这样那样的问题，面临着风险监管的盲区。对此，作为监管部门应坚持发展与规范并重的原则，积极引导互联网金融健康发展。 　　互联网金融是一个弹性很大、充满想象空间的概念。“互联网金融”是一个谱系概念，有五种主要类型：分别是金融互联网化、移动支付与第三方支付、互联网货币、基于大数据的征信与网络贷款、众筹融资。我们目前在市场上常见的P2P网络借贷、P2P网络保险、互联网货币市场基金、第三方支付就包含在上述五大类中。 　　上海交通大学法学院许多奇教授认为，“互联网金融”的内涵与外延是一个概念不可分割的两个方面，“互联网金融”的上述五大类型，有其共同的本质特征：一是高科技性。互联网金融是充分运用以互联网为代表的现代化信息技术，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等高新技术手续的资金融通方式，从而大大降低了交易成本。维基词典从这一角度来阐释Fin Tech: “Fin Tech就是一种运用高科技来促使金融服务更加富有效率的商业模式。”二是革命性。得益于大数据、云计算、移动互联网等信息技术创新的互联网金融必然对人类金融模式产生革命性、颠覆性的影响，推动者既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的金融新业态的诞生，并进而影响社会经济的发展乃至整个社会生活。譬如，支付宝等互联网金融模式下的支付方式以移动支付为基础，通过移动通讯设备，利用无线通讯技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。随着智能手机和掌上电脑的普及，以及身份认证技术和数字签名技术等安全防范软件的发展，移动支付不仅能解决日常生活中的小额支付，也能解决企业之间的大额支付，完全替代现在的现金、信用卡等银行结算支付手续。移动支付是支付领域的一场深刻革命。又譬如，人人贷（个人之间通过互联网直接借贷）替代传统的存贷款业务；众筹融资（通过互联网为投资项目募集股本金）替代传统证券业务，都是科学改变金融，金融改变生活的明证。三是民主性。在互联网金融模式下，现代金融业的分工和专业化被互联网及其相关软件技术替代，各种金融交易甚至是风险定价、期限匹配等复杂交易都变得手续简便，易于操作。市场参与者更加大众化，不仅企业家，普通百姓也可以通过互联网进行各种金融交易，互联网金融市场交易所引起的巨大效益更加普惠于普通百姓。即互联网金融已不是少数精英控制的金融模式，而是一种民主的、普惠于民的金融新通道。四是合作共赢性。互联网金融旨在满足交易多方主题的金融需求，强调合作共赢。譬如在借贷交易中，平等满足资金端和借款端的需求；在不良资产处理中，协商解决债权端要求拿回资金、律师端希望先取得融资再调查、平台端则要求利用信息优势和数据分析帮助取回资金后合理取酬等各方需求……这些都充分彰显出开放、共享、平等、共赢的互联网精神。许多奇教授通过以上分析，给“互联网金融”作出了下列定义：互联网金融是充分运用以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等高新技术手续，促进金融服务更加富有效率的商业模式；是对人类金融模式产生革命性、颠覆性影响，并进而影响社会经济发展乃至整个社会生活的金融新业态；是市场参与者大众化，普惠于普通老百姓(603883,股吧)，体现民主，追求平等共赢的金融新通道。目前，这一定义已为金融界与法律界人士广为认可。 　　我国政府对互联网金融的态度 　　如本文开头所述，互联网金融是一个弹性很大、充满想象空间的概念。我国政府对互联网金融发展与监管十分重视。2013年4月，国务院部署了金融领域的19个重点研究课题，“互联网金融发展与监管”是其中之一。课题组成员由人民银行、银监会、证监会、保监会、工信部、公安部、法制办共同组成，人民银行牵头，在北京、上海、杭州开展了调研。这个课题组的研究意见对我国互联网金融的发展产生了深远影响。2013年8月，国务院的两个重要文件都正式写入了互联网金融。国务院办公厅《关于金融支持小微企业发展的实施意见》提出：“充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式”。国务院《关于促进信息消费扩大内需的若干意见》提出：“推动互联网金融创新，规范互联网金融服务。”（这是互联网金融第一次进入国家层面的文件）。人民银行2013年二季度货币政策执行报告给予互联网金融正面评价，认为互联网金融具有透明度高、参与广泛、中间成本低、支付便捷、信用数据更为丰富和信息处理效率更高等优势。这是互联网金融第一次进入金融方面的权威文件。2013年12月，中国支付清算协会成立互联网金融专业委员会，引入自律监管。地方政府对互联网金融发展的热情很高，譬如，北京的中关村和石景山、上海的黄浦区、浙江杭州等，都将互联网金融作为一个重要的新兴产