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网络时代的金融新方法 6月24日，《金融时报》刊发广发银行董事长董建岳署名文章《网络时代的金融方法》，对网络时代银行业生存和发展之道进行深入探讨，介绍了广发银行在网络金融领域的创新和探索。在文章中，董建岳指出，未来金融业的存在形式将由“资金流枢纽”变为“信息流枢纽”，通过网络和信息技术介入各个经济体的金融需求，提高整个市场的价值和效率，实现资源的最优配置，并在此过程中，推动金融业自身的转型。 全文如下： 网络时代的金融新方法 2012年，传统胶片行业巨头柯达轰然倒下，由于对数码领域的长期忽视，不得不申请破产保护。无独有偶，连续15年雄霸全球的诺基亚手机，由于对移动触摸技术转型的犹豫不决，原有相当部分的市场份额迅速被其他品牌取代，风光不再。 我们已经不能回头地进入了网络时代。“这是最好的时代，也是最坏的时代”，一直以传统稳健形象示人的银行业应该如何应对？什么才是网络时代银行业的生存之法、发展之道？这是每一家银行都应该思考和探索的问题。 网络时代催生新型银行 基于“信息”这个价值核心，我们大胆地推断，未来银行的存在形式将由“资金流枢纽”变为“信息流枢纽”，通过网络和信息技术介入各个经济体的金融需求，提高整个市场的价值和效率，实现资源的最优配置，并在此过程中，推动银行自身的转型。 网络金融催生新的创新体制 日新月异的网络时代考验着银行的创新能力。创新不是一蹴而就的，也不是局限在单个业务领域的，而是持续、全面的。因此，银行要确立“小步快跑，快速迭代”的常态化微创新体制，在风险管控、产品研发、服务体验、运营操作等各个方面建立自我更新机制，持续改进，实现“学—做—改”的快速迭代。 网络金融催生新的组织形态 纵观目前的国内金融业，央行的“超级网银”迈出了一步，但还只是起步。构建成熟的网络金融体系依赖整个经济社会的信息和智慧，还需要打通各个壁垒畅通渠道。我们需要的是一种新的组织形态，将各家银行占有的原材料，即庞大的客户信息、客户信任、交易数据，通过一台“主机”进行生产加工，捏成一个拳头、建成一个平台，实现金融与网络的深层次融合。 网络金融催生新的衡量标准 什么样的银行才是好银行？网络时代对银行的衡量标准不局限于传统的规模和业务等硬性指标，如资产规模、网点数量等，而将更重视银行的“软实力”。软实力即影响力，创新能力就是核心竞争力，科技实力更是可持续发展的推动力。因此，银行从业人员均需要从思想根源上转变观念，用前瞻性的眼光看待网络金融的投入和产出。 网络时代的金融新方法 商业银行客户基础雄厚，交易数据齐备，在信息的获取上具有天然优势，如果能抓住信息这个核心，将其与银行的各项经营管理活动深度融合，就掌握了网络时代的制胜法宝。 (一)以数据为支撑，拓展银行业务。更专业的大型客户金融支持。对于大型客户，银行可利用信息技术，整合强化自身的专业优势，有效提升全面金融服务的能力。以广发银行2012年在中资银行中率先推出的环球交易服务为例，通过对企业经营行为进行数据分析，整合其众多业务和交易线条，可提供集团化、链条化的服务。一方面将大中客户的下属企业及上下游企业的财务状况、交易信息、金融需求进行采集和统筹分析，另一方面对银行产品进行优化组合，使客户从一个端口即可享受到全面、专业的金融服务，如贸易融资、现金管理、资产托管、企业理财等。未来，银行服务还将突破传统金融范畴，扩大到对企业整体的财务管理和决策支持，甚至成为大型客户的外部财务公司和管理咨询顾问。 更高效的小微企业信贷平台。小微企业资金需求往往具有“短、频、快”的特点，对银行审批效率要求较高。信息化为小微金融的发展提供了强大的支持，银行可对特定行业、特定区域进行研究，并与电子商务、互联网社区等企业建立数据合作，形成丰富翔实的客户信用数据库，在此基础上运用数据分析工具选定若干针对小微客户的关键参数，建立标准化信贷流程，形成高效的批量作业信贷工厂。此外，银行可探索建立金融需求匹配平台，对众多小微企业开放，引入诸如搜索、导航或竞拍等形式，为供需双方提供投融资需求匹配服务，并促成客户之间的其他业务，使银行在信用中介的基础上增加信息中介的价值。 更贴心的零售银行服务模式。传统的零售银行服务基本上是被动应对的模式，即银行推出业务——客户匹配需求或客户提出需求——银行满足需求。网络时代的银行通过对客户精细分层并进行主动服务，将成为客户的贴身顾问、贴心伙伴。如，对账户有周期性进款的客户，在进款前后推送理财产品信息并提供购买链接；根据客户消费习惯，提供特定类型商品的信用卡优惠，并提供分期付款等附加服务；通过判断客户的风险偏好，有针对性地向客户推荐不限于银行自身的投资产品，如基金、信托等，