汽车保险与理赔第2版作者祁翠琴第三章节汽车保险的原则课案幻灯片.pptVIP

第四节 损失补偿原则 损失补偿原则是指保险事故发生后，保险人在其责任范围内，对被保险人遭受的实际损失进行赔偿。 损害补偿只能使被保险人在经济上恢复到受损前的状态，而不允许被保险人通过额外索赔获得经济利益。 一、损失补偿原则的含义 二、损失补偿原则的内涵 (1)赔偿必须在保险人的责任范围内进行，即保险人只有在保险合同规定的期限内，以约定的保险金额为限，对合同中约定的危险事故所致损失进行赔偿。 (2)赔偿额应以实际损失额为限。当保险标的遭受损失后，按照保险合同规定，保险人的赔偿以被保险人所遭受的实际损失为限，不能超过被保险人的实际损失，被保险人不能通过保险获得额外利益。 (3)赔偿额应当以保险利益为限。保险利益是被保险人向保险人索赔的基本依据，因此实施补偿原则的第三个限度就是以保险利益为限。在机动车辆贷款保险中，如果投保人向贷款人借10万元去购买价值20万元的汽车，那么贷款人对该汽车的保险利益为10万元，并且随着借款人还贷的进程，贷款人的保险利益逐步减少。 (4)损失赔偿是保险人的义务。据此，被保险人提出索赔请求后，保险人应当按主动、迅速、准确、合理的原则，尽快核定损失，与索赔人达成协议并履行赔偿义务；保险人未及时履行赔偿义务时，除支付保险金外，应当赔偿被保险人因此受到的损失。 三、损失补偿原则的意义 损失补偿原则的意义： （1） 保障保险职能的顺利实施。 （2） 防止被保险人从保险中赢利。 （3） 减少道德风险。 ? 四、损失补偿原则的派生原则 （一）代位原则 代位原则的含义： 代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或者取得被保险人对保险标的所有权。包括代位求偿和物上代位。 （二）分摊原则 比例责任分摊方式，是以保险金额为基础计算分摊责任，即各保险人按其承保的保险金额与各保险人承保保险金额总和的比例分摊责任。其计算公式如下： 各保险人承保比 例 = 保险人各自承保的保险金额 各保险人承保保险金额的总和 = 某保险人责任 某保险人的保险金额 所有保险人的保险金额之和 损失额 × 1、比例责任制 分摊原则的概念： 分摊原则是指在投保人善意“重复保险”的情况下，当保险事故发生时，由各保险人对被保险人的同一损失实行分摊的原则。 分摊原则也是由补偿原则派生出来的，仅适用于财产保险。 2、责任限额制 = 某保险人责任 某保险人独立责任限额 所有保险人独立责任之和 损失额 × 限额责任分摊方式，是以赔偿限额为基础计算分摊责任，即假设在没有重复保险的条件下，各保险人以其承保的保险金额应付的最高限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例分摊责任。其计算公式如下： 各保险人赔偿限额比例 = 各保险人赔偿的限额 各保险人赔偿限额的总和 五、补偿原则的运用 第五节 公平互利原 公平互利原则是指在平等的民事主体之间订立的合同，应当使合同双方当事人享有的权利与义务是对等的，对合同双方都应是有利的。公平互利原则是衡量合同是否有效的标准之一，也就是说，合同不应存在一方只享受权利而另一方只承担义务或权利义务极端不对称等的情况，一旦经法院确认。即可宣布合同无效。此项原则对保护合同双方当事人的利益，防止一方以大欺小、以强凌弱等行为发生，具有十分重要的意义。 公平竞争原则是对守法原则的补充，也是对守法原则的具体化，在市场经济条件下，所有的市场主体都是平等的，无论是卖方或买方、提供服务方或接受服务方，他们的法律地位都是平等的，没有人享有法外优先权。 第六节 保险与防灾减损相结合的原则 1.保险与防灾相结合的原则 这一原则主要适用于保险事故发生前的事先预防。 其具体内容包括：调查和分析保险标的的危险情况，据此向投保方提出合理建议，促使投保方采取防范措施，并进行监督检查；向投保方提供必要的技术支援，共同完善防范措施和设备；对不同的投保方采取差别费率制，以促使其加强对危险事故的管理，即对事故少、信誉好的投保方给予降低保费的优惠；相反，则提高保费等。 2.保险与减损相结合的原则 这一原则主要适用于保险事故发生后的事后减损。根据这一原则，如果发生保险事故，投保方应尽最大努力积极抢险，避免事故蔓延、损失扩大，并保护出险现场，及时向保险人报案。而保险方则通过承担施救及其他合理费用来履行义务。 祁翠琴 《汽车保险与理赔》 第三章 汽车保险原则 第一节 保险利益原则 第二节 最大诚信原则 第三节 近因原则 第四节 损失补偿原则 第五节 公平互利原则 第六节 保险与防灾减损相结合的原则 保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的经济利益，亦称可保利益。体现的是