对委托代理理论中保险营销员激励监督机制的思考.doc

 型 、关于监督问题的模型以及最优 委托权安排模型等 。 ( 二) 主要观点与中心任务 委托代理理论的主要观点认 为 ,委托代 理 关 系 是 随 着 生 产 力 大发展和规模化大生产的出现而 产生的 。其原因一方面是生产力 发展使得 分 工 进 一 步 细 化 , 权 利 的所有者 由 于 知 识 、能 力 和 精 力 的原因不 能 行 使 所 有 的 权 利 ; 另 一方面专业化分工产生了一大批 具有专业 知 识 的 代 理 人 , 他 们 有 精力 、有能 力 代 理 行 使 好 被 委 托 的权利 。但在委托代理的关系当 中 ,由于委 托 人 与 代 理 人 的 效 用 函数不一 样 , 委 托 人 追 求 的 是 自 己的财富 更 大 , 而 代 理 人 追 求 自 己的工资 津 贴 收 入 、奢 侈 消 费 和 闲暇时间 最 大 化 , 这 必 然 导 致 两 者的利益冲突 。在没有有效的制 度安排下代理人的行为很可能最 终损害委托人的利益 。而现实世 界中普遍 存 在 着 委 托 代 理 关 系 , 如股东与经理 、经理与员工 、选民 与人民代表 、公民与政府官员 、原 ( 被) 告 与 律 师 , 甚 至 债 权 人 与 债 务人的关系都可以归结为委托人 与代理 人 的 关 系 。因 此 , 为 了 预 防和惩治 代 理 人 的 不 诚 信 行 为 , 委托人 有 必要 采 取“胡萝 卜 + 大 棒”的政策 :一方面对其代理人进 行激励 ,力求实现激励相容 ;另一 方面对代 理 的 过 程 实 行 监 督 , 充 分发挥“经 理 人 市 场 ”的 作 用 ; 目 为保险公司与消费者之间桥 “三结合 、一 配 合 ”的 保 险 营 销 员 激励监督机制作了若干思考 。 一 、委托代理理论简述 ( 一) 产生及其发展 委托代 理 理 论 是 过 去 3 0 多 年 来 契 约 理 论 最 重 要 的 发 展 之 一 。它是 2 0 世 纪 6 0 年 代 末 、7 0 年代初一些经济学家深入研究企 业内部信息不对称和激励问题发 展起来的 。罗斯最早提出了现代 意义上的委托代理概念 “: 如果当 事人双方 , 其 中 代 理 人 一 方 代 表 委托人一方的利益行使某些决策 权 ,则 代 理 关 系 就 随 之 产 生 了 ” ( Ro s s . S , 1 9 7 3 ) 。伴 随 着 信 息 经 济学 、制度经济学的发展 ,委托代 理理论的模型方法也取得迅猛发 展 。基本的模型主要的状态空间 模型化方法 ( St a t e sp ace f o r m ula2 t io n) 、分 布 函 数 的 参 数 化 方 法 ( Pa r a met e rize d di st ri b ut io n f o r2 m ula t io n) 和一般分布方法 ( Ge n2 作梁的保险营销员对我国保险 业的 发 展 功 不 可 没 。截 至 2 0 0 6 年底 ,全国 1 5 5 . 8 万 保 险 营 销 员 共实现 保 费 收 入 2 6 5 0 . 8 8 亿 元 , 占 总 保 费 收 入 的 4 6 . 9 9 % 。然 而 ,在当前保险市场中 ,保险营销 员销售误导等不讲诚信的问题仍 然相当程 度 地 存 在 。究 其 原 因 , 主要在于 : 在 信 息 非 对 称 的 保 险 营销活动 中 , 作 为 代 理 人 的 保 险 营销员与作为委托人的保险公司 的效用函 数 经 常 不 一 致 , 代 理 人 可能通过“隐藏行动”故意偏离委 托人的目标函数 ,由此产生“道德 风险”,也即保险营销员的失信问 题 。解决问题的关键在于如何构 建有效的激励监督机制来规制代 理人的行为 。本文试图从委托代 理理论视角对保险营销员代理问 题进行分 析 , 并 在 现 有 保 险 营 销 员激励约 束 机 制 基 础 上 , 对 构 建 题 : 一 是 参 与 约 束 ( p a r t icip a t io n co n st rai n s) , 即 需 保 证 代 理 人 愿 意从事委 托 人 委 托 的 工 作 ; 二 是 激 励 相 容 约 束 ( i nce n t i ve co m2 p a t i bili t y co n st r ai n s ) , 即 代 理 人 的 自 利 行 为 也 是 有 利 于 委 托 人 的 。 二 、保险 营 销 员 代 理 及 对 其 进行激励监督的必要性 我国《保险营销员管理规定》 第三条指 出“本 规 定 所 称 保 险 营 销活动是指保险营销员经保险公 司授权进行保险产品销售及相关 服务的活动”。第二条指出“保险 营