商业银行贷款政策与程序参考.ppt

商业银行管理 1-* 商业银行管理 Part 6 为企业和消费者提供贷款 ——第十六章 商业银行管理 第16章 贷款政策与程序 了解贷款的种类：影响贷款结构的因素 了解信贷监管原则和程序：信贷监管 熟悉贷款程序：制定书面贷款政策 掌握评定优良贷款的要素 掌握贷款审查方法 掌握问题贷款的处理方法 商业银行管理 贷款的功能 ——贷款支持其业务区域内企业数目和就业机会的增加 ——贷款常向市场传递借款人资信状况的信息，从而使得那些贷款获批的借款人可以从其他渠道获得更多、成本更低的资金 贷款给放贷机构带来的风险 当放贷机构遇到严重的财务困难时，问题通常归咎于贷款无法收回，多种原因会造成这一现象，如 ——管理不善 ——非法运作贷款 ——错误的信贷政策 ——未知的经济滑坡 监管机构对贷款的监管 ——对大额贷款的文件和抵押品进行详尽的调查分析 ——对小额贷款抽样检查 ——对放贷机构信贷政策的考核 16.1 贷款的种类 通过对贷款按其目的分组，即按顾客的贷款使用计划分类，可以将各种不同的贷款归类 房地产贷款 由不动产做抵押，为建筑和土地开发提供的短期贷款和为购买农田、住宅等提供的长期贷款 金融机构的贷款 对银行、保险公司、财务公司和其他金融机构的贷款 农业贷款 面向农牧场用以支持和帮助农作物的播种收货和饲养照料牲畜 工商业贷款 发放给企业，用于购买存货、付税和发放薪水等 个人贷款 为购买汽车、活动房屋、电器等和修理和改善住宅等的贷款 杂项贷款 所有未归类的贷款，包括证券投资贷款 应收账款融资贷款 放贷机构购买设备或运输工具，并将其租赁给它们的顾客 资料链接：我国的贷款类型——《贷款通则》 影响放贷机构贷款规模和结构的因素 ——放贷机构所服务的区域 ——放贷机构面临的监管内容和程度 ——放贷机构的规模：银行拥有的资本规模决定了其向单个借款人提供贷款的法定限额 ——发放不同种类贷款的管理经验和专长 ——放贷机构的类型：商业银行、储蓄协会和信贷联盟、财务公司 ——每笔贷款的预期收益和放贷机构通过投资于其他资产可获得收益的比较（放贷机构的规模和客户规模会影响其经营不同类型贷款所产生的净收益） 大银行 小银行银行 批发贷款人（wholesale lenders） 零售信贷（retail credit） 16.2 信贷监管 禁止发放用借款人自身股票抵押的贷款 对各类型贷款和对单个客户贷款比例的限制：如对单个客户的贷款不能超过国民银行未侵蚀资本金和资本公积总和的15% 对向内部人发放贷款的限制：如《萨班斯—奥克斯利法案》规定放贷机构对内部人发放的贷款应按市场价格定价，而不能给予优惠 对贷款公平性的规定：如《信贷机会均等法案》规定不得因为种族、性别、宗教、年龄或是否接受公众援助剥夺任何个人获得信贷的权利 对发放国外贷款的规定：《国际借贷和监督法案》 …… 资料链接：我国的贷款监管——《贷款通则》 对贷款集中度的管理 美国监管机构对资产组合质量的评级 对贷款质量的分类 批评贷款（criticized loan） 备案贷款（scheduled loan） 不良贷款——次级贷款、可疑贷款和损失贷款 对银行经营绩效的评价——骆驼（CAMELS）评级 资料链接：贷款的五级分类——《贷款分类指导原则》 信贷监管的注意点 ——迅速进步的技术和超大型金融机构的出现消弱了传统的检查程序的有效性 ——对金融机构一年不超过一次的检查模式已不能适应瞬息万变的市场 ——需要更多的引进“市场的力量”来进行监管 放贷机构保证贷款符合监管标准并且可盈利的重要方法之一是制定书面贷款政策，以向信贷部门的职员传达贷款必须遵守的程序及其责任，，帮助放贷机构建立能将多重目标有效统一的贷款组合，包括以下内容： ——贷款组合的目标说明 ——具体规定各信贷员和贷款委员会的贷款权限 ——信贷部门内部分配工作任务和汇报信息的责任界限 ——对客户贷款申请的报送、评估和决策的贷款运作程序 ——…… 16.3 贷款的程序 个人填写贷款申请书 信贷员对企业进行贷款的推销 如果客户申请的是商业贷款或者抵押贷款，通常要做一次现场拜访 放贷机构必须不间断地监控新协议，保证