试议保险机动车辆的事故车辆损失评估.docxVIP

浅议保险机动车辆的事故车辆损失评估一保险机动车辆的事故车辆损失（以下简称：事故车辆损失）一般是指，保险机动车辆驾驶人员以及其他在道路上进行与交通有关活动的人员因违反道路交通法的过错或意外造成的保险标的车辆和第三者标的车辆的事故损失。随着我国现代经济社会的高速发展和广大人民群众生活水平的日益提高，机动车辆已经逐渐成为我国居民拥有或渴望拥有的一项资产。随着我国机动车辆保有量的上升，事故车辆损失数量也在不断上升。事故车辆损失发生后，被保险人都希望保险理赔车损定损员能尽快对事故车辆损失进行确认，以便相关各方解决事故、修复事故车辆损失，使之能及时理赔并恢复日常的生活与工作。 在事故车辆损失评估工作中，由于目前对事故车辆损失评估尚无一套完整、成熟的体系，也没有一个非常准确和可行的执行标准，以及车损定损员个人因素，不能及时、准确地对事故车辆损失进行评估，从而延长了损失确认、事故解决及合理的修复时间，还会在被保险人、保险公司和汽车修理厂等多方之间引发矛盾，影响了机动车辆保险的服务质量。保险理赔车损定损员的工作是一项复杂而细致的工作，她包括责任确定（即定责）、损失评估（即定损）两个方面。本文仅就车损定损员对事故车辆损失评估与大家探讨。 二车损定损员对事故车辆损失评估主要包括：保单及事故信息核对、事故车辆损失照相、零部件更换项目确定、维修工时费的确定和漆辅料、残值等以及评估单的完成。保单及事故信息核对保单及事故信息核对的内容主要有：确认事故车辆损失的发生是否在保险有效期内，确认事故车辆是否是保险标的（如：车辆识别代号即VIN妈、车牌号码、发动机号等）并与车辆行驶证等有关文件核对是否一致，了解被保险人或事故车驾驶员情况并核对有关驾驶证（是否有效、是否准驾）情况，了解事故地点及情况，确认事故性质（是非责任事故、混合责任事故还是单方责任事故），了解维修地点（特约维修站还是综合修理厂），确认与事故车辆损失相关的险种，以便决定是否继续与之相关的查勘评估。事故车辆损失评估过程中，现场查勘是一个重要过程，然目前车损定损员所进行的现场查勘多为第二现场，而现场的破碎物等可能没有或不足以复原等，须查勘第一现场；必要时，需对事故车驾驶员或相关人员详细了解并作陈述笔录或转保险调查，故保单及事故信息核对必须及时有效。目前在上海市范围内发生的道路交通事故，事故双方或多方（无论是否有损）需要同时至同一定损理赔中心（系保监局和公安局共同协商成立）处理事故，进行事故车辆损失评估，这对保单及事故信息核对带来了便利。事故车辆损失照相事故车辆损失照相是对保单及事故信息核对的进一步确认，它是根据机动车辆保险理赔的需求，运用照相方式，固定事故车辆损失的相关证据，使没到过现场的人，通过照片可辨认出发生了什么类型的事故和损失，便于评估、核损和查阅，并进行存档。对保单及事故信息核对的进一步确认对反映事故车辆身份、性质、款式、发动机型号、制造厂商、生产年份的车辆识别代号、铭牌，带有号牌号码的车辆全貌，事故车辆行驶证、事故车辆驾驶员证件，事故现场或事故撞击物等进行拍照。对事故车辆损失情况进行照相照相分整体照相和局部照相；整体照相应注意反映事故车辆损失的外观；局部照相则能反映某个零部件受损程度的单独显示；并注意反映出连续性、相关性，如：先拍原始状况，后拍变动状况。对前部（尾部）碰撞事故，一般采用从前（后）到后（前）、由表及里进行照相，以便自己评估和后序核损查阅；受损部位不明显的，用手或者其他工具（如：尺等）指示受损的部位、做标记或文字说明等进行局部拍照。零部件更换项目的确定“碰撞”是机动车辆保险诸多险别中所列举的首项保险责任，事故车辆损失也是以碰撞原因引起为最，其事故数量一般占各类事故车辆损失总数的90%左右。在评估过程中，由于零部件更换项目费用占比较大，矛盾也较为突出。根据保险评估原理以及目前实际情况，评估的基准时点是以出险时间为评估基准时，以修理地为评估基准地，以重置成本法为评估基本方法，如此，可以得到一种材料价格。随着我国汽车工业的突飞猛进，各种先进车型甚至是高档车（如奔驰、宝马等）都在引进生产；国内零部件专业市场和专业报价公司业已成熟（如：杭州的机动车辆保险理赔参考调研中心、北京的精友世纪公司等），使零部件评估体系“有价有市”、“报供结合”也成为可能，并已为多家保险公司所采用。机动车辆保险合同规定，“保险机动车因保险事故受损，应修复为原则，尽量修复”， 它体现的是一种经济性。我们在考虑修复经济性的合理性时，有一常见的判断公式：（零部件修复成本）/（修复后零部件的行驶里程）（零部件的制造成本）/（新零部件的行驶里程）在修复零部件的实际过程中，一个修复件的寿命一般可达到新件的80%左右，故零部件的修复成本小于0.8倍的零部件的制造成本是合理的，我们常取零部件的修复成本为小于0.8倍的零部件的制造成