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* 暗暗暗暗 * 暗暗暗暗 * 暗暗暗暗 * 暗暗暗暗 * 暗暗暗暗 风险管理的基本方法图表： 风险管理的基本方法 控制型风险管理方法 财务型风险管理方法 风险回避 防损减损 风险自留 风险转移 四、风险管理与保险的关系 （一）密切联系 1、客观对象上看：风险是保险存在的前提，也是风险管理存在的前提，没有风险就不需要保险，也不需要进行风险管理。 2、方法论上看：保险和风险管理都是以概率论等数学、统计学原理作为其分析基础和方法的。 3、在风险管理中，保险仍然是最有效的措施之一。 四、风险管理与保险的关系 （二）相互区别 最主要的区别是管理风险的范围上。虽然风险管理与保险的对象都是风险，但是风险管理是管理所有的风险，包括投机风险；而保险则主要是对付纯粹风险中的可保风险。 * 暗暗暗暗 * 暗暗暗暗 * * 暗暗暗暗 * 暗暗暗暗 * 暗暗暗暗 * 暗暗暗暗 * 暗暗暗暗 * 暗暗暗暗 * 暗暗暗暗 * 暗暗暗暗 * 暗暗暗暗 * 暗暗暗暗 * 暗暗暗暗 * 暗暗暗暗 * 暗暗暗暗 * 暗暗暗暗 * 暗暗暗暗 * 暗暗暗暗 * 暗暗暗暗 * 暗暗暗暗 * 暗暗暗暗 * 暗暗暗暗 * 暗暗暗暗 * 暗暗暗暗 * 暗暗暗暗 * 暗暗暗暗 * 暗暗暗暗 * 暗暗暗暗 保险基础知识讲义 参考书目： 1、孙祈祥著：《保险学》，北大出版社 2、王绪瑾主编：《保险学》，经济管理出版社 3、魏华林等主编：《保险学》，高等教育出版社 4、施建祥著：《中国保险制度创新研究》，中国金融出版社 5、贾林青等主编：《保险合同案例评析》 课程体系安排： 1、风险、风险管理与保险基本理论 2、保险合同制度 3、人身保险产品 4、财产保险产品 第一章 风险、风险管理与保险的基本理论 第一节 风险概述 一、风险的含义 二、风险的特征 三、风险的组成要素（风险的结构） 四、风险的分类 一、风险的含义 风险是一种客观存在的、损失事件的发生具有不确定性的状态。 （一）风险是一种客观存在的状态 （二）风险是与损失相关的状态 （三）风险是损失的发生具有不确定性的状态 二、风险的特征 （一）客观性 风险是客观存在的，不以人的主观意志为移转。 （二）偶然性（不确定性） 风险发生的时间、地点和状态对于社会个体而言，是事先不可预见的事实。 1、发生与否的偶然性 2、空间上的偶然性 3、时间上的偶然性 4、状态上的偶然性：损失程度的偶然性 （三）风险的变化性：风险的发展性 人类在创造和发展物质资料生产的同时，也创造和发展了风险。 三、风险的组成要素（风险的结构） 风险的结构包括风险因素+风险事故+损失 （一）风险因素 1、概念：增加损失发生的频率或者严重程度的原因。 2、种类：实质风险/道德风险/心理风险三分法；有形风险/无形风险二分法。 （1）有形风险因素：增加损失发生机会或损失程度的物质方面的因素。 （2）无形风险因素：文化、习俗和生活态度等一类非物质形态的因素也会影响损失发生的可能性和受损程度。 A 道德风险因素：道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因和条件。 B 心理风险因素：心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素。 道德风险因素和心理风险因素均为与人的行为有关的风险因素，故二者合并可称为无形风险因素。 （二）风险事故：又称风险事件 1、概念：是直接导致或造成财产损失或人身伤亡的事件。又称风险事件。也就是说，风险事故是损失的媒介，风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 2、风险事故与风险因素的区别与联系 “风险因素是导致或造成损失或伤亡事件的内因；风险事故是损失或伤亡事件的外因，没有风险因素的存在就不会有风险事故的发生。” （三）损失 1、损失的概念： 作为风险管理和保险经营的一个重要概念，专指非故意、非计划、非预期的经济价值的减少。 （1）非故意、非计划、非预期； （2）经济价值减少。 2、单位价值、损失频率与损失程度 （1）单位价值：一个具体标的的经济价值。单位价值较低的标的的风险成本相对较低，单位价值较高标的的风险成本相对比较高。 （2）损失频率：或称损失机会。指一定数量的危险单位在单位时间内发生损失的次数。通常以百分数或百分率来表示。即损失频率=损失次数/危险单位数量X100% （3）损失程度：危险单位在单位时间内发生的损失金额占危