个人征信法律规制研究.docVIP

登记号： 杭州市社科常规性规划课题设计论证（活页） （本表不得出现申报者姓名、单位等有关信息） 课题名称：个人征信法律规制研究 1.选题：本课题国内外研究现状述评，选题的意义。2.内容：本课题研究的基本思路和方法，主要观点。3.预期价值：本课题理论创新程度或实际价值 4.参考文献（限填20项）5.本课题研究已有的前期研究成果。 1.选题：本课题国内外研究现状述评；选题的意义 个人征信是依法设立的征信机构对个人信用信息进行收集、处理，以此对个人信用度进行预测和评估，并根据用户要求提供查询服务的活动。个人征信源于美国和西欧等发达地区，约有150年历史。目前，国外个人征信制度的理论研究和实践发展相当成熟：帕格诺（Pagano,Marco）和雅派利(Tullio Japelli)1993年对征信机构演变的研究以及帕蒂利亚（Padilla,Jorge）和帕格诺（Pagano,Marco）1997年对征信机构是信贷市场第三方参与者的研究均对为何要建立征信机构以及应该如何建立进行了充分的研究，论证了个人征信机构的正当性，为个人征信建立了理论基础；Robert M. Hunt （2005）对美国个人征信业的发展历程进行了研究，指出美国对银行业的双重监管体制促成了个人征信的发展；玛格里特.米勒在《征信体系和国民经济》中对个人征信的全过程进行了研究，指出在个人征信中要注重私人权益的保护。我国个人征信活动及理论研究才刚刚起步。杜金富、张新泽、李跃、王振营（2004）对国外征信法律体系、征信机构与行业管理进行了研究；龙西安（2004）从法学的层面来研究个人信用制度，对有关个人征信的法律规范进行了探讨，主要包括个人征信框架下信用数据的法律规制和民事侵权责任研究；陈潜和唐民皓（2006）则从法律实务的角度对如何处理个人征信行为法律纠纷进行分析；李朝晖（2008）、艾茜（2008）探讨了个人征信的法律规范，分析了个人征信中个人信息主体所享有的权利以及权利救济制度。总之，国内外对个人征信的相关研究已取得了一定成果，主要体现在个人征信的历史分析，个人征信模式、行为规则、征信内容与价值，个人征信的法律规范体系，个人征信中隐私权的保护以及侵权责任的承担等。 这些研究对我国个人征信的理论和实践都起到了较好的促进作用，但总体来说，还存在以下不足：（1）对国外个人征信制度的比较研究，忽略了文化背景的差异，将国外可行的制度模式机械地套在中国制度设计中，产生了“水土不服”；（2）在私人权益与社会利益的关系上，要么过分强调个人征信业的发展和社会利益，要么过分强调保护私人权益，未能充分考虑在尊重、维护私人权益基础上促进公共利益的发展，实现共进共盈；（3）未能提出科学、可行的个人征信法律目标和原则，从而使理论与实践缺乏坚实基础，欠缺系统性和协调性；（4）对于个人征信的监管体制是采取政府集中统一监管还是分散独立监管等问题，研究不够深入，缺乏具有说服力的权威观点，影响理论与实践的纵深发展等。 2002年初，在全国金融工作会议上，提出了建设我国征信体系的任务。但时至今日，我国依然没有一部关于规制个人征信的法律，国务院公布的《征信管理条例》还处于征求意见阶段。中国人民银行发布、实施的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，是我国第一部统一的个人信用制度部门规章，起到了保护个人信用信息的基础性作用。但是，其不足之处也很明显：（1）法律位阶不高；（2）适用范围有限，适用于各商业银行，对于其他金融机构无法使用，根本无从涉及其他行业；（3）核心内容不完整，其主要是协调处理征信服务中心和商业银行之间关于个人信用信息的报送、处理和利用关系，而非对个人的权益进行保护。由此可见，在法律规范层面我国个人征信还存在缺陷。同时，在缺乏系统、有效规范的情况下个人征信活动出现了不少问题，相关案件不断增多，影响较为恶劣。更糟的是，我国中央和地方征信机构“群雄并起”，监管漏洞很大，秩序混乱。因此，如何规范我国的个人征信活动，合理维护和促进相关主体利益，显得十分重要而迫切。 2.内容：本课题研究的基本思路和方法、主要观点 课题研究的基本思路和方法：首先，从个人征信的发源地欧美国家入手，采用历史分析法，深入分析其个人征信的建立基础、征信模式、征信过程和作用，论证文化背景对个人征信的影响；其次，采用比较研究法，分析各国个人征信模式以及监管体制的不同，找出优点和缺陷，为我国个人征信提供借鉴；第三，重点分析美国个人征信的开展及其法律规制，了解其实施情况，并找出其中的不足，为我国个人征信法律规制制度设计提供参考；第三，深入分析我国个人征信的现状、运行情况和社会效果，剖析其存在的问题；第四，结合我国经济的发展趋势，在促进社会整体利益和私人权益增长的基础上，提出