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加息后退保还是换险种 3类保险灵活操作 　　加息了，还要不要买保险？在购买保险时，是否需要顺“息”而变，相应地调整策略呢？ 　　困惑：加息后退保还是换险种 　　2010年10月20日起，央行3年来首次加息，上调存贷款基准利率25个基点。 　　根据央行调整后的存款利率，一年期存款利率提高25个基点，由原来的%提高到%，二年期存款利率提高46个基点，由%提高到%，三年期存款利率则由%提高到%，五年期存款利率由%提高到%，存款期限越长，利率提高幅度越大。 　　加息后，是退保，还是换成配置其他险种？ 　　看到存款利率提高，不少购买银保理财产品的投资者内心出现摇摆不定的情况。记者从福州多家银行网点了解到，最近咨询银保产品的情况明显比以前多。到底是继续持有手中的保险，还是退保，或是转为配置其他类型的保险产品，让不少人很纠结。 　　“银保产品可以继续持有，加息并不会因此有影响。”一家国有银行理财师林先生说，目前银保产品分红型保险产品，也是一种储蓄型的保险产品，按保单年度分红。 　　据了解，我国市场上销售的寿险产品，大致分为传统寿险和新型寿险。银保产品是一种两全保险，属于传统寿险，照保险合同约定，在保险期间内以身故或生存为给付保险金条件，同时具有保障和储蓄功能。“它的分红是按照相关约定的，并不会随着加息而减少，有可能还会增加分红。”林先生说，这种收益更稳定，不像转存定期存款那么麻烦，还可能损失存款利息。 　　是否退保，还要结合具体情况，进行综合考虑，不要轻易退保。“退保要考虑相应的手续费，长期寿险保单前期缴交的费用比较高，费用逐年递减，因此在投保初期退保，损失是最大的。”太平洋人寿福建分公司的陈小姐说。 　　原则：保险规划首先考虑保障 　　和股票、基金等理财品种不同，保险的作用更侧重于它的保障功能。保障功能是保险最本质的特性，无论加息与否，客户对保障的需求都是不变的。尤其是在加息可能会影响到固定收益类寿险产品实际收益的时候，保障类产品的稳定性就更显得可贵。 　　所以，一般而言，对于以保障需求为主的客户，保障类产品该怎么买就还怎么买。 　　比如意外型保险的购买不能考虑是降息还是加息，因为风险是客观存在的，它与利率水平无关。 　　消费者在购买保险产品时，无论处于加息还是降息的环境中，都应清楚地认识到保险真正的也是最大的功用是其本身的保障价值，长远地去考虑保险所能带来的各种保障才是消费者投保时应重点衡量的关键。 　　当然，在获取保障的同时，投保人如果能抓住技巧，仔细规划，选好保险品种，获得更好的收益，那将是一个更好的保险规划。 　　一些收益型产品可以帮助保户抵御利率调整和通货膨胀所带来的损失。 　　保险专家表示，加息后，投资型险种将产生更大的魅力。 　　技巧：3类保险灵活操作 　　加息将对传统寿险和新型寿险各产生什么样的影响？ 　　“加息对两种类型的保险影响不同，传统寿险受影响较小，新型寿险受的影响较大。”福州一家保险公司的保险专家林先生说。 　　新型寿险有分红险、投连险、万能险等，兼具保障性和投资性，它们的收益率是可变的。 　　陈小姐认为，不管加息与否，保险都应该配置，在加息情况下，可以围绕新型寿险做一些微调。 　　具体要如何微调，各类保险各有什么特点，可如何配置？林先生做了详细的分析。 　　分红险：可规避风险 　　分红险属于“利率联动”产品，分红收益不固定，收益是分段计算的，加息前按原利率，加息后则按新利率计息。 　　由于分红险的收益与利率挂钩，一旦加息后，分红险的收益也跟着水涨船高，投保人的收益也相应提高。所以，在加息的情况下，投保人购买分红险，可规避加息带来的冲击。 　　目前，市场上销售的绝大部分寿险产品都是分红型的，如今国内已有100多款分红险包装上市。 　　据了解，分红险的投资期限大多在5年以上，因此，投保人在投保时，要注意衡量资金流动性与实际收益率，避免提前赎回，导致本金损失。 　　对收入稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人来说，分红险是不错的选择。但分红险的缺点是流动性较差，若中途需要套现，就相当于退保，投保人只能按保单的“现金价值”退钱，损失的绝不只是利息，可能连本金都难保。因此不适于收入不稳定和在短期内有大笔开支的投保人。 　　万能险：要做中长期投资 　　据近日几大保险公司公布的数据，9月份万能险结算利率大多在4%以下。比如，太平洋寿险的万能险结算利率为3。85%；中国平安(,-,-%)为3。75%；泰康人寿为3。875%。 　　今年以来，万能险结算利率一路下行。以一家寿险公司为例，其今年一月的结算利率为4。5%，到9月份降为3。75%，半年来降幅近17%。此外，不少寿险公司的万能险结算利率早已跌破4%。 　　不过，加息之后，保险公司万能险的这种状况将有所改观。 　　万能险主要投资方向为银行存款和各种债券，部分投资于基金和股票。