浅谈我国中小企业信用担保体系的建立和完善-毕业论文.docVIP

【标题】浅谈我国中小企业信用担保体系的建立和完善 【作者】傅蒙娜 【关键词】中小企业????信用担保体系???制度创新 【指导老师】陈廉 【专业】市场营销 【正文】一?、我国中小企业信用担保体系建设的现状???我国的经济发展较晚，由于中小企业的注册资金较少，使得中小企业是发展得最快，最多的。中小企业在发展的过程中就存在着大量融资的问题，但是由于中小企业的本身缺陷，使得企业在融资时会遇到很问题。这样就需要建立一个完善的信用担保体系来促进融资。中小企业信用担保体系由政府全资担保机构、政府参股担保机构、互助性会员制担保机构、商业性担保机构和再担保机构组成。各种不同性质的担保机构有关不同的组成形式和服务的对象，其中又有盈利与非盈利的差别。建立中小企业信用担保体系又是世界各国扶持中小企业发展的通行作法。所以，我国为了加快经济的发展，以加快中小企业的经济发展为主。要求建立中小企业信用担保体系以促进中小企业的发展。我国的中小企业信用担保实践始于1992年。国家经贸委和国务院先后于1999年6月14日和2000年8月24日发布了《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》，我国中小企业信用担保体系开始进入制度建设、组建国家信用再担保机构和完善形成社会化信用体系建设阶段。截止2006年底，全国中小企业信用担保机构已初具规模，募集各类担保资金已达80亿元，预计可以为中小企业提供300至500亿元担保支持。另外，为中小企业提供担保服务的商业担保公司和互助担保机构也已有100多个。但是我国的担保机构与银行之间还未形成“利益共享、风险同担”的机制。担保贷款是三方本应是风险同担。但在实际运作中，银行不担任何风险，所有的风险都压在担保中心一人身上[1]。使得担保机构的风险加大，就阻碍了担保机构的扩大。所以，我国的信用担保还存着很多的不足。这些都是中国信用担保的现况。?二、我国中小企业信用担保体系存在的问题我国从1992年开始探索建立中小企业担保体系，目前已初步建立起了以信用担保、商业担保及互助担保三种模式为主体的中小企业担保体系[2]。但从目前试点情况来看,与发达国家相比，当前我国的中小企业担保体系存在许多问题和不足：（一）担保机构注册资本少,与银行协作存在困难以国有资产为主组建的政策性担保机构,由于注册资本不易变现,担保资金严重不足,使银行很难接受担保公司的信用度，以致于担保公司发挥的效应受到了限制。银行与担保公司之间配合则存在着一定的障碍，在担保放大倍数、风险分担比例以及对贷款项目的共同监管等问题上与协作银行的意见分歧较大?。有的商业银行不愿意承担任何风险,甚至要求担保公司承担全额担保。在对贷款项目的共同监管上,由于银行没有风险方面的强约束,缺乏实质性配合的压力与动力,搭便车倾向极大。这大大增加了担保机构的经营困难和费用负担,严重制约着中小企业担保业务的拓展。（二）担保市场体系不健全1.担保机构资金规模较小，未能充分发挥效用由于我国的中小企业量大而面广，而且需求形式多样，仅靠政府出资的政策性担保机构远远不能满足中小企业的需要。担保资金规模小、抗风险能力不强；放款规模较小，难以满足企业生产经营需要；融资的成本比较高；信用扩张功能有限，担保总额同担保资金规模相比，并未起到资金的放大作用；业务种类比较单一，大部分担保机构的业务仅限于短期流动资金的担保，不过也只是小份额的资金。但这也阻碍了中小企业的发展。2.有效的风险管理机制缺乏担保风险管理机制包括风险预警机制、内控机制和补偿转移机制等。在担保风险预警机制上，担保机构普遍缺乏一套科学的风险识别与评估体系，对受保企业资信状况的调查主要借助于简单的财务报告和询问，以及一些简单的调查，完全缺乏对资料和数据的真实、准确的评判。并直接对企业进行担保，以获取拥金。在内控机制上，许多担保机构没有建立起严格的操作规程和管理制度，各个操作环节缺乏透明度和相互制衡。在风险补偿转移机制上，就使得绝大多数担保机构由于开展业务的时间较短，无力提取风险准备金，最终走向关门的道路。3.缺少联动担保机制，担保机构的贷款风险加大由于信用担保机构在给企业的信用进行担保时存在着很大的风险，大多数银行都将中小企业的贷款风险转嫁给了担保机构，不少担保机构被迫承担了100%的信贷风险。这不仅造成担保机构责任与权利失衡，也弱化了银行对企业的考察和评估，加大了整体风险。担保机构为防止坏账风险，对所担保的企业提出严格条件，甚至要求企业提供反担保。这样就增加担保的难度，也有违设立担保体系的初衷。为中小企业解决融资难的问题。4.缺少规范管理和专业人才信用担保机构凭借人才、资本、品牌,将自己积累的较高的信用租借给有较好发展前景及良好业绩的被担保企业,从而使其在不具备