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银行信贷基础知识;课程内容;银行信贷基础知识;银行信贷 是指商业银行及其他金融机构按约定的条件向借款人贷出货币资金，到期收回本息的信用行为。 要点 ?以银行为中介进行的。不同于国家信用、商业信用、民间信用。 ?专指货币借贷，而不是实物借贷。 ?以偿还计息为条件 。; 银行信贷的内容 ※ 公开挂牌，具备经营条件。---银监会批准的金融机构 ※ 接受公众的货币存入，成为公众的债务人。 ※ 为缺钱者提供融资——贷款。 ※ 为公众提供存贷款服务之外的其他服务，如转账结算。 要点： ? 银行既作为债权人，又作为债务人。 ? 银行先吸收资金，筹集资金，然后运用资金，进行放贷。银行借与贷，都是信用的范畴，统一构成银行信贷。; 信贷资金运动不同于以往的邮储资金运用 银行信贷资金运动过程;银行信贷资金运动的要求 ?贯彻商业信贷原则。 ---银行必须重视资金的安全性、效益性、流动性。 ----偿还计息，且贷款利率高于存款利率。 ?与国民经济运行相结合。;银行信贷的起源与发展看趋势;;贷款总量政策;新闻联接;中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见 ;中国银监会办公厅关于在从紧货币政策形势下进一步做好小企业金融服务工作的通知;贷款利率政策;贷款政策 ?服务居民 ?服务三农 ?服务中小企业;为什么要掌握贷款政策？; ;银行贷款原则; 第四条 小额贷款产品设计实行“小额速贷、整贷零还、有偿使用、持续发展”的原则， 以“小额、流动、分散”为基本信贷原则， 以“安全性、流动性、效益性”为经营原则。 -----中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（试行） ;商业银行贷款“三原则”解读 ----安全性原则 ;商业银行贷款“三原则”解读----流动性原则 ;商业银行贷款“三原则”解读----效益性原则 ; 安全性、流动性、效益性的相互关系;加强银行信贷安全性的措施;贯彻贷款流动性原则的措施;贯彻贷款效益性原则的措施;贷款政策与贷款原则的关系?;银行信贷基础知识;贷款的基本要素;按照贷款人承担的经济责任划分;按照期限划分; 按照贷款的保障程度分;按照风险度对贷款质量的划分;按照贷款的特点不同划分;贷款的基本要素;?? 贷款的期限;贷款的基本要素; 贷款利率 目前我国利率尚未市场化，所以，贷款利率决定权仍有人行掌握，但人行规定了各金融机构的贷款浮动权。 贷款利率要在贷款合同中载明。; ①人民币贷款利率一般是按照总行规定的利率执行； ②贷款期间的利率变动根据总行规定执行； ③如果 贷款期限加上原期限达到新的利率期限档次的，从展期之日起按新的期限档次利率计收； ④逾期贷款利率按总行规定的利率执行； ⑤挤占、挪用贷款按总行规定的利率进行罚息； ⑥费率按总行的有关规定执行。 具体确定利率与费率时，还应根据国家金融政策的有关规定、客户的具体情况、还款的风险、同业竞争、与客户的关系、银行的资金筹集成本等进行。;二、贷款利息的计收 1、正常贷款期限内的按贷款合同规定的利率计息。 2、贷款展期的则应把原贷款期限加上展期期限后，达到哪个档次期限则按哪个档次计息。 3、贷款逾期计收罚息。 贷款逾期之后对逾期本息计收罚息，逾期罚息采取按日计息的方式；逾期罚息利率为贷款执行利率基础上加收50% 4、未按合同约定用途使用贷款需要按照罚息利率加收罚息 。 挪用贷款罚息利率为贷款执行利率基础上加收100%。若贷款既逾期又违约，罚息利率择其重者。 5、贷款贴息：根据国家政策，为了促进某些产业和地区经济的发展，有关部门可以对贷款补贴利息。如国家助学贷款。 6、贷款停息、减息、缓息、免息。各商业银行无权决定这些项目，必须按国务院有关规定具体办理。这是对贷款银行的保护和约束。 ;贷款的基本要素;信贷业务的一般规定;贷款对象： 是指银行对哪些部门、企业、单位和个人发放贷款。其实质是选择贷款投向，确定贷款范围和结构。; 1．经营的合法性 2．经营的独立性 3．有一定数量的自有资金 4．在银行开立基本账户 5．有按期还本付息的能力; 借款人（自然人）应当符合的要求 借款人除具备贷款的资格，具有基本条件外，在贷款时还必须符合以下要求 1、具有合法身份证件或境内有效居住证明。 2、具有完全民事行为能力。 3、信用良好，有稳定的收入和资产，具备按期还本付息能力。 4、管理机构另有规定的除外。; 借款人（法人）应当符合的要求 借款人除具备贷款的资格，具有基本条件外，在贷款时还必须符合以下要求 1、依法办理工商登记的法人，并且已经连续