大型商业银行的小额信贷之路.pdf

据中国银监会估算，全国1.2亿有贷款需求的农户中，近30%的农户因为缺乏抵押物或合格的担保人 「编者按」 而没有机会从金融机构获得贷款支持。农户的信贷需求，实际上是小额信贷需求。对商业银行如何有效地进入 小额信贷市场以及如何完善其小额信贷模式进行探讨，对于帮助解决我国农户贷款难问题、深化农村金融改 革，具有重要意义。 大型商业银行的小额信贷之路 ——兼论与新型农村金融机构间的合作机制 文 / 何广文 李莉莉 模式，是一个值得深入探讨的理论与实践问题。 小额信贷市场是中国信贷市场的蓝海 问题的提出 评价一个市场是否是蓝海市场，一是要看其需求空 农村小额信贷市场存在巨大空间已是不争的事实， 间是否巨大，二是看到这个市场需要创新性地进入。小 但这个市场却被金融机构严重忽视。根据中国人民银 额信贷市场是中国信贷市场的蓝海，可从以下几个方面 行（2011）《中国农村金融服务报告2010》，截至2010 得到验证。 年末，全部金融机构涉农贷款余额仅占各项贷款余额 第一，小额信贷需求主体来源广泛，群体巨大。小 的23.1%，农户贷款余额仅占金融机构全部贷款余额的 额信贷需求主体，既包括农户、农村中小企业、微型企 5.1%。同时，这个市场的集中度较高，农村信用社在 业，也包括城市领域的中小企业、微型企业、城市下岗 农户信贷市场占主体地位，2010年末，农村信用社农户 失业再就业人员等等。首先，中国有2.49亿农户，不到 贷款余额占全部金融机构农户贷款余额的76.9%。 50%的城市化率，本身就是一个巨大的市场；其次，我 从2006年开始，随着银监会、人民银行等金融机 国城镇登记失业人口较多，国有企业、集体企业改革过 构鼓励农村地区金融机构发展的一系列政策陆续出 程中产生了下岗失业人员，高校毕业生等待就业的群体 台，农村地区涌现出一大批微小型金融机构。据统 数量也越来越大；再次，我国中小企业已达到4000万户 计，截至2010年底，经过银监部门批准设立并开业的 以上（国家发展改革委中小企业司，2008），中小企业 村镇银行349家，贷款公司9家以及农村资金互助社37 家。据人民银行的统计，2011年3月底，各省市区批 准成立的小额贷款公司已达3022家。作为农村金融领 域内以机构多元化为中心的组织制度创新的成果，这 些快速发展的微小型金融机构一是在一定程度上增加 了城乡小额信贷供给，有利于缓解小额信贷的供求矛 盾；二是在一定程度上促进了城乡信贷市场的竞争， 促使越来越多的商业银行开始关注小额信贷市场。不 仅城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行等中 小型银行参与组建村镇银行、贷款公司等新型农村金 融机构，大型商业银行也逐渐介入。但商业银行如何 有效地进入小额信贷市场，以及如何完善其小额信贷 摄影：张超 特别是小企业群体，是一个迅速发展的群体。 行也在积极探索其小额信贷之路，一是进行组织机构的创 第二，小额信贷市场供给不足，满足率较低。一是 新，调整机构布局，以便更接近小额信贷需求；二是创新 部分中小金融机构，如农村信用社及其转型的农村商业 业务操作模式，提高小额信贷需求者的信贷可获得性；三 银行、农村合作银行、城市商业银行等，虽具有机构布 是构建大型商业银行与小额信贷机构之间的合作机制，提 局上开展小额信贷的优势，但是资金实力有限，其小额 升小额贷款机构的服务能力，并创新服务模式。 信贷市场的覆盖率较低；二是小额信贷市场是一个被主 （一）组建微小信贷专业部门，或逐渐实现客户 流金融排斥的市场，大型商业银行一般着眼于大项目、 群体下移 大客户，排斥小项目、小客户；三是贷款操作方式上， 1、中小商业银行的小额信贷。较早介入小额信贷 较多大型商业银行片