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商业健康险政策性业务承压 　　【摘要】近日，随着中国保险行业协会主办的“2017中国健康保险峰会”在浙江省绍兴市召开，关于商业健康保险发展和创新的话题持续引发热议。不可否认的是，商业健康险在实践探索、创新发展上，都已取得积极成效，但依然存在一些亟待解决的问题，比如税优健康险叫好不叫座。　　税优健康险叫好不叫座　　“十二五”以来，我国商业健康保险已经成为保险业增长速度最快的业务板块之一。21世纪经济报道媒体人获悉的数据显示，2010-2016年，商业健康保险原保费收入从亿元增长到亿元，增长倍；赔付从亿元增长到亿元，增长倍；深度由%增长至%；密度由50元/人增长至元/人。　　与此同时，已有100余家保险公司开展商业健康保险业务，开发涵盖疾病保险、医疗保险、护理保险和失能收入损失保险等四类业务，在售商业健康险产品超过4000个。　　不过，虽然商业健康保险增长速度明显加快，产品逐渐多样化、个性化，但是深度、密度仍与发达国家存在一定的差距，供给侧结构性改革亟待解决一系列难题。以个人税优健康险为例，仍存在叫好不叫座的尴尬现象。　　中国人寿副总裁徐海峰坦言，“目前，中国人寿个人税优健康险的销售情况并不理想，投保人数2000余人，保费收入500余万元。究其原因，一是宣传不够到位，二是税优额度有限，三是办理手续冗杂，四是公司态度谨慎。”　　对于这一说法，保险业内人士多为认同。“个人税优健康险使得投保人可以享受每年2400元予以税前扣除的福利，但是这一额度不高，尤其针对年龄偏大的人群；保险公司多以团险形式销售此类产品，个人投保需要面临冗杂的税务问题。”某健康险公司精算师说。　　从保险公司角度看，该精算师认为，“个人税优健康险经营定位为大病保险的补充，保本微利。其中，允许带病投保、不得拒保、保证续保，并对信息系统、人才储备、资金管理、展业资源等提出较高要求。保险公司逆选择风险加大，短期难以实现盈利，因此态度相对谨慎。”　　不过，徐海峰认为，“个人税优健康险在试点过程中出现问题实属正常。随着监管政策的完善以及消费市场的成熟，相信其会被更为广泛地接受。”　　根据媒体人梳理，个人税优健康险启动以来，已在北京、上海、天津、重庆4个直辖市以及其他27个城市进行试点，5批26家保险公司获批开展相应业务。　　在上述背景下，多位保险业内人士建议，可以考虑将个人税优健康险万能账户+医疗保险的产品模式应用到普通商业医疗保险业务中；放宽健康管理服务在医疗保险产品定价中比例；制定行业统一的社保目录外赔付目录；明确赔付率低于80%时的保费返还细则；扩大投保范围等。　　健康管理费率待扩额　　不仅如此，随着商业健康保险的发展，其所附带的健康管理功能日益受到重视。　　根据中国保险行业协会发布的《健康管理助力商业健康保险发展》课题报告，我国保险公司健康管理模式主要存在三大特点：健康管理服务内容主要为体检和健康咨询；健康管理发展处于前期数据收集阶段；数据收集手段主要依赖线上调查问卷及可穿戴设备。　　具体而言，保险公司提供的健康管理服务内容以体检和健康咨询为主，但是项目同质化，缺乏针对性，多数停留在特定疾病的早期筛查、身体指标检测等前期医疗合作服务，仅有少数真正地进行健康干预和管理，如太平洋保险公司推出冠状动脉内支架置入手术意外险和配套健康管理服务等。　　目前，保险公司已经逐步开始建立健康管理体系，但是多数主要集中在数据收集这一前端环节，后续如数据分析、管理干预、评估反馈等关键环节尚在缺失或起步状态，并未建立完整的健康管理流程、形成闭环管理。　　这与投入力度、专业经验和医疗体制不无关系。不过，积极的尝试正在进行，如平安保险将健步走与平安福产品结合起来，投保人通过移动端计步功能记录每日行走信息，运动量达到一定要求即可获得实物奖励、现金返还，甚至增加保额。当然，这一尝试的最终效果有待观察，还需通过数据积累将健康目标、效果和干预手段相互结合。　　此外，保险公司在健康管理上的数据收集手段主要是线上调查问卷及手环等可穿戴设备，但是也在探索应用新的技术手段，如昆仑保险与健康科技公司合作，采用声音辨识、体质辨识等技术，对体质类型、健康状态、易患疾病、心理指数和生存质量等进行量化评估。　　值得一提的是，除上述三大特点各存利弊外，相关政策的完善似乎更显紧迫性。目前，占据健康保险市场大部分的保险产品年均保费在2000元左右，但是保监会下发的《关于健康保险产品提供健康管理服务有关事项的通知》规定的支出比例，对应人均健康管理的年总支出不得超过240元，超出部分不计入保费。这一限额远远无法满足市场对健康管理的需求，限制了保险产品及健康管理服务创新空间。　　一位寿险公司业务部门人士补充说道，“《关于健康管理办法实施中有关问题的通知》要求，短期健康保险的续保条款费率浮动范围不得超过基准费率的30%。健康保险通常为短