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信用和利率的总结 金美芬 国贸2班 1004068 一、信用 （一）信用的产生和发展 1．信用的定义 信用是以偿还本金和支付利息为基本特征的借贷行为。所谓借贷，是指把商品或者货币暂时让渡出去，根据约定的时间，到期有商品或者的介入者如数归还并附带一定数额的利息。 2．信用的特征 第一，信用是有条件的借贷行为，这个条件一是要偿还本金，二是要支付利息。 第二，信用是价值运动的特殊形式，是价值作为一种独立呃形态进行的单方面的转移。 3. 信用的发展 信用的发展进过了高利贷信用、借贷资本运动和现代信用三个阶段。 （二）信用的形式 1.商业信用 （1）定义：商业信用就是工商企业之间以赊销商品和预付货款等形式提供的、与商品交易直接相联系的信用。商业信用是信用制度的基础，是最基本的信用形式。 （2）商业信用的特点 第一，债权债务人必须都是生产经营者。 第二，商业信用的买卖和接待糅合在一起。 第三，商业信用的规模和产业资本的规模一致。 （3）商业信用的局限性 第一，商业信用的规模和数量有一定限制，其最高界限不过是全社会现有的资本。 第二，商业信用有比较严格的方向性，只能由产品的生产者提供给产品的需要者。 第三，信用能力有限，互相不了解的企业间不容易发生商业信用关系。另外，由于商业信用是在众多的企业之间发生的，经常形成一条债务链，如果某一企业到期不能支付所欠款项就会引起连锁反应，触发信用危机。 （4）商业信用的作用 商业信用对经济有促进作用，同时商业信用的合同化、票据化是分散的商用信用统一起来。 2. 银行信用 （1）定义：银行信用就是银行和各类金融机构以货币形式向社会和个人提供的信用。 （2）银行信用的特点 第一，银行信用具有广泛性。 第二，银行信用是一种间接信用，资金的供需双方通过银行解决了各自所需，但本身并不发生直接的联系。 第三，银行信用具有综合性，可以调动社会各界的资金，并同时向社会各界提供资金。 3. 国家信用 （1）定义：国家信用就是以国家作为债务人或者债权人的信用，即国家以债务人身份举债和以债权人身份有偿使用财政资金的两个方面。 （2）国家信用的特点 第一，安全性高，信用风险性小。 第二，具有财政和信用的双重性。 第三，用途具有专一性。 （3）国家信用的作用 第一，它是调剂政府收支不平衡的手段。 第二，它是弥补财政赤字的重要手段。 第三，它是调节经济的重要手段。 4. 消费信用 （1）定义：消费性用就是企业或金融机构向消费者个人提供的、用于消费目的的信用。 （2）消费信用的作用 第一，消费信用的发展扩大了需求，刺激了经济发展。 第二，消费信用的发展又为经济增加了不稳定因素。 5. 其他信用形式 其他信用形式主要有股份信用、合作信用、租赁信用、国际信用、直接信用和间接信用等。 （三）信用工具 1. 信用工具的特点： 信用工具有偿还性、流动性、收益性、风险性。 2. 信用工具的分类 按发行者的地位划分，可分为直接信用工具盒间接信用工具。 按金融市场的偿还期划分，可分为长期信用工具和短期信用工具。 按是否拥有所投资产的所有权划分，可分为债务凭证呃所有权凭证。 按信用形式划分，可分为商业信用工具、银行信用工具、国家信用工具和证券股份信用工具。 按所运用的市场那个交易市场范围划分，可分为货币市场类工具、资本市场类工具、衍生金融类工具和其他类信用工具。 3. 短期信用工具 （1）商业票据 商业票据是记载商业信用债权债务的一种凭证。商业票据是在商业信用的基础上产生的，其票面必须载明特定的内容，具有不可争议性和流动性，进过背书可以转让。传统的商业票据有期票和汇票两种。汇票债权人发给债务人，命令他支付一定金额给持票人或者第三者的无条件支付命令书，必须在债务人承认兑付后才能生效。所谓承兑，是汇票上的汇款人在汇票上签字，承诺在到期日支付汇票金额的票据行为。承兑由企业做出的称为商业承兑汇票，由银行或者金融机构做出的称为银行承兑汇票。票据可以流通，但是为了保护持票人的利益，票据转让时要经过背书的手续。所谓背书就是转让人在票据的背面进行转让签字。 （2）国库券 国库券是一国中央政府发行的期限不超过一年的短期证券，是货币市场上重要的融资工具，其发行目的在于筹措短期资金，解决财政困难。因国库券的债务人是构架，其还款保证是国家的财政收入，几乎不存在违约风险，所以国库券是金融市场上最安全的信用工具。由于国库券期限短、风险小、流动性强，因此国库券利率比较低。 （3）信用卡 信用卡是消费信用所使用的工具之一，是银行或者专门的发卡机构发给资信良好的消费者的一种信用凭证，持卡人可凭卡在发卡机构制定