互联网金融对商业银行的挑战及对策_精品.doc

定义 互联网金融是传统金融行业与互联网web2.0精神相结合的新兴领域。以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和基于大数据的数据挖掘等，将对人类金融模式产生根本影响，以相关技术主导金融的行业称之为互联网金融。[1] 互联网金融与传统金融的区别：金融业务所采用的媒介不同，金融参与者通过互联网有了更有效的直接接触，使得传统金融业务的透明度更高，中间成本更低，方式上更为便捷。阿里金融、人人贷等均为国内互联网金融的典范。[2] 互联网金融对商业银行的挑战及对策研究 一、互联网金融的发展现状 （一）第三方支付发展方兴未艾 所谓HYPERLINK /view/1243841.htm \t _blank第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大HYPERLINK /view/20233.htm \t _blank银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。 以B2C交易为例：第一步，客户在HYPERLINK /view/757.htm \t _blank电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。 第二步，客户选择利用第三方作为交易HYPERLINK /view/567634.htm \t _blank中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户； 第三步，第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货； 第四步，商家收到通知后按照订单发货； 第五步，客户收到货物并验证后通知第三方； 第六步，第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成 自1998年北京首信、网银在线等第三方支付公司出现起，截至目前，央行已为197家企业颁发了第三方支付牌照，市场上出现了一批颇具实力的第三方支付公司，既有基本定位于个人支付的支付宝、财付通和银联电子支付，又有着重细分行业的快钱、易宝支付和汇富天下，还有专注于银行卡受理环境的银联商务和拉卡拉等，产业链的各个环节都有第三方支付的身影，第三方支付市场整体呈现繁荣增长态势。 正文:目前，互联网已经成为人们生活的一部分，第三方支付市场也随之高速发展。易观国际统计数据显示，自2008年至今，第三方互联网支付总金额由2356亿元飞速跃进到2011年的2.16万亿元，仅2012年上半年就实现了1.55万亿元的总支付金额，预计2014年将达到10万亿元左右。 图1 2008-2014年中国第三方互联网支付市场交易规模 %亿元 % 亿元 数据来源：易观国际·易观智库 （二）移动支付异军突起 近年来，移动支付正在全球范围内迅速增长。 定义:移动支付也称为HYPERLINK /view/1552166.htm \t _blank手机支付，就是允许用户使用其移动终端(通常是HYPERLINK /view/1455.htm \t _blank手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。 (单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感 直接或间接向银行金融机构发送支付指令 产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务[1]。) 2011年全球移动支付的交易规模是2400亿美元，占全球支付市场比例约为1%，预计2015年将超过2.2%。 正文:易观国际发布的数据显示，2011年中国移动支付用户数达1.87亿户，交易额达742亿元，同比增长67.8%；预计2014年移动支付市场规模将达3850亿元，用户规模将达到3.87亿户。 图2 2010-2014年中国移动支付市场交易规模 %亿元 % 亿元 数据来源：易观国际·易观智库 （三）网络借贷风生水起 正文:网络借贷是指在网上实现借贷，借入者和借出者均可利用这个网络平台，实现借贷的“在线交易”，借贷双方足不出户即可实现借贷目的。 这些平台因应了小额资金拥有者强力的投资理财欲望和小额投资者无法从银行取得资金的困境，满足了草根民众的金融需求，在数年内已经培育起数十亿的规模，发展十分迅速。 正文:网络贷款的最大特点是抛弃了传统银行贷款以抵押为主要特点的风险控制手段，将网络信用度作为贷款的参考标准之一，从而使客户不单纯依靠固定资产、企业担保等来突破贷款的参考标准之一，实现进一步成长。中国首个面向网上放贷的小额贷款公司——阿里小贷成立于2010年，开业不到三年已经为超过13万客户融资超过260亿元，成为网络小微贷款的成功案例。 （四）众筹融资日渐兴起 从投资角度讲，众筹即众投，是一种C2I消费投资模式，支持者利用消费剩余进行投资，从而创造更多的财富。这种模式的兴起打破了传统的融资模式，每一位普通人都可以通过该种众筹模式获得从事某项创作或活动的资金，使得融资的来源者不再