财产保险险种与价格推荐.ppt

6.3费率 影响财产保险费率的主要因素有: ---投保险种 ---房屋的建筑结构 ---占用性质 ---地理位置 ---周围环境 ---投保人的安全管理水平 ---历史损失数据 ---市场竞争因素 6.4理赔处理 6.4.1赔偿方式 支付赔偿款 恢复原状或重置受损保险财产 6.4.2赔款分摊和不足额保险 赔款分摊 ---同一个被保险人可能为其财产向不同的保险人投保多个财产保险，保险财产发生损失，各有关保险人应当共同承担保险财产的损失，即分摊保险赔偿 免赔额 ---相对免赔额与绝对免赔额 6.4.3残值与权益转让 《保险法》第44条规定，保险事故发生后，保险人已支付全部保险金额，如果保险金额与保险价值相等，受损保险标的的全部权力归于保险人；如果保险金额低于保险价值，保险人按比例赔偿被保险人，即保险人只按保险金额与保险价值的比例取得受损保险标得的部分权利。保险财产发生部分损失，保险人赔偿保险财产的部分损失，保险人分不能取得对受损保险标的的权利。 6.4.4财产保险综合险的理赔实践 固定资产的理赔 流动资产的理赔 工业企业存活的理赔 商业企业库存商品的理赔 帐外财产和代保管财产的赔偿处理 施救费用的赔偿处理 重复保险的赔款计算 损余物资的赔偿处理 6.5营业中断保险 6.5.1营业中断保险的定义 营业中断保险又称利润损失保险或间接损失保险，是对物质财产遭受火灾责任范围内的毁损后被保险人在一段时间内因停产、停业或经营受影响而损失的预期利润及必要的费用支出提供补偿的保险 。 6.5.2营业中断保险的基本内容 营业中断保险的赔偿期 ---赔偿期是企业在保险有效期内遭受保险责任范围内的损失后，从企业利润损失开始形成到企业恢复正常的生产经营所需要的具体时间。 ---同直接损失的保险期限不同 6.5.2营业中断保险的基本内容 营业中断保险的保险金额 ---与基础保单不同,营业中断保险的保险金额通常由毛利润、工人工资、审计师费用或利息损失构成 ---在实际工作中,营业中断保险的保险金额与赔偿期存在密切联系 ---在确定营业中断保险的保险金额时,还可以将工资部分从固定费用中扣除,单独承保,单独计算保险金额 6.5.2营业中断保险的基本内容 营业中断保险的保险费与保险费率 ---营业中断保险的保险费率通常以承保的基础保单的基本费率为基础,再根据赔偿期的长短乘以规定的百分比 6.5.2营业中断保险的基本内容 营业中断保险赔偿金额的计算 ---由于营业中断保险的保险标的实际上是企业的毛利润的损失,因此,其理赔计算主要是围绕毛利润损失计算 ---营业额或销售额减少所形成的毛利润损失 ---营业费用增加所形成的毛利润损失 ---压缩固定费用开支所形成的毛利润损失 ---营业中断保险的赔款计算公式 营业中断保险赔款=(营业额减少所造成的毛利润损失+营业费用增加所造成的毛利润损失-压缩固定费用支出所减少的毛利润损失) ×保险金额/预计的赔偿期毛利率 6.5.2营业中断保险的基本内容 营业中断保险的免赔额 ---营业中断保险的免赔额的计算方式分别为按货币量计算和按时间计算 6.5.3营业中断保险的特别附加条款 通道堵塞条款 谋杀条款 丧失债权证明文件条款 公共事业扩展条款 恢复保险金额条款 调整保险费条款 包括全部营业额条款 未保险的维持费用条款 第五章 险种与价格 5.1险种开发技术 5.1.1财产保险险种的开发及其意义 财产保险险种的开发是指保险人根据保险标的及保险经营的性质和特点对保险业务种类的内容、规则及程序的规定。 意义： ---险种开发是保险经营活动的前提条件； ---险种开发是保险经营的重要手段之一。 5.1.2财产保险险种开发的原则及要求 财产保险险种开发的原则：市场性原则、技术原则、社会原则、国际性原则 财产保险险种开发要求：适法性、慎密性、补偿性 5.1.3财产保险险种开发的程序及策略 构思的来源和产生 构思筛选 确定雏形 市场分析 确定保险条款、保险单 险种命名 确定上市营销策略 上市销售 5.2险种价格要素 险种价格即保险费是保险金额与保险费率的乘积 财产保险的定价必须考虑到损失率 在财产保险经营实践中，险种的具体价格的厘定还需要根据财产保险市场状况进行确定 5.3险种定价策略 新险种策略 ---低价策略，又称渗透价格策略，是指新险种投放市场时，企业制订较低费率，以便渗透更多的细分市场，获得较大的销售量和市场占有率 ---高价策略，又称撇油价格策略，是指新险种投放市场具有垄断性质时，制订较高的费率，可以获得较高的利润 优惠价策略 ---统保优惠价，如果某个单位所属分支机构全部向一家保险企业投保，保险企业可按所缴保险费的一定比例给予优惠 ---续保优惠价，保险企业对现已投保的被保险人如果在保险责任期间未发生赔偿,期满后又继续投