财产保险财产保险数理基础推荐.ppt

4.3.3财产保险合同的转让 财产保险合同的转让是指投保人和被保险人将财产保险合同中的权利和义务转让给他人的法律行为，其实质是合同主体的变更。 保险标的所有权的转让并不当然地导致合同的转让。 4.3.4财产保险合同的无效 无效的含义与原因 ---财产保险合同的无效是指当事人所缔结的财产保险合同因不符合法律规定的生效条件而不产生法律约束力，即指合同因不符合法律规定的生效条件而产生的无法律约束力的后果。 ---原因： ---合同主体不合格 ---当事人意思表示真实性有瑕疵 ---客体不合法 ---内容不合法 ---形式不合法 4.3.4财产保险合同的无效 无效财产保险合同的法律后果 ---财产保险合同无效的法律后果导致合同根本不存在法律约束力 ---财产保险合同的无效分为全部无效和部分无效 4.3.5财产保险合同的终止 财产保险合同的终止是指财产保险合同成立后因法定或约定的事由发生，法律效力完全消灭的法律事实。 原因： ---自然终止 ---因履约导致终止 ---因解除导致终止 4.4财产保险合同的解释原则和争议处理 4.4.1财产保险合同的解释原则 文义解释原则：按保险条款文字的通常含义解释财产保险合同； 意图解释原则：以当时订立财产保险合同的真实意图来解释合同； 解释应有利于非起草人原则：大多数财产保险合同的条款是由保险人事先拟定的，因此在财产保险合同发生争议的时候，人民法院或仲裁机关应当做有利于非起草人(投保人、被保险人和受益人)的解释； 尊重保险惯例的原则：在解释保险合同时，对某些条款所用词句，不仅要考虑改词句的一般含义，而且还要考虑其在保险合同中的特殊含义。 4.4.2财产保险合同的争议处理 四种方式：和解、调解、仲裁、诉讼 《保险法》第128条 第三章财产保险数理基础 3.1财产保险费率 3.1.1财产保险费率的构成与厘定原则 财产保险费的含义与构成 ---财产保险费是财产保险的保险金额与保险费率的乘积 ---财产保险费由纯保费和附加保费构成 3.1.1财产保险费率的构成与厘定原则 财产保险费率的含义与构成 ---财产保险费率又称财产保险价格,是被保险人为取得保险保障而由投保人向保险人所支付的价格 ---财产保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成 3.1.1财产保险费率的构成与厘定原则 厘定财产保险费率的基本原则 ---充分性原则 ---公平性原则 ---合理性原则 ---稳定灵活原则 ---促进防损原则 3.1.2财产保险费率厘定的一般方法 分类法 ---是在按风险的性质分类基础上分别计算费率的方法。 观察法 ---又称个别法或判断法，是按具体的每一表的分别计算确定费率的方法。 增减法 ---又称修正法,实在分类法的基础上，结合个别标的的风险状况予以计算确定费率的方法。包括表定法,经验法和追溯法。 3.1.3财产保险费率的厘定 财产保险费率的厘定是以损失概率为依据的，通过计算保额损失率加均方差计算纯费率；纯费率与附加费率之和即为毛费率。 步骤： ---确定纯费率(用于补偿被保险人因保险事故造成保险标的损失的金额) ---确定附加费率(由营业费用率、营业税率和利润率构成) ---确定毛费率 3.2财产保险责任准备金 3.2.1财产保险责任准备金的含义与类型 财产保险的责任准备金是保险公司按法律规定为在财产保险合同有效期内履行赔付保险金义务而将保险费予以提存的各种金额。 分为未到期责任准备金、未决赔款准备金和保险保障基金 3.2.2未到期责任准备金 未到期责任准备金的概念: ---是会计年度决算时对未满期保单的保险费所提存准备金 未到期责任准备金的提存方法: ---年平均估算法 ---季平均估算法 ---月平均估算法 ---日平均估算法 3.2.3未决赔款准备金 未决赔款准备金的概念 ---也称赔款准备金,是在会计年度决算以前发生保险事故但尚未决定赔付或应付而未付的赔款,因而从当年的保险费收入中提存的准备金 ---包括已报未决赔款准备金和未报未决赔款准备金 3.2.3未决赔款准备金 对于未决赔案应提存的未决赔款准备金 ---未决赔案是指被保险人已提出索赔，但保险人与索赔人就索赔案件是否属于保险责任范围、保险赔款应为多少等事项尚未达成协议的案件。 ---估计方法有：逐案估计法、平均值估计法、赔付率法 3.2.3未决赔款准备金 已经发生保险事故但尚未提出保险赔偿或者给付金额的未决赔款准备金 ---一般以过去的经验数