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[工作总结]制约助学贷款工作开展的各项因素
制约助学贷款工作开展的各项因素
一、社会因素制约
1、银行方面,收益低成本高,由于借款学生还款能力的不确定性,加之银行缺少相应的管理经验以及风险分散机制使银行遭受的潜在损失风险巨大。目前助学贷款基本都是商业银行来承办,作为商业银行基本是按照商业企业的经营方式运作,对政策性信贷业务,国家助学贷款缺乏管理经验和较有利的贷款跟踪手段。加之,商业银行机构改革,大量精简人员,仅有人员要办理信用卡业务、市场开发业务等,在分身乏术的情况下,还要办理国家助学贷款业务。着实让银行为难。目前,让商业银行做政策性的国家助学贷款业务,在贷款的审核、发放、回收利息、防范风险等方面面临诸多问题。银行的短期利益行为是制约国家助学贷款开展的根本。四年实践很明显的看出,商业银行仅仅追求当期的眼前利益,认为国家助学贷款笔数多,金额小,投入人力大,贷后管理难,办理成本相对较高,效益不大。受一些利益驱动的影响,一些银行对国家助学贷款工作态度消极,措施不得力。
2、高校方面,高校并不属于借贷的主体,但高校不仅需要承担学生违约的部分责任,还需要承担风险补偿基金以及相应资助管理机构的成本。多种因素导致高校对国家助学贷款发展积极性不高以及与银行合作的不到位。高校角色定位不准是制约国家助学贷款开展的关键。高校在助学贷款工作没有找准自己的位置,有的高校宣传教育不够深入广泛,使一些学生对国家助学贷款政策不够了解,还存在着种种不全面乃至错误的认识,有的高校认为国家助学贷款是学生个人和银行之间的事,学校不从中受益,仅由学校的学生处和财务处承担,工作量大,学校也将投入一定的财力,一旦学生出现信贷问题,担心负法律责任。因此,学校仅愿意向银行提供在校期间的学习费用证明和学生毕业后的去向,对涉及信贷风险的问题则不愿意配合。有的学校虽然取得了一些国家助学贷款,但投入的费用成本过大,得不偿失,也挫伤了学校的积极性。畏惧繁琐, 怕担责任而不作为。部分学校因助学贷款手续繁琐或担心出问题,而对助学贷款业务采取回避敬远的做法。现在未开展助学贷款业务的学校虽已寥寥无几,但相当一部分学校的工作力度却不大,贫困生的贷款资助率很低。部分学校的不作为的做法使助学贷款成了“ 水中之月,冷了贷款业务,也冷了广大贫困学子的心 。
3、政府方面,国家助学贷款属于一种政策性较强的贷款,需要政府承担大部分的责任。 但是鉴于多方面原因,政府到目前为止仍然没有探索十分完美的方法来解决国家助学贷款的问题,因此制约了国家助学贷款发展的进度。 此外,政府未按时将贴息经费拨入专用账户,也影响了银行的积极性。
二、政策性因素制约
1、学生个人信用等级体系不健全是制约国家助学贷款开展的最大障碍。目前,我国尚未建立健全个人信用制度,仅靠道德标准作为还贷保证。虽然高校已建立了学生信息电子档案,但还未能及时输入贷款学生的信息,在贷款毕业生报到证件中未载明国家助学贷款的先关信息,致使银行贷后跟踪管理困难,社会也无法管理监督,进而加大了贷款风险。按原国家助学贷款管理办法规定 : 向学生发放的助学贷款,可采用保证担保、抵押担保和质押担保等形式。但后来 国家为了扩大助学贷款的资助面,在2000年8月国务院 办公厅转发的《 关于助学贷款管理的补充意见》 中又规 定: 对高等学校的在读学生( 含研究生) 发放的国家助学 贷款为无担保的信用贷款。正因国家助学贷款的这种特殊发放形式——信用贷款 , 加之目前银行尚不能通过信用手段来制约借款人, 因而使银行所担风险大大增加。
2、国家助学贷款实施细则不完善是制约国家助学贷款开展的具体因素。虽然国家助学贷款新政策出台了,但开展国家助学贷款的具体操作包括一些实施办法还不够完善,配套措施没有跟上,具体到各个银行则各有各的土政策,有些银行甚至附加些条件。此外,有关国家助学贷款的呆坏账的核销办法尚未出台,免收利息税的规定也为落到实处,政策中的风险责任追究不够明确银行存在后顾之忧。再之,在实施国家助学贷款过程中,还有一些矛盾问题需要解决。比如在如何防范风险,如何形成良性循环,如何更加简化易行、规范化、科学化操作等方面尚有许多工作要做。
3、还款期限较长。按国家文件规定,助学贷款申请人在刚入学时即可凭入学通知书及其它有效证件申请助学贷款,直至毕业。而还款时间最迟可放宽到毕业后的第一年开始,且允许于毕业后四年之内还清借款。不难看出,助学贷款的贷款期短则要四、五年,长则达七、八年,相对于普通贷款业务,期限较长。加之笔数多、数目小,给银行带来了不少管理上的风险。
4、信用制度未普遍建立, 导致发放助 学贷款的风险较大。“守信”是助学贷款业务得以开展和继续开展的保证,借贷群体信用意识状况关系到银行贷款的回收率进而关系到收益率的高低。但现在有不少大学生及其家长的信用意识
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