财富管理的范畴较大.PDFVIP

理財規劃與財富管理兩個語詞一樣嗎？就狹義解釋來看， 財富管理的範疇較大，而理財規劃包含在財富管理中；就廣義 解釋來看，理財規劃與財富管理兩個語詞是一樣的。 財富管理的範疇中包括理財規劃，以及買賣股票、基金、 保險，甚至於信託業務，也就是涵蓋證券、投信、投顧、保 險、銀行之全方位金融業務。針對高淨值客戶，提供有關現 金、證券、保險、信用、投資管理，以及稅務、退休、財產規 劃等一系列的理財規劃與資產管理服務，幫助客戶管理人生每 個不同階段的現金流量，協助客戶將財富或資產做投資規劃， 這些都歸在財富管理。財富管理包括了投資建議、稅務規劃、 風險管理等範疇，其中牽涉到保險、銀行或投信等不同的專業 人士，有時還需要律師及會計師的專業服務。財富管理是私人 銀行的延伸，而私人銀行是金融機構提供給高資產淨值客戶一 系列管理錢財的服務，目的就是替客戶保值與創造財富。相對 於私人銀行業務，財富管理是就資產規模較小的客戶，設立獲 利目標，提供適當資產組合。兩者最大的差異，在於金額的大 小與交易型態。 就狹義解釋的角度來看理財規劃與財富管理，財富管理應 與人生的目標相連接，而這些人生目標多與理財規劃相關，內 容應與個人的未來損益表、資產負債表及現金流量表相關。人 3   生的需求包括：保障未來、降低風險、降低負債、規劃支出及 節稅避稅等重點，而財富管理應提供之基本產品及服務則包 括：現金管理、資產管理、保險醫療風險管理、負債管理、退 休遺產規劃、長期避稅規劃。財富管理的範疇比理財規劃大， 也就是理財規劃包含在財富管理之中。對於理財規劃與財富管 理的區分來看，財富管理涵蓋項目包括：私人銀行業務、資產 管理業務、證券經紀業務、理財規劃等相關業務，而理財規劃 的四大核心又分別為保險規劃、退休規劃、投資規劃、稅務規 劃。 就廣義解釋的角度來看，一般報章雜誌媒體對於使用理財 規劃的語詞，有擴大範疇使用之狀況，因此，財富管理與理財 規劃兩個語詞的意思是一樣的。 一、理財的定義 一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理 財的範疇很廣，本書為理財所下的定義，是理一生之財，也就 是個人一生的現金流量與風險管理。包含以下涵義： 1. 理財是理一生之財，不是解決燃眉之急的金錢問題而已。 4   2. 理財是現金流量管理，每一個人一出生就需要用錢 ( 現金 流出) ，也需要賺錢或贖回資產來產生現金流入。因此不 管現在是否有錢，每一個人都需要理財。 3. 理財也涵蓋了風險管理。因為未來的現金流量具有不確 定性，包括人身風險、財產風險與市場風險，都會影響 到現金流入 ( 收入中斷風險) 或現金流出 ( 費用遽增風 險) 。 二、理財的範圍 理財的範圍包括賺錢 ( 收入) 、用錢 ( 支出) 、存錢 ( 資產) 、 借錢 ( 負債) 與護錢 ( 保險與信託) ，其相互的關係如圖1-1 。 圖 1-1 理財的範圍與其相互的關係 5   三、理財的目的 從整體的層面來看，理財的目的主要有四： 1. 平衡一生中的收支差距：人的一生大約只有一半的時間 有賺錢的能力，若能平衡收支之間的差異，將工作期的 收入超過工作期生活支出的部分儲蓄起來，加以投資運 用，除了支應子女的個人資源養成支出之外，退休時可 靠理財收入來安養晚年。 2. 過更好的生活：每個人都希望過好日子，而不僅是滿足 由生到老的