保险合同四要素需耐心解读.docVIP

保险合同四要素需耐心解读 　　解读保险合同四要素 　　随着中国经济的飞速发展，客户的风险保障意识越来越强，保险产品投资已经作为现代家庭非常重要的财务安排。假使说保险是为了满足未来需要，那么保险合同就是这个“虚拟产品”的唯一书面凭证，就犹如记录着存款信息的存折一样重要，在海外，保险合同号码称之为第二个身份证号码。客户的需求越来越旺盛，但当看到“天书”般的保险合同时，许多客户一头雾水。的确，作为法律规范文本的一种，保险合同的文字使用专业性较强，客户看起来是有些头疼。但是，每一份合同关系到客户一生的财务安排，假使对于自己所选择的产品不能有清楚的了解，对客户而言并不公平。 　　其实，保险合同也是有规律可循的，因为保险合同也是合同的一种，必然有法律文件相类似的特点，比如权利描述、通信地址的变更、纠纷的处理与管辖权、不可抗力条款、残疾的定义与司法鉴定、其他定义的解释等等条款。这些是必要的常规信息，存在于所有的健康保险、储蓄保险、养老保险、意外保险、万能保险的合同里面。 　　对于保险合同的解读，笔者提供几个方法供参考。当客户拿到保险合同时，可以重点关注合同的几个要素，从而清楚地了解是否是自己所需要的保险产品。 　　保险合同的内容中都会存在寿险商品四要素，了解与掌握这四个要素，能让客户清楚地知道所选择的商品是否适合自己。 　　第一，保什么？——保险责任 　　保险公司所承担的赔偿或给付保险金的责任，通俗地讲就是什么情况下会给钱。这是客户最关心的内容，也是这份合同的重要部分。目前，各大公司的保险产品相当丰富，而一个产品与另一个产品不同，主要体现在保险责任的不同，如有的是医疗产品，有的是保障型产品，有的是理财型产品等等，因此当客户拿到保险合同时，首先关注的是合同保险责任是否是当初所需要的。 　　笔者发现市场上很多保险纠纷的焦点，就是由于客户对当时购买的商品保险责任不够了解而引发的，明明希望解决医疗方面的担忧但选择了养老产品，明明是需要养老保障但购买了偏重医疗的产品。不同的产品就像不同的药，药不对症是非常遗憾的事情，尤其保险商品关乎一生的财务安排，客户在选择保险商品时一定要问自己一个问题：我选择保险商品是希望帮自己解决或分担什么问题呢？保险商品的选择应视自身经济实力而定，不需要一次性购全，而应该逐步完善，先解决最需要的部分。同样，保险商品无好坏优劣之分，所谓按图索骥，只有在明确自己需要什么的前提下，才能选择到真正适合自己的保险商品。 　　第二，保多少？——保险金额 　　保险金额是保险公司承担赔偿或给付责任的最高限额。通俗地讲，就是发生约定的事情时，保险公司给多少钱。比如，某客户购买意外保障产品，保险金额是20万元，20万元就是保险金额，简称保额。这一部分是保险价值的重要体现，而据调查也正是目前很多客户有所忽视的地方。保险最重要的功能就是转嫁风险，把自己不能承受的风险转嫁给保险公司来承担。因此，风险的衡量是有迹可循的，保额太少一旦发生风险作用不大。上海曾经做过调研，家庭购买保险的平均保额2万都不到，设想一下，一旦风险降临，家庭的经济支柱缺失，而所能获得的仅有2万元，能起到多大作用呢？而数据显示，美国当时发生“9·11”，每个不幸家庭获得的是将近300万美元的保险理赔。虽灾难发生不可避免，但这份保险金可以让这些家庭有从头再来的机会，这样的保险才能真正发挥职能。同样，保额太多也未必有益，因此从专业的角度我们建议客户在保额额度的选择上可以以自己年收入的5-10倍为参考依据，这样的额度较为适宜，既可起到保障作用，又能充分确保资金的正常流转。 　　第三，多少钱？——保险费 　　简单地说，保险费就是假使购买20万元保额，客户需要出多少钱。保险公司的计算大多是以“万”为单位，缴费期不同保险费就不同。 　　缴费期是缴纳保险费的期限，分为趸缴(一次缴清)与期缴(分期缴费)。一个产品可以有多种缴费方式，如3年、5年、10年、20年等，相同保额因缴费期不同而有不同的保险费。客户可以根据自己的经济承受额度及购买需求合理规划自己的缴费年限。 　　就目前市场产品而言，主要分两大类：偏重于保障型商品与偏重于理财投资类商品。若客户购买的需求是保障类则可偏重考虑缴费期较长的选择，因为在每年同样额度支出的情况下，缴费期越长，可购买的保障额度就越高；而若客户的需求是理财投资类商品则可偏重考虑缴费期短的选择，因为一般而言同一商品缴费期越短，所要缴纳的保费越高，而保费所产生的现金价值的多少关系到投资收益的分配。 　　第四，保多久？——保险期限 　　产品保多长时间期限（类似于这份合同的保质期）。自保险公司同意承保并收到首期保险费的次日零时开始（不以填写投保单的日期为准）至合同列明的终止性保险事件发生时或保险期满时止，保险期限分为短期(一年期)、定期、终身。 　　保险期限的长短与客户的需求是密切挂