央行取消贷款利率下限 个贷产品依旧上浮.doc

央行取消贷款利率下限个贷产品依旧上浮 从月日起中国人民银行决定全面放开金融机构贷款利率管制这是中国利率化市场改革进程中所迈出的重要一步也标志着金融改革进入了深水区距离利率完全市场化仅一步之遥但此次的调整对宏观的影响大于微观对银行的影响大于对个人的影响 　　企业贷款产品利率均为上浮未受影响 　　从银行的贷款产品来看除了首套房贷业务之外贷款利率都在基准利率之上特别是一些经营类贷款 　　目前商业银行对于中小企业经营类贷款的定价都维持在基准利率基础上上浮%%不等在信贷额度紧张的时候上浮的程度会更高银行在产品定价的时候会从自身的资金成本信贷额度利润预期风险和经营业务水平等情况考虑在当下资金面趋紧的情况下短期内不会对贷款利率进行大规模调整 　　对于小微企业来说由于自身天生的缺陷和弱势在同银行的议价过程中还是处于劣势贷款利率的定价权还是把控在银行手中自身的融资成本短期内不会得到降低而一些垄断性国企和大型企业因为自身的规模和优势在贷款利率放开之前就拥有更多的公关能力和议价优势能够拿到比中小微企业更优惠的利率此次利率放开之后优势将更加明显未来银行或许将用对小微企业的贷款利润来弥补以较低利率放贷给大型企业的利润损失 　　房贷政策不变房贷利率不作调整 　　对于个人贷款产品来说目前主要有购房贷款和消费贷款两大类单从房贷业务看这次央行的贷款利率调整中明确提到为继续严格执行差别化的住房信贷政策促进房地产市场健康发展个人住房贷款利率浮动区间暂不作调整 　　也就表明现在的限贷政策还将继续实施对于购买首套家庭居住用房的贷款可以享受优惠折扣但此优惠是由下限要求的而二套住房贷款将维持在基准利率上浮%以上 　　但这不排除将有一些银行特别是外资银行会对突破首套购房折的普遍市场定价来抢占房贷市场在此次放开贷款利率之前就有花旗渣打等外资银行对优质客户的房屋贷款利率给予折左右的利率优惠来抢占一些高端客户资源不过这也优惠只针对高端客户群体而定不是普遍实施 　　此次贷款利率放开之后这种情况将更加普遍并且不会仅限于外资银行将成为各家银行的普遍现象这也要求借款人注重自身的整体资质爱护好个人的信用情况利率市场化越是放开银行的贷款利率差异化越大而这种差异性取决对融资者自身的综合评定这就包括个人的收入资产学历信用经营和纳税等综合因素只有融资者资质越高越能提高同银行间的议价权得到更低的利率降低自己的融资成本 　　对于消费类贷款无论是抵押贷款还是信用贷款各家银行基本会依据贷款额度的富裕程度和经营方向而定价将促进银行在未来经营的差异性不再会是大而全小而全的经营模式更多的会根据自身的定位走个性化差异化的产品路线 贷款易 ymcb1