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中国工商银行股份有限公司辽宁省分行 法人客户信贷业务基本操作流程实施细则（试行） 目 录 第一章 总则 第二章 信用评级与统一授信业务流程 第三章 信贷业务调查审查审批流程 第四章 信贷业务办理流程 第五章 贷后管理与信贷资产质量分类流程 第六章 信贷业务监督检查流程 第七章 贷款收回（银行承兑汇票、信用证兑付）流程 第一章 总 则 第一条 为进一步改进信贷经营管理，构建精简、严密、高效的信贷业务操作和信贷风险控制体系，省行根据总行要求对法人客户信贷业务的基本操作流程进行了梳理、整合与优化，特制定本操作流程。 第二条 本操作流程所称法人客户信贷业务主要包括为法人客户（不含小企业）办理的信用评级、统一授信以及表内外各项具体业务。其中表内信贷业务主要包括流动资金贷款、项目贷款、房地产贷款、贸易融资等；表外信贷业务主要包括担保、信用证、票据承兑等。 第三条 在信贷业务基本操作流程中，涉及的部门主要有前台业务部门、授信审批部门、信贷管理部门、法律事务部门、运行管理部门。其中，前台业务部门主要负责信贷业务的调查、具体业务办理以及对客户的贷后管理工作；授信审批部门主要负责信贷业务的审查审批以及业务办理的前提条件核准工作；信贷管理部门主要负责信贷资产质量分类以及信贷业务监督检查工作；法律事务部门主要负责信贷业务的相关法律审查工作；运行管理部门主要负责业务办理与收回的账务处理及相关抵质押权证的保管工作。 第四条 在流程设计中主要遵循如下原则： （一）客户分层营销与管理原则。对不同资质、规模的客户分别由总行、一级分行、二级分行、支行作为牵头营销行，并由牵头营销行确定业务受理行。对不同的信贷业务，由牵头营销行或业务受理行（如无特别说明，以下统称为业务受理行）前台业务部门直接进行业务调查、报送审查审批，以减少业务办理层次，提高业务办理效率。 （二）垂直管理原则。一级分行的授信审批部及信贷管理部对下实行垂直管理。在辖区内设立的授信审批分部（含授信审批工作组，下同）与信贷管理分部（含信贷监督工作组，下同）分别属于一级分行授信审批部与信贷管理部的派驻（派出）机构，其在业务处理上由一级分行统一指导，在人、财、物方面由一级分行统一管理，与分部所在地的二级.分行或支行相分离，对信贷风险进行独立控制。 （三）风险集中控制原则。客户的评级、授信工作全部集中到省行授信审批部（含授信审批分部、下同）。信贷业务审查审批工作全部集中到省行授信审批部，（不含低风险、国际贸易融资和总行同意转授二级分行审批名单制客户信贷业务）。信贷业务监督检查工作全部集中到一级分行信贷管理部门（含信贷管理分部，下同），以进一步提高信贷业务的决策层次和决策水平，实现信贷风险的集中控制。 （四）一站式审批原则。业务受理行或业务发起行的前台业务部门完成尽职调查，形成调查报告后，按照“谁有权限向谁申请、谁的权限由谁审批”的原则，实行一站式审批。即：对审批权属于其直接上级行的，由行长签发后报相应授信审批部门；对审批权超出其直接上级行的，按照“前台业务部门—行长”的报告路线逐级报送至有权审批行的直接下级行，由该行行长签发后报相应授信审批部门。在报送过程中各级授信审批部门不再层层重复审查。 （五）业务双签原则。对支行行长审批权限内的信贷业务，由授信审批分部有权审批人（含授信审批部门派出、派驻审批人，下同）和支行行长双签审批；对二级分行行长（二级分行正副行长，下同）审批权限内的信贷业务，由授信审批部或授信审批分部有权审批人和对应二级分行行长双签审批；对一级分行行长审批权限内的信贷业务，由风险总监和一级分行行长（含有信贷业务审批权的正副行长，下同）双签审批。 在双签审批中，支行行长、二级分行行长或一级分行行长（以下简称分支行行长）是信贷业务的最终签批人，对业务负最终管理责任。授信审批部门有权审批人或风险总监和分支行行长达成一致同意意见时相应信贷业务方可办理。对授信审批部门有权审批人或风险总监同意的信贷业务，分支行行长可以否决；对授信审批部门有权审批人或风险总监否决的信贷业务，分支行行长不得签批同意，但分支行行长坚持认为确需办理的，可报上级行前台业务部门，履行相应的审查审议程序后按规定进行签批。 第二章 信用评级、统一授信业务流程 一、业务流程 信用评级或统一授信（以下简称评级授信）业务发起行客户经理对客户的相关情况进行尽职调查（贸易融资客户还应由产品经理协助客户经理进行调查），形成调查报告（必要时应有法律人员出具的法律审查意见）交业务发起行前台业务部门负责人。 评级授信审批权限在业务发起行行长权限内的，前台业务部门负责人核查后直接交授信审批部门。 评级授信审批权限超出业务发起行行长权限的，按如下流程报送授信审批部门： （一）业务发起行为支行的（业务发起行为支行的仅限省营业部，下同）