个人经营性贷款风险提示.ppt

个人经营性贷款风险管理专题分析 2012.8.8 前言 今年以来，个人经营性贷款得到各商业银行的普遍重视，发展发展势头迅猛。随着我省个体私营经济的蓬勃发展，个人经营性贷款有着广泛的市场需求。但同时我们也应该看到，随着金融危机造成的影响向实体经济的蔓延，致使一些中小企业集中地区，出现了企业倒闭或者停业。据报载，中小企业贷款业务做得较多的某外资银行在天津、上海、深圳的小企业贷款的不良率近期出现较大幅度上升，不良率接近3%。一方面个人经营性贷款市场需求旺盛，一方面中小企业经营环境不断恶化，这就要求我们在处理个人经营性贷款业务时，必须： 优中选优，慎之又慎 中国银监会刘明康主席的“三品”、“三表” 个人经营性贷款主要业务风险之一 个人经营性贷款主要业务风险之二 个人经营性贷款主要业务风险之三 个人经营性贷款主要业务风险之三 个人经营性贷款主要业务风险之四 个人经营性贷款风险防范措施之一 贷前调查必须遵循双人调查。 个人经营性贷款风险防范措施之二 个人经营性贷款风险防范措施之三 抵押房屋应优先选择商业旺铺和中高档住宅，谨慎接受房改房和写字楼作为抵押物。同时，客户经理要经常主动对抵押物的情况进行跟踪调查 ,对出现的问题，及时采取相应的措施。 个人经营性贷款风险防范措施之四 谢谢！ * * * 个人经营性贷款中存在的主要业务风险 个人经营性贷款风险的一般应对措施 个人贷款尽责调查相关规定和要求 借款人个人信用评价问题。 借款人的个人信用好坏，直接影响到银行贷款的安全。由于个人经营性贷款对象一般为个体私营业主，对他们的调查与对其他企事业单位在职职工的调查相比，情况更复杂，调查更显难度。有些夫妻双方又在同一单位，其中有些还是外地人，对借款人的既往个人经历和资信，除了人民银行征信报告中有明确记载的数据以外，银行缺乏其他有效手段，全面真实地调查申请人的信用情况，往往凭申请人提供的一些资料及信贷员的主观印象进行评价，全面性和客观性不够，一定程度上增加了贷款的盲目性。 借款人经营状况掌握难问题。 个人经营性贷款主要用于个私企业的经营性活动，这些企业往往规模不大，且经营的内容五花八门，我行个人信贷客户经理对借款人经营的行业特点，一般情况下仅仅来自于借款人本人介绍，对借款人经营的优劣势以及其盈利模式是否有效，无法做出客观判断。同时，由于个贷客户经理对借款人经营行业的不了解，从而也无法判断贷款用途的真实性。还有不少企业是家庭型的，它们没有财务部门和财务报表，或者财务数据随意编写，缺乏可信性，增加了调查的难度，使银行较难把握企业的实际经营情况，容易对银行的贷款形成风险。 贷款抵押的担保有效性问题。 对贷款的担保，一直是银行防范贷款风险的有效手段 ,是归还贷款的第二资金来源。我行对个人经营性贷款的担保要求必须住房或商业用房抵押，这类抵押物在一般情况下可以保值，但在某些情况下其价值会有较大的波动，如受宏观经济影响造成房地产价格下降，因城市规划需要而面临拆迁等导致抵押物减值，这一切会对银行的贷款造成潜在的风险。此外，还有三点要格外引起我们的重视： 贷款抵押的担保有效性问题。 一、抵押物在抵押前已经被较低租赁价格长时间出租。银行要处理这类抵押物，则面对的是被附带着长期租用条件的抵押物，处理起来比较困难，而且还因抵押物的使用价值被透支，而使抵押物价值下降，以致不能对贷款进行足额的担保。 二、借款人以唯一一套住房抵押的，在银行诉讼时，人民法院往往要求庭外和解而不判决，或判决后不执行等。 三、借款人以第三人（非直系亲属）房产抵押，因涉及当事人较多，影响面广，法院或中止执行，要求银行庭外和解，也同样影响到贷款回收。 内部管理的不适应问题。 除了因信息不对称形成的外部潜在风险外，商业银行个人经营性贷款涉足时间不长，在内部管理上有一个探索、规范、提高的过程，客户经理队伍同样还有一个培养的过程。 在现行大多数商业银行指标任务考核的机制下，个别客户经理为了促成业务，提高个人业绩，在贷前调查时往往有意或无意遗漏一些重要风险点的揭示，或避重就轻进行描述，以及不切实履行贷后检