第三方支付背景下消费者个人信用评估模型构建-财会月刊.PDFVIP

DOI：10．19641/j．cnki．42-1290/f．2018．01．014 第三方支付背景下消费者个人信用评估模型构建 ， 陈美丽 傅 魁（副教授） 【摘要】针对传统个人信用评估模型中指标构建不够全面，无法准确评估当前网络环境下消费者个 人信用的问题，以第三方支付为突破口，立足于第三方支付背景下消费者个人信用数据所呈现的特征， 在传统的个人信用评估体系的基础上首次引入个人社交关系等指标，重新构建一套个人信用评估指标 体系。通过层次分析法确定各指标的权重，进而构建个人信用评估模型，结合案例分析，验证个人信用评 估模型的可行性和有效性，对完善个人信用评估指标和建立新型的个人信用评估体系有着积极的作用。 【关键词】第三方支付；个人信用；评估模型；层次分析法 【中图分类号】F832；F224 【文献标识码】A 【文章编号】1004-0994（2018）01-0079-7 一、引言 行为等相关数据资料，挖掘出数据中蕴含的个人信 信用是市场经济的基础，广泛存在于商品交易、 用行为模式和信用特征，如资产状况和偿还意愿等， 资本市场投融资和银行借贷等各个经济生活领域。 确定个人履行各种经济承诺的能力，对个人信用水 一方面，信用能够通过提供信用服务刺激消费，拉动 平进行全面评价的过程，最终用评分或等级对个人 内需，积累社会财富；另一方面，信用风险所带来的 信用信息进行量化描述。 损失也不容忽视。随着互联网技术的发展和革新，在 目前，国际上对个人信用评估的影响因素和指 电子商务作为主要商务模式的带动下，第三方支付 标的分析存在多种方法，其中“5C”要素的应用最为 作为电子商务信用风险的一种解决方案，在个人信 广泛，其主要从品质、偿付能力、资金、抵押和条件五 用评估领域发挥着不可替代的作用并具有不菲的价 个方面来考量个人的信用状况。如美国FairIsaac公 值。得益于电子商务在我国的迅速发展和第三方支 司提出的FICO评估体系，FICO体系关注的关键指 付服务的多元化及其支付平台设计的人性化，第三 标主要有五类，比重从大到小依次为：客户的偿还历 方支付平台收集了大量的消费者个人信息，对这些 史、信用账户数、建立信用的年限、新开立的信用账 信息进行分析并将其应用到个人信用评估体系中， 户和拥有的信用类型。在国内，中国人民银行在《个 对于完善个人信用评估指标和建立新型的个人信用 人信用基础数据库》中将个人信用信息指标体系划 评估体系有着积极的促进作用。鉴于此，本文尝试构 分为基本信息、信用交易信息、公共信息、特别信息 建一个第三方支付背景下的消费者个人信用评估体 和其他等五个大类。由此看出，虽然不同的国家、机 系，以提高个人信用评估模型的准确性，使得贷款人 构设计的个人信用的具体指标有所差异，但传统的 或企业能够更好、更全面地了解借款人的个人信用 个人信用评估指标体系一般都包括个人基本信息、 状况，从而降低个人信用风险带来的损失。 资产状况、历史信用状况以及个人预期收入等几个 二、相关研究回顾 方面。 个人信用评估是通过分析个人信用历史和信用 随着电子商务的发展和成熟，国内部分学者开 【基金项目】教育部人文社会科学基金项目“面向虚拟社群的社会化专家建模及推荐研究”（项目编号： 17YJA870006）；中央高校基本科研业务费专项基金项目（项目批准号：161315001） 2018.01财会月刊·79·□ 始在传统的个人信用评估体系中尝试融入电子商务 系，增强评估模型的科学性、准确性和适用性。通过 相关的信息。张冰新（2008）认为基于电子商务的个 层次分析法确定第三方支付背景下消费者个人信用 人信用体系建设能够保证数据的连续性和客观性， 评估体系中各个指标的权重，从而构建个人信用评 同时信用评估能够直接作用于交易活动，消除交易 估模型。通过案例分析，验证本文所构建的个人信用 双方信用数据不足和信用数据不真实的困扰，但依 评估体系的有效性和可行性。 然存