同江金融指明消费金融的方向.docVIP

同江金融揭秘消费金融的契机在哪里？ 　　随着我国对于消费金融的鼓励政策逐步颁发，金融市场也愈加热闹，国家领导指出要“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。”那么这股”消费金融“风能吹多久、是否有风险呢?还有就是消费金融的发展前景如何呢?同江金融通过对目前国内现有的消费金融商业模式的分析。来告诉大家，未来的消费金融机会在哪里? 　　一、从经济现状来看 　　从国家宏观经济发展的趋势来看，拉动经济增长的三驾马车“投资、消费、出口”，目前投资和出口都明显乏力，只能更多的依靠消费来拉动经济增长。所以，国家政策层面一定是鼓励各种可以合理刺激理性消费的行为。消费分期正是刺激消费增长的一种有效手段，所以是符合国家宏观政策导向的，也肯定蕴藏着巨大的商业机会。 　　而且消费金融的利润不是完全来自借贷，而是主要来源于增加消费后给核心企业本身带来的超额收入。所以，要进行消费金融，一定要基于某些特定的消费场景，且可以对该消费场景的核心利益进行掌控。 　　二、从未来发展模式来看 　　场景化一定是为了消费金融的发展方向，并且这个场景最适合的是创新型的消费场景，而不是已经非常成熟的消费场景——越成熟的消费场景，留给新兴的消费金融机构的机会和空间越少。譬如说买车买房的消费贷款场景银行早已做得很成熟，又譬如吃饭逛商场的消费场景也基本是银行信用卡的阵地。能给现在新兴的以互联网金融为代表的消费金融机构的机会，一定是一些“目前已经存在但还不是热门，而未来发展潜力巨大”的场景。譬如养老、譬如旅游中的自由行。 　　三、从借贷交易的完整性来看 　　消费金融都是说的借贷端，也就是把钱放出去。那么自然还涉及到一个问题，放出去的钱从哪来?做金融的肯定不可能都用自己的资金，必须借助“外力”。 　　首先，民间金融机构可以考虑跟持牌的金融机构合作，借助它们的资金来进行消费金融业务。其次，也可以考虑混合使用自有资金、机构资金(银行或持牌消费金融机构)和互联网平台资金。 　　四、从风险控制来看 　　消费金融作为贷款的一种而且基本是纯信用贷，本身的坏账率也直接决定了消费金融机构的利润空间。既然消费金融是纯信用贷为主，且单笔金额相对较小，则要做好消费金融的风险控制，一定不能像传统企业和个人借贷那样，主要依靠人员进行尽调和风控审查，成本上是绝对划不来的;而只能依靠基于大数据的IT系统来进行借款客户数据采集和风控审查，人员只能作为辅助手段。 　　那么大数据从哪来?一般新成立的机构是不太可能有大数据的，没有数据也不可能设计出良好的信用评估模型。所以，要做消费金融的机构，要么是你本身已经掌握了大量的用户数据，要么就是跟外部机构合作，来获取用户数据。 　　同江金融建议政府层面应该加大力度，将政府部门所掌握的庞大的数据，有序的开放给做消费金融的机构，并由政府主导来整合更多的民间机构数据，有偿但低价的提供给相关机构，这样才能真正鼓励消费金融行业的发展，促进整体经济的发展。