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网上银行法律关系研究 　　摘要：该文对网上银行交易中所形成的银行、客户的权利义务关系及免责问题进行了研究，对规范网上银行业务，保护交易主体的合法权益具有现实意义。 　　关键词：网上银行；权利与义务；免责 　　中图分类号：F713 文献标识码：A文章编号：1009-3044(2008)27-2026-02 　　Study on Law Relation of E-bank 　　WANG Guo-cun 　　(Department of Law politics, Anhui Institute of Architecture Industry, Hefei 230601, China) 　　Abstract: Study on right and duty relation bewteen bank and customer, from legal responsibility, have practical or immediate significance on norming e-bank business, protecting customer legitimate rights and interests. 　　Key words: e-bank; right and duty; exempt from legal responsibility 　　 　　1 引言 　　 　　网上银行交易关系的主体是银行及其客户（可以是个人，也可以是法人或其他社会组织）。有的国家在一些专门立法中是针对特别的客户来规定，如美国于1978年制定的以保护消费者为主要目的的《联邦电子资金移动法》（联邦EFT法）就规定：该法的保护对象――“消费者”是指个人，而法人不包括在保护对象之列。我国的有关立法也可以根据具体情况对消费者的范围进行限定。 　　银行与客户之间的关系都可归结为合同关系。这里的合同关系有其独特之处：其一，合同的形成是无纸化的过程，即当事人之间通常不需要纸化的要约与承诺形式；其二，当事人之间交易契约形成往往以一定的“预先交流”为前提，因为银行通常要求客户履行一定的申请手续或要求客户预先授权；其三，要约与承诺生效的瞬时性，即客户向银行发出的指令及银行接受指令并按指令行事都可能在瞬间完成，客户很难撤回自己的指令；其四，银行与客户之间的权利义务关系具有较强的恒定性和明确性，因为客户在与银行确立关系时，双方之间的基本权利义务就已经大致明确，具体交易中的权利与义务有许多类似之处；其五，在交易关系中，银行始终处于主导地位，这主要表现在银行掌握交易规则的制订权、控制了交易设施及交易的有关信息等。 　　 　　2 银行的权利与义务 　　 　　以电子工具为交易基础的银行业务中，银行的义务主要是根据客户的指令要求完成一定的行为如划拨一定的资金，代为收费等。与传统银行业务相比较，网上银行业务中银行对客户的义务的特殊之处有：第一，交易义务之外的附随义务，即银行履行客户指令要求时，必须使用了交易上合理的安全手段(例如，采用了合适的密码技术来确认等)；第二，义务的时限性，由于网上银行交易的速度极为快捷，为使风险分配合理，银行对接受指令前的风险不承担义务；第三，义务履行不当的责任限制，如果银行延误资金的入账给客户带来损失，赔偿的范围限于资金移动费用、因不恰当处理发生的附加费用以及利息，对于损失产生的结果不负赔偿责任（即结果损害除外）；第四，对无权限交易的责任限制，即如果银行对支付指令的确认已经使用了交易上合理的安全手段，则该无权限交易由客户负责；第五，预先声明的义务，银行对于服务提供者的责任、客户的责任、交易工具丢失的责任、错误的纠正的程序、交易记录的领取方法、交易工具失灵时的对策、电子货币可否兑现、采用的安全技术、交易条件变更的通知等均应作出预先声明。第六、网上银行业务中的电文数据真实性的维护义务。银行有义务谨慎保护好记录交易信息的电文数据，因为银行在电子化交易中对数据电文的占有，起着主导作用；对有关服务的信息处理过程的整体负有管理责任。而且它直接占有着有关交易的各种重要电子化信息，特别是我国现阶段的网上银行业务的服务提供者仅限于传统的商业银行，法律更有必要要求银行维护好有关数据电文的真实性。这不仅对未来发生的纠纷之解决有重要意义，而且对监管机构、税务机关、审计机关的执法也是极为必要的。这一点在《电子签名法》中已得到体现。银行的权利则主要表现为收取一定的服务费用。 　　 　　3 客户的权利与义务 　　 　　对客户而言，其权利主要是要求银行按其指令及事先约定的要求提供服务，并可因银行过错而遭受损失时向银行追偿。客户除有义务向银行交纳一定的服务费用外，还有以下义务：第一，电子资金移动工具遗失或被盗以后的及时通知义务；第二