我国商业银行个人住房抵押贷款风险管理分析.pdfVIP

商丘职业技术学院2012 届毕业论文 论 文 题 目 论文作者姓名： 作 者 学 号： 所 在 院 系： 经 贸 系 所 学 专 业： 指导教师姓名： 2012 年 4 月 日 目 录 一、利润风险 4 (一)贷款利率风险 4 （二）存款利率风险 4 二、市场风险 5 （一）通货膨胀风险 5 （二）机会成本风险 5 （三）房地产市场风险 5 三、信用风险 5 （一）借款人的违约行为 5 1.提前还款 5 2.不还款 5 （二）开发商的信用风险 6 1.假按揭风险 6 2.项目风险 6 四、操作性风险和银行自身管理所引发的风险6 （一）贷前调查形式化 6 （二）个人信贷审批不严谨6 （三）忽视贷后管理 6 （四）抵押物评估风险 7 五、法律风险 7 （一）借款人借款资格 7 （二）借款用途 7 六、风险防范的对策和建议 7 （一）采取利率可变性发放贷款的方式7 （二）提高贷款审查力度和管理水平7 （三）通过保险降低风险 8 （四）借款人违约风险防范。8 （五）银行对风险的控制。8 （六）重视IT技术的应用8 （七）落实信贷责任制 8 参考文献 8 后记9 我国商业银行个人住房抵押贷款风险管理分析 摘要：个人住房抵押贷款业务刚开始开办的时候就被视为一种风险低，利润 稳定的信贷产品。个人住房贷款以其可靠的担保、较高的收益、较低的风险受到 了各家商业银行的青睐,在银行贷款中所占的比重日渐提高,已成为我国商业银 行一个重要的信贷业务种类,给商业银行带来了巨大的经济效益。商业银行的个 人住房贷款在推动住房制度改革和提高居民住房消费的购买力等方面,都起到了 积极的作用。但是,个人住房贷款存在着对象多、范围广、流动性差及期限长的 特点。且从目前我国商业银行个人住房抵押贷款的实际来看，该项贷款业务的风 险管理机制相对比较欠缺，本文首先分析我国个人住房抵押贷款迅速发展现状和 意义,说明加强商业银行个人住房抵押贷款风险管理的现实性和必要性。然后从 个人住房抵押贷款的各种风险入手进行风险管理分析。 关键词：商业银行；个人住房抵押贷款；风险管理 随着我国住房制度改革的不断深入，个人购买商品住房的意向渐趋强烈。房 价不断上涨以及住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按 揭贷款应运而生。由于我国房地产企业及城市居民购买住房的融资途径主要是依 靠这种单一地产金融机制，使各商业银行承受着来自于商品房开发供应链两端的 风险压力。而且，政策、市场及借款人自身情况的变化均可能引起市场环境和借 款人的还款能力的变化，使得商业银行的贷款风险面临着一定的考验。从实际来 看，面临的风险如下。 一、利润风险 (一)贷款利率风险 在金融借贷市场上，资金的供应关系随着经济波动或政府经济政策的改变而 发生变化。在住房贷款利率一定的情况下，若市场利率上升，那么贷款人就会因 此减少利息收入，就会减少收益，造成损失。 （二）存款利率风险 由于内外部环境的改变，导致存款利率上升，利率的上升意味着融资成本的 增加，但是贷款利率是根据当时的利率情况加上一定的利润制定的，所以一点存 款利率上升，贷款人仍需按照合同约定来提供借款人资金，这样利润空间就会大 大减少。 二、市场风险 （一）通货膨胀风险 如果市场出现通货膨胀，就会导致购买力的下降。物价上升往往会伴随着通 货膨胀而来，就会出现货币贬值，即使借款人如约还款，但是贷款人也会因此而 受到损失。 （二）机会成本风险