你家的保险支出是否合理和均衡.docVIP

你家的保险支出是否合理和均衡 　　你的保险我来评 　　“我最近想买一款重大疾险保险,几家保险公司的代理人都给我做了一堆方案,看的我头都晕了,你干脆告诉我,哪家保险公司的产品好吧!” 　　你最近有想买保险吗你是否也有上面的烦恼面对各家公司保险公司的代理人“王婆卖瓜,自卖自夸”,你是否也迫切希望找到一家中立点的机构,为你的保险投资出谋献策。别急,本报《金融周刊》的全新栏目———“你的保险我来评”将为你分忧解难。如果你对你的保险计划有任何疑问,欢迎来电、来邮咨询,本报联合本地资深保险人士及第三方理财机构———四川汉和理财顾问有限公司为你的保险投资出谋献策。 　　读者来信 　　各位专家好。看了近几期《金融周刊》后,有几个保险方面的问题想请教专家。 　　我的家庭收支情况 　　收入及家庭基本情况:本人张××,37岁,公司职员,月基本收入3000元,年终奖20000元;妻子,每月收入1500元;全年其他稳定的收入22万元;双方父母有收入;女儿6岁,上小学。 　　支出情况:月生活支出2000元。 　　其他资产:现金10万元、基金4万元(每月定投800元)、股票市值6万元;房产4套,两套市值30余万元,一套16万元,自住一套,均无负债;其余公司债券等投资16万元。 　　我家的保险情况 　　社保情况:公司为我购买了五险一金,妻子购基本医疗保险,基本养老保险已购15年(因是农村户口,转户时会增加养老保险年限,故已停购);另我和妻子分别购补充医疗三、补充养老保险各1000元及工会互助保险。 　　商业保险:1.我购买了中国人寿康宁终身3092元/年,保额5万元(附加住院医疗99型250元/年,保额5000元),鸿寿养老元/年(保额2万元);2.妻子购平安住院安心,1390元/年,保额不详;3.女儿购中国人寿国寿美满一生年金分红保险,10000元/年,缴5年,保额15000元,2004年投保康宁终身700元/年,保额2万元,国寿99鸿福1180元/年,保额2万元(附加意外伤害医疗,保额5000元),少儿互助保险及学平险。 　　上述商业保险年缴费约17000元。 　　我的问题 　　由于购买保险时间跨度较长,没有统筹规划,导致保险购买较散乱,现有3个问题想咨询专家: 　　1.保险支出是否合理和均衡 　　2.自己感觉保险组合较散乱,想请专家给予优化组合。 　　3.保险组合是否有冲突,是否影响保险赔付 　　专家点评 　　小孩保费占比较高可做适当调整 　　汉和理财资深理财师 　　潘嵩 　　中国人寿资深保险代理人 　　宋培琳 　　平安人寿资深业务主任 　　刘岚 　　针对张先生的问题,本报邀请了汉和理财资深理财师潘嵩、中国人寿资深保险代理人宋培琳、平安人寿资深业务主任刘岚为张先生解答。 　　问题一:张先生的保险支出是否合理和均衡 　　刘岚:科学的保险计划保额和保费的确立,大致保额为年收入的10倍,年缴保费应为年收入的15%～20%,而且应当先保家长,后保孩子。因为只要家长在,对自己的资产进行合理配置,孩子就什么都不缺。建议家长投保时应侧重于重疾和意外的风险保障,而孩子则应侧重于医疗和教育金类的保险。张先生的保险支出不尽合理:大量的保费配置在孩子身上,而作为一家之主的张先生的重疾保障和寿险风险保障都严重不足,张先生的妻子和女儿的医疗保障也不足。建议新增该类保险。 　　宋培琳:从张先生整个家庭的年收入来说,他们的商业保险费支出的占比是偏低的,在一家三口的保费支出上也是不均衡的。张先生夫妻俩的工薪年收入和其他稳定收入加起来一年在30万左右,而且没有负债,根据张先生现在的年龄阶段来讲,一家人的10年期以上的期缴保险支出在5万左右是比较合理的(如果是5年期以下的短期缴费保险可以在这个比例上增加)。 　　潘嵩:按张先生家庭总收入来看的话,所缴保费不会影响家庭正常运转。一般家庭收入的20%左右可以拿来做一些保险投资。张先生和女儿的保险看似比较齐全,但保额都不高,张先生的重大疾病只有10万,女儿的重大疾病只有4万,应再做些补充。妻子的保险几乎没有,只是有住院补助,其他保障都不全,应再补充重大疾病、疾病医疗、意外医疗。 　　问题二:感觉保险组合较散乱,想请专家给予优化组合。 　　宋培琳:针对张先生的情况给出如下建议:1.作为家里顶梁柱的张先生,目前已投保10万重疾保障和2万养老保障,在保障和保费分配上都是很低的,所以张先生应该提高重疾保障,重疾保额总额增加到他年收入的5倍左右比较合适,同时增加养老保障;2.张太太只有住院补偿医疗保险没有重疾保障,社会养老保险已经停缴,到养老时候领取养老金是很低的,所以建议张太太购买重疾保障20万左右,同时考虑分红型养老保险作为养老补充;3.女儿是家里最小的,但目前占据家庭保费支出的2/3,且重疾保障2万较少,美满一生是集固定返还和理财为一体的分红型养老