汽车保险课件模块二幻灯片.pptVIP

2.5 近因原则 (1)多种原因同时并存发生。即损失由多种原因造成，且这些原因几乎同时发生，无法区分时间上的先后顺序。如果损失的发生有同时存在的多种原因，且对损失都起决定性作用，则它们都是近因。而保险人是否承担赔付责任，应区分两种情况:第一，如果这些原因都属于保险风险，则保险人承担赔付责任;相反，如果这些原因都属于除外风险，保险人则不承担赔付责任。第二，如果这些原因中既有保险风险，也有除外风险，保险人是否承担赔付责任，则要看损失结果是否容易分解。对于损失结果可以分别计算的，保险人只负责保险风险所致损失的赔付;对于损失结果难以划分的，保险人一般不予赔付，如图2-1所示。 上一页 下一页 返回 2.5 近因原则 图2-1 多种原因同时并存发生 2.5 近因原则 (2)多种原因连续发生。即损失是由若干个连续发生的原因造成，且各原因之间的因果关系没有中断。如果损失的发生是由具有因果关系的连续事故所致，保险人是否承担赔付责任，也要区分两种情况:第一，如果这些原因中没有除外风险，则这些原因即为损失的近因，保险人应负赔付责任。第二，如果这些原因中既有保险风险，也有除外风险，则要看损失的前因是保险风险还是除外风险。如果前因是保险风险，后因是除外风险，且后因是前因的必然结果，则保险人应承担赔付责任;相反，如果前因是除外风险，后因是保险风险，且后因是前因的必然结果，则保险人不承担赔付责任，如图2-2所示。 上一页 下一页 返回 2.5 近因原则 图2-2 多种原因连续发生 2.5 近因原则 例如，人身意外伤害保险(疾病是除外风险)的被保险人因车祸撞成重伤，因伤重无法行走，只能倒卧在湿地上等待救护，结果由于着凉而感冒高烧，后又并发了肺炎，最终因肺炎致死。此案中，被保险人的意外伤害与死亡所存在的因果关系并未因肺炎疾病的发生而中断，虽然与死亡最接近的原因是除外风险—肺炎，但它发生在保险风险—意外伤害之后，且是意外伤害的必然结果，所以，被保险人死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应承担赔付责任。 上一页 下一页 返回 2.5 近因原则 (3)多种原因间断发生。即损失是由间断发生的多种原因造成的。如果风险事故的发生与损失之间的因果关系由于另外独立的新原因介入而中断，则该新原因即为损失的近因。如果该新原因属于保险风险，则保险人应承担赔付责任;相反，如果该新原因属于除外风险，则保险人不承担赔付责任。例如，在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严重的脑震荡而诱发癫狂与抑郁交替症。在治疗过程中，医生叮嘱其在服用药物巴斯德林时切忌进食干酪。但是，被保险人却未遵医嘱，服该药时又进食了干酪，终因中风而亡，据查中风确系巴斯德林与干酪所致。在此案中，食用相忌的食品与药物所引发的中风死亡，已打断了车祸与死亡之间的因果关系，食用干酪为中风的近因，故保险人对被保险人中风死亡不承担赔偿责任。 上一页 下一页 返回 2.5 近因原则 2.5.2 近因原则在汽车保险实务中的运用 在汽车保险业务中，近因的确定，对于认定是否属于保险责任具有十分重要的意义。坚持近因原则的日的是为了分清与风险事故有关各方的责任，明确保险人承保的风险与保险标的损失结果之间存在的因果关系。虽然确定近因有其原则性的规定，即以最具作用和最有效果的致损原因作为近因，但在实践中，由于致损原因的发生与损失结果之间的因果关系错综复杂，判定近因和运用近因原则决不是轻而易举的事。 上一页 返回 2.3 保险利益原则 2.人身保险利益 人身保险的保险标的是人的寿命和身体，其保险利益是指投保人对被保险人寿命和身体所具有的经济利害关系。人身保险的保险利益具有以下特点: ①是法律认可并予以保护的人身关系;②人身关系中要具有财产内容;③构成保险利益的是经济利害关系。 上一页 下一页 返回 2.3 保险利益原则 我国《保险法》第53条规定:“投保人对下列人员具有保险利益:(一)本人;(二)配偶、子女、父母;(三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益”为了保证被保险人的人身安全，我国《保险法》还严格限定了人身保险利益。《保险法》第56条第1款规定:“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效”。 上一页 下一页 返回 2.3 保险利益原则 (二)保险利益的时间要求 保险利益原则在保险合同的订立、履行过程中，有不同的适用要求 1.财产保险中保险利益的时间规定 (1)在财产保险实务中，当保险合同订立时，如果投保人对保险标的无保险利益，那么该合同就是自始无效合同。就财产保险而言，要求投保人应当在投保时对保险标的具有保险利益。 (2)合同成立后，如果损失发生时，被保险人的保