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第八章 家庭财产保险 家庭财产保险 第一节 家庭财产保险及其基本特征 一、家庭所面临的风险与保险 （一）家庭所面临的风险 财损、民事责任、人身 （二）面向家庭的保险 家庭财损险、家庭或个人责任险、家庭成员人身保险、家庭成员个人信用保险等 家庭财产保险 （三）家庭财产保险 所谓家庭财产保险（简称为家财险），是面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物资财产为保险对象的保险，它属于火灾保险范畴。 家庭财产保险 二、家庭财产保险的基本特征 （一）业务分散、潜力巨大 （二）额小量大、成本偏高 （三）风险结构有特色 （四）风险管理有特色 （五）赔偿方式有特色－第一危险赔偿方式 家庭财产保险 第二节 家庭财产保险的基本内容 一、适用范围 家财险适用于我国城乡居民家庭或个人，以及外国驻华者个人及其家庭成员。 家庭财产保险 二、险种结构 （一）根据家财险承保的标的不同，它可以分为房屋保险和其他财产保险两大类。 （二）根据家财险承保的责任范围，它可以分为综合家财险和单一家财险两类。 （三）根据家财险承保业务的独立与否，它可以分为家财险主险和附加险两类。 家庭财产保险 三、保险标的 （一）可保财产 房屋及其附属设备； 生活资料； 农民的农具； 与他人共有的前述财产； 代保管财产； 租用的财产。 家庭财产保险 （二） 不保财产 个体工商户和合作经营组织的营业器具、工具和原材料等； 正处于危险状态的财产； 价值高、物品小，出险后难以核实的财产或无法鉴定价值，以及无市场价值的财产； 生长期的农作物； 机动车辆； 运输中的货物。 家庭财产保险 四、责任范围 （一）保险责任 家财险的基本责任范围与团体火灾保险综合的保险责任范围相似。 家庭财产保险 （二）盗窃风险 在家财险经营实践中，保险人对盗窃风险的承保通常有两种处理方式： 一是将其作为家财险的基本责任予以承保，即将盗窃风险列为一般家财险中的保险责任； 二是将其从一般家财险的基本责任范围剔除，列为特约或附加责任，由投保人选择投保。 家庭财产保险 （三）除外责任 战争、军事行动、暴力行为、核子辐射和核污染等； 被保险人的故意行为或其家庭成员、寄居人员等的故意行为； 电机、电器、电气设备因使用过度和超负荷、碰线、弧花、走电、自身发热等原因造成的本身损失； 堆放在露天的被保险财产； 虫蛀、鼠咬、霉烂、变质和家禽的走失、失窃或死亡所致的损失； 被保险财产在违章建筑、危险建筑内发生的保险事故的损失； 其他不属于保险单上载明的保险责任范围内的损失。 家庭财产保险 （四）责任期限 家财险的保险责任期限采用定期保险方式，但期限的长短又可以分为二类： 一类是与团体火灾保险等财产保险业务一样，为1年期保险业务； 另一类是多年期保险业务。 家庭财产保险 五、保险金额与保险费率 （一）保险金额 家财险保险金额的确定一般有两种方式： 一是由投保人根据其财产的实际价值自行估价确定； 二是保险人以千元为单位设置保险金额档次。 家庭财产保险 在家财险经营实务中，保险金额的确定需要注意以下事项： 家庭财产保险金额的确定很难准确； 家财险通常采用第一危险赔偿方式承保，投保人很少足额投保； 与团体火灾保险相似，家财险也应强调在财产保险单上分项确定保险金额。 家庭财产保险 （二）保险费率 保险费率的确定通常要考虑如下三项因素： 建筑物结构与等级； 家庭财产的结构及其本身危险； 社会治安状态。 家庭财产保险 第三节 家庭财产保险险种 一、普通家财险 二、定期还本家财险 定期还本家财险的主要特点有： 利息抵冲保险费； 定期还本； 保险期限多样化。 三、房屋及室内财产保险 1、一般的房屋保险。 2、除房屋外还包括室内财产的保险。代表：天安保险公司的住宅及宅内财产保险。 3、贷款抵押房屋保险。代表：中国太平洋保险公司的个人住房保险。 家庭财产保险 四、安居类综合保险 安居类综合保险的代表险种有中国太平洋保险公司推出的一系列面向家庭或个人的家庭财产保险综合保险，其特点是险种具有组合型，保险客户可根据自身需要加以选择。 安居类综合保险作为家庭财产和责任险的综合体，该险种分为A、B、C、D四种类型。 家居无忧险种将普通的家庭财产保险分为由家房无忧、家财无忧、家事无忧组合而成的新型家庭保险险种。 家庭财产保险 五、团体家财险 团体家财险是以团体为投保单位，以该团体的职工为被保险人并承保其家庭财产的家财险业务。是为了适应企事业单位和其他法人团体为职工统一办理家财险及附加盗窃险的需要而实行的一种承保