银行（信用社）清理化解存量大额贷款风险工作实施方案.docVIP

银行（信用社）清理化解存量大额贷款风险工作实施方案 为进一步规范和强化全省农村信用社百万元以上大额贷款管理，加速信贷资金回笼和良性运用，最大限度化解存量贷款风险，减少沉淀资金损失，现根据我省农村信用社大额贷款风险状况，开展清理化解存量大额贷款风险专项活动，制定本实施方案。 一、基本原则 清理化解存量大额贷款风险工作的基本原则：一是坚持实事求是、摸清底数、保证债权、落实债务为清理原则；二是坚持“谁审批谁发放谁负责”为责任认定原则；三是以“降低风险、减少损失、实现清收最大化”为处置原则。 二、工作目标 通过对存量大额贷款进行专项清理，摸清存量贷款风险状况，细致划分客户群体，制定针对性的风险化解措施。提高大额贷款风险防范和化解能力，防止大额不 良贷款形成。主动退出一批多年无效或低效贷款客户，优化大额贷款结构，及早实现存量大额贷款整体降幅50%的目标。 三、清理时间及内容 清理时间自2008年6月1日至9月30日。按照贷款最初发生的原始时间，对省联社成立以前发放（包含已转贷至目前）的百万元以上到逾期大额贷款逐户、逐笔进行清理。 其中：对省协会、体改办期间发放的到逾期大额贷款分别登记造册，按照债权的有效性及贷款损失程度，确认是有效债权还是无效债权，是有能力偿还债务还是无能力偿还债务。逐笔分析贷款成因、损失程度，细致划分优质客户、潜在风险客户、事实风险客户。根据客户群体风险特征，实施“维持”、“压缩”、“退出”等风险化解策略。落实贷款发放责任人，下达清收计划。 四、清理措施 对存量到逾期大额贷款发出“贷款催收通知书”， 适时中断诉讼时效。根据借款人经营状况和担保状况，分析贷款风险程度和还款的可能性，按照优质客户、潜在风险客户、事实风险客户统计分类。 （一）对有发展潜力、有市场的优质客户可以给予适当支持，暂缓依法清收，维持目前的借贷关系 优质客户必须同时满足以下条件：一是企业正常经营，由于政策性原因或不可抗力因素造成目前企业效益下降，出现暂时性的资金周转困难，导致贷款逾期；二是贷款发放严格按照信贷规章制度程序操作，经各级有权审批机构审批；三是贷款方式为抵押担保贷款，抵押物市场价值稳定、足值、易变现，贷款风险可控性较强；四是借款人按合同约定及时偿还贷款利息，不欠息。 对于优质客户的到逾期贷款处置，一是维持目前的借贷关系，待企业经营状况好转，足额偿还贷款本息。或企业经营状况出现下滑，及时调整客户档次，采取对应的资产保全措施。二是约定分期还款计划，提高贷款条件办理压缩转贷。其中：转贷期限不得超过一年，转贷余额小于原贷款余额或追加相应的担保抵押条件。 优质客户的认定及贷款处置，由县级联社提出申请，市（地）联社、办事处贷委会集体审议确认。 （二）对于潜在风险客户，制定压降计划，实施逐步压缩退出策略 潜在风险客户的主要特征：一是已经确认贷款回收存在潜在的不利因素，一次性收清贷款难度较大；二是借款人主观还款意愿较强，贷款担保措施有效；三是按合同约定及时偿还贷款利息，不欠息。 对于潜在风险客户贷款的处置，根据担保状况采取提高贷款条件“本金压缩”或诉讼保全资产方式退出。一是担保状况较好的，执行“本金压缩”制度，期限不准超过一年。其中：对省协会成立前发生的100万元以上（含）大额贷款，单笔贷款压缩本金额度至少不低于拟“倒贷”贷款本金的5-10％；省联社成立前至省协会期间发生的100万元以上（含）大额贷款，单笔贷款压缩本金额度至少不低于拟“倒贷”贷款本金的10-20％。二是担保状况恶化或面临一定的贬值风险，采取依法诉讼方式保全资产，实行以物低债清收，及早拍卖处置抵债资产，减少损失。三是执行本金压缩一定程度至依法保全资产后，贷款回收可能性较小的，将剩余损失部分列入实际损失贷款，根据损失程度落实责任追究处罚办法。 （三）对于事实风险客户，列入依法清收对象，落实贷款责任人，强制退出 事实风险客户的主要特征：一是借款人主观偿债意愿较弱，贷款经多年催收效果不明显；二是企业经营长期亏损或已经关停、倒闭；三是不能按照合同约定偿还利息或长期欠息；四是贷款已经出现事实风险，不存在足额偿还的可能性；五是存量贷款中目前国家宏观调控政策限制行业和经济过热等高风险行业；六是省联社已对有关责任人做出处理的违规贷款。 对于事实风险客户的贷款处置，一是依法清收。经调查有一定偿还能力的客户，要坚决向法院起诉，清查借款人可供执行的财产，申请强制执行；二是抵押担保手续健全，采取以物低债清收，及时处置低债物顶抵贷款。三是完善贷款手续清收。对超诉讼时效贷款或担保手续不合规等违规贷款，要重新完善抵（质）押担保手续，重新签订有效的借款合同。四是以上贷款清收处置后损失部分列入实际损失贷款，根据损失程度落实责任追究处罚办法。 （四）对于实际损失贷款或执行上述清收措施后贷款损失部分，落实责任追究处罚办法，留待集中