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医疗责任险都保什么？ 　　浅谈医疗责任保险 　　近几年医疗纠纷逐渐上升，医疗损害赔偿案件数量日趋增多，医疗损害赔偿的费用高达几百万元，严重的干扰了医院的正常工作秩序和发展，选择何种方法解决医疗风险和赔偿费用的承担问题，已经成为当前人们关注的热点，医疗责任保险势在必行，下面谈谈自己对医疗责任保险的认识。 　　一、国际医疗责任保险的基本概况 　　国外医疗责任保险情况大致分自保型和投保型两类。 　　(一)第一类：自保型 　　此类具有代表性的美国，绝大部分的医院都是私立医院，医生大部分都是自由职业者，为了避免医疗事故或医疗意外可能带来的巨大损失，美国实行强制性医疗责任保险，医院和医生都必须分别购买医疗责任保险，美国医生年平均收入约20万美金，其中约万美金用于购买医疗责任保险，也就是相当于其年收入的%，而外科系统和产科风险较大的医生投保费用可达5～10万美金。发生医患纠纷问题后，经医疗评审与监督委员会调解，调解不成经法院诉讼，由陪审团判定医院医生是否存在过错，再由法官判决赔偿费用，判决费用由保险公司支付。保险公司可根据当年医生赔偿金额和其年纪等因素作出风险评估，决定下一年度该医生的保费和决定是否拒绝其保险。1998～1999年美国法院判决赔偿100万美金以上的案件占45%，尤其是神经外科及产科医生风险最大，无论支付多少保险费，似乎永远不够，导致全美范围内医疗责任保险费大幅度上升，使一些医生因不能支付高额保险费用而放弃医生职业，同样也造成众多保险公司因此而破产。 　　(二)第二类：政府投保型 　　这种类型的国家象英国和香港特区，他们的医疗服务属于福利性质，医院投入和支出主要是靠政府投入，政府靠税收支持医疗事业，因此医院和医生的医疗责任保险费用由政府支付，发生医疗损害赔偿，经相关的委员会调解，调解不成由法院审理判决，赔偿费用由保险公司支付。 　　二、中国医疗责任保险的现状 　　(一)医疗责任保险的赔偿限定于医疗事故，不能解决医院的赔偿问题。 　　中国仅仅有几个保险公司设立医疗事故责任保险，根据我国《医疗事故处理条例》第四十九条“不属于医疗事故的，医疗机构不承担赔偿责任”之规定，保险公司将赔偿的范围确定在医疗事故范畴内应当说是正确的。但是在我国法院审理医疗损害赔偿案件中，尚未达到认识的统一和适用法律的规范。事实上新的医疗事故条例中，已经将医院存在过错虽然没有造成患者伤残，但给患者带来损失后果这一部分列入第四级医疗事故范畴中。解决了原来《办法》与民法通则相冲突的问题。但是很多法官仍处在不是医疗事故不等于医院没有过错的认识中，致使在判决中，不是医疗事故仍然判医院赔钱。而保险公司医疗责任保险却限定在医疗事故的赔偿范围，医院投保后，这一部分不能得到保险赔付，使得医院认为买保险是花冤枉钱，不能解决医院的实际困难。 　　(二)医疗责任保险的赔偿限定数额影响医院投保。 　　各个保险公司现行的规定，医院按比例投保，保险公司按比例支付赔偿数额，超过比例部分，医院自负。医院投保的初衷，希望发生医疗损害赔偿费用保险公司能够全额承担赔偿，以解决无法预测的赔偿风险，而保险公司的限额做法，无法解决风险的转移和保障作用，造成医院认为买与不买保险差异不大，每年用于买保险的费用也足够支付赔偿费用，买保险可能花费更大。 　　(三)保险公司现行收取的保费有限，影响保险公司增加赔偿费用比例。 　　根据某保险公司的报告，一年收保费360万元赔付221万元，还有未解决赔偿案件18件。如果赔偿额达收取保费90%，保险公司几无利润，甚至绰绰有余，目前部分商业保险公司承担医疗责任保险，其企业性质决定必须有经营成本核算和利润需求，因此保险公司希望收取保费中50%用于支付赔偿费。故要求保险公司在现在的投保费用基础上增加赔偿费用比例较为困难。 　　(四)目前的医疗收费与医院、医生收入较低难以增加投保的费用。 　　我国的医院靠政府出资支持的比例越来越低，医院的收入只能勉强维持一般性运转，很多中小医院面临较大的生存问题，而医疗收费政府却根据国民经济，市民收入进行调控，医疗收费远远低于医疗成本。当发生医疗损害赔偿案件，国家法律规定赔偿费用要按实际损失赔偿，由此，出现医疗收费与医院、医生收入和医疗赔偿费用不成正比，在这种情况下，想通过医院和医生加大投保费用比例增加保险公司赔付费用以满足医院赔偿费用不太现实。看来医疗责任险只保障医院医疗事故，那么遇到医院爆炸，病人还有何保险可保？ 　　“意外”总是不期而至。“有备无患”的古训，说的正是应对风险和意外、应对这种“可能性”。意外何时降临，我们无法预知，但若从理财的角度看，“人身意外险”却可以在某种程度上将伤害降至低点。 　　不过，国人对“人身意外险”并不太感兴趣，未形成消费习惯，甚至对本应享有的权利多“未有听闻”：据记者调查，火车车票其实已经包含了“意外伤害强制