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第六章 银行产品开发策略 第一节 银行产品组合策略 一、银行产品概念 定义：商业银行产品是指商业银行通过金融工具向市场提供的，能满足客户需要的与货币信用联系在一起的一系列服务的总和。 具体可分为五个层次： 核心产品 形式产品 期望产品 延伸产品 潜在产品 二、银行产品特性 商业银行产品具有无形性 商业银行产品具有相互关联性 商业银行产品具有可分性和组合性 商业银行产品具有易模仿性 三、银行产品分类 （一）存款 活期存款 定期存款 储蓄存款 银行产品分类 （二）贷款 1、西方商业银行的贷款种类 按贷款的用途划分，可分为工商贷款、不动产贷款和消费贷款 按贷款的期限划分，可分为活期贷款（或通知贷款）、定期贷款和有条件透支 按贷款的保障划分，可分为抵押贷款和信用贷款 按贷款的偿还方式划分，可分为一次还清贷款和分期偿还贷款 2、我国目前设置的贷款种类 （1）流动资金贷款 (2) 固定资产贷款 （3）外汇贷款 银行产品分类 （三）同业拆借 同业拆借主要指商业银行间进行资金的临时短期拆借，以弥补临时性头寸不足。也是有效利用资金供求的时间差、行业差和地域差而实行的一种横向资金融通行为，是一种极为有效的调剂和配置资金的方法。 银行产品分类 （四）票据贴现 主要指商业票据的贴现，它是指商业银行对未到期的商业票据按照中央银行的再贴现率、票据剩余时间机器信誉质量、银行自身情