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合度云天银行产品定价系统开发项目 合度云天（北京）信息科技有限公司 产品定价管理系统建设项目募集资金可行性研究报告 一、项目提出的理由、意义及必要性 （1）利率市场化是我国金融改革的重头戏，国内各商业银行纷纷开始利率 定价的探索实践 利率市场化对于现阶段我国金融体制改革具有重要意义。一方面有利于整个 社会由生产性产业结构向消费为主的产业结构转型，促进国家宏观经济的转型， 另一方面，利率市场化会使金融格局发生转变，推进商业银行经营行为的变革。 2013 年，新一届领导上台以来，对于金融改革寄予极高期望，而利率市场化是 金融改革的重中之重。 我国自 2003 年即开始推进利率市场化进程,央行逐步开始对利率的管制放 松。商业银行自主定价的制度环境日趋改善。2004 年10 月，人民银行放宽人民 币贷款利率浮动区间和允许人民币存款利率下浮，（金融机构)不含城乡信用社 (的贷款利率原则上不再设定上限，贷款利率下浮幅度不变，贷款利率下限仍为 基准利率的 0.9 倍利率市场化改革迈出了最为关键的一步。2007 年银监会文件 第十六条则进一步明确指出“银行应建立利率的风险定价机制”。随着利率市场 化步伐的逐步加快，国内各商业银行普遍加强了对利率定价机制的探索。 （ 2）政策、法规、需求等诸多因素逐渐成熟，利率市场化加速推进 我国金融体制改革已进入攻坚阶段，利率市场化是其中的重要一环，并有逐 步加速趋势。2014 年11 月，央行宣布自11 月22 日起下调金融机构人民币贷款 和存款基准利率，同时，将存款利率上浮的区间扩大到1.2 倍。2014 年11 月30 日，国务院法制办公室在其网站上公布了由中国人民银行起草的《存款保险条例 （征求意见稿）》，向社会公开征求意见。这也将存款保险条例制定加速，将为利 率市场化的进一步推进夯实基础，扫清障碍。 随着我国商业银行经营环境管制的逐步放松，过去依靠固定“存贷差”的盈 利方式将一去不复返。商业银行的盈利增速进一步放缓，流动性趋紧状态难以根 1 合度云天银行产品定价系统开发项目 本改观、不良贷款微幅增长等问题将进一步凸显，尤其是互联网金融领域创新进 一步加速，也倒逼利率市场化向纵深推进。目前来看，我国利率市场化具体较为 明确的推进路径，先长期后短期，先大额后小额，分阶段逐次加以推进，而最后 存款利率市场化展开以及必需的配套设施建设阶段。 （3）利率市场化给我国商业银行的发展提出了巨大挑战，银行产品定价管 理系统具有重要价值 利率市场化将导致国家经济运行机制发生重大变化，经营环境的改变在给商 业银行带来挑战的同时也蕴藏机遇。利率市场化也给中国商业银行的发展带来巨 大挑战。一是使利率波动性变大，商业银行易面临利率风险。二是减少银行的利 差收入，造成主营业务缩水。三是提高了商业银行的风险偏好，不利于金融稳定。 目前来看，融合国内外先进产品定价管理理念，通过构建符合银行自身业务特色 的银行产品定价管理系统，提升应对利率市场化环境下的业务发展已成为国内各 大商业银行的主要应对策略。具体而言，银行产品定价管理系统的价值在于如下 三点：  帮助构建高效的处变价格应对机制 在传统的资金价格或存贷款价格由中央银行厘定的时代，商业银行无需关注 或付出更多的精力来应对所谓价格变化。在完全市场化背景下，产品价格由企业 自己说了算，不仅要直面应对而且反应速度要快。银行产品定价管理系统可以保 证应对能够达到高效准确的应对机制，即价格信息搜集、处理、决策及执行过程 的运作安排。当外部价格环境（如供求关系、竞争对手出价等）发生变化时，这 些信息要能全面、准确按照既定传输路线上报，及时到达决策层面，决策层在充 分论证各种利弊因素后，最终做出价格应变决定，同时将此决定通知各有关部门 及基层营业机构予以执行。  帮助构建一套精细的成本核算体系 自主确定产品价格，并把价格策略作为重要的经营竞争手段使用，精细的成 本核算体系就成为必备前置条件。银行产品的价格基本包括成本和合理的利润水 平，而成本又可细分为资金成本、营运成本、风险成本等，每一细项核算分摊起 来都异常复杂；利润水平的确定不仅要考虑特定产品的市场竞争力，还必须参照 2 合度云天银行产品定价系统开发项目 同业水平，并结合市场