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保险理财学堂 理财别忘了保险 很多人没有买保险，觉得保险没有意义。其实，保险是生活中的一种理财方式。很多人 理财初期很成功，拥有很多财富，但是一场大变后，落得一无所有，就是因为没有投资保险。 我们来看一个真实的故事。 一个清华大学毕业生到美国留学，读完博士就在美国就业。他把夫人接到美国，养育了 三个孩子。他爱家人，给夫人和孩子们都买了保险，唯独没有给自己买。 有一天，他遇到车祸，英年早逝。由于他没有给自己买保险，就没有得到任何的补偿。 他的太太在美国的家里做全职太太，家庭突然失去收入来源，不仅无法再进行教育投资，连 日常生活都出现了困难。 丈夫死时说过一句话：“一定要让三个孩子上到大学。”这位母亲一直记得并努力完成丈 夫的遗愿。她每天打三份工，给人做保姆，给人家讲中文课。就这样苦熬了几年，终于供养 自己的三个孩子上了美国的耶鲁、麻省等名校。据说，克林顿总统接见了她，称她为伟大的 母亲。 这位留美博士犯了一个严重的错误：没有给自己买保险。他是家庭收入的主要来源，他 夫人不上班，三个孩子上学，家庭所有的收入都是靠他来取得。当时他在硅谷工作，年薪 17万美元，在美国是一个中上的中产阶级。他完全有能力先给自己上一份保险，如果出现 意外的时候，这份保险足可以供他的夫人和孩子生活20年以上。他的夫人就不用每天早起 晚归打工维持生计。他的失去和他的失误给家庭造成了莫大的苦难和悲哀。 可见，我们的一生充满了不确定因素，时刻会遇到风险，保险是我么维持家庭理财生活 质量的重要理财工具。 保险是理财好工具 目前，在我国主动买保险者仍集中在外企员工以及一些有海外生活背景的人身上。相 对来说，普通工薪族很少考虑投资保险。其实，保险是一种很好的理财工具。 （1）保险是资产保全工具。什么叫资产保全工具？就是使我们的资产在遇到风险时不 受或少受损失且能够保值的理财产品，如黄金、房地产等。黄金十年后能增值多少，谁也不 敢说，但有黄金在手，心里就会比较踏实。有房子也会让人心里踏实，尽管现在不是一笔钱， 但那是一项资产。保险也一样，是资产保全的工具。有了这些东西，面对未来的不可预测， 就不会感到惶惑不安，心里就会踏实一些。 （2）保险是对风险的投资。对于保险而言，就是要为我们自己不愿意承担的风险去投 资，当风险一旦来临，不能让风险对自己形成沉重的打击，不能让财富损失，最好还要能将 风险变成赚钱的事情。 王永庆、李嘉诚很有钱，甚至于已经富裕到自己都可以开保险公司了，为什么他们都 买了大量的人寿保险呢？他们不需要用保险来解决医疗、养老之类的事情，他们完全可以通 过别的方式做出安排。原因就是他们想要风险转移和资产保全。 如此看来，买保险是必需的，保险理财是必须学习的。 买保险转移风险 保险之所以会存在，因为它是专门针对生活中可能出现的各种不确定因素的。因此保 险更准确地说是风险管理，而不是普通的投资。 任何投资都有风险，比如买股票、开商铺都有风险，只不过这些风险时财务风险；日 常生活中的疾病、安全等方面的风险是非财务风险。面对非财务风险，我们有几种处理方式： 其一，临时面对，在平时没有任何准备的情况下，只能临时应对；其二，提早承担， 这种情况还是由个人来面对，只不过是平时有所积蓄，所谓积谷防饥；其三，转移，简单地 说就是买相应的保险，由保险公司来承担相应的一部分风险。 买保险就是一种风险转移的方式，当然这种转移是需要一定代价的，这种代价就是不 同的保险费。至于选择何种保险方式，就是因人而异了。 很多人认为：富人不买保险，因为他的钱花不完。这种思想是错误的。富人都买有保 险，保费对他们来说相当于零花钱。一位买保险的富人说：“我考虑更多的是风险投资，一 旦发生风险，家人、事业怎么安排？还包括一些未了的事情，我必须有一大笔钱做安排。不 出意外一定可以赚钱，这是一种自信；但是一旦出了人身风险，必须把风险变成收益。所以， 我实际上把买保险当成一种被动的风险投资，用风险来赚钱。” 保险可以规避未来不可预测的风险。当你有债务被追偿的时候，钱将被拿走，并不能 起到为家庭保全财产的作用。而你如果是购买了保险，即使你家的房产、汽车都被追偿，这 张保单是可以保留的。因为法律规定，保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来 收益的期权，不作为追偿对象。 谁也不敢保证现在很富有未来就一定富有。财富只是一时数字的积累，而保险却能通 过法律的形式把财富移植到将来。人生很多风险带来的