营运车辆及机械设备贷款管理办法.doc.docVIP

营运车辆及机械设备贷款管理办法 第一章 总 则 第一条 为规范我行营运车辆及机械设备贷款业务，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《汽车贷款管理办法》、《商业银行专业贷款风险计量指引》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律、法规，制定本办法。 第二条 本办法所称营运车辆贷款和机械设备贷款是指我行向申请购买营运车辆和机械设备的借款人发放的人民币贷款，包括“总对总”和“总对分”业务。 （一）“总对总”业务是指中国光大银行总行与合作企业签订协议，在全国范围内为借款人提供的营运车辆贷款及机械设备贷款业务。业务合作涉及主办行和经办行。 1、“主办行”是指向合作企业提供金融服务的分支机构。 2、“经办行”是指向借款人发放贷款的分支机构。 （二）“总对分”业务是指经中国光大银行总行批准，由分行与合作企业签订协议，在本行政辖区内为借款人提供的营运车辆贷款及机械设备贷款业务。 （三）“营运车辆”是指可上牌照用于流动作业，带汽车底盘，用于营运的车辆或上国家汽车目录公告的特殊工程车辆。 （四）“机械设备”是指不需上牌照用于非流动作业，为施工服务所装备的各种机械设备经核准登记注册成立的1年以内（含）的，执行合同利率，贷款期间不予调整；贷款期限在1年以上的，如遇中国人民银行调整基准利率，在合同期内按年调整，即在下一年度的公历1月1日起按相应利率档次执行新的贷款利率。 （二）借款人在贷款期内持续正常还款，可逐年下调利率上浮幅度，直至按基准利率执行。如借款人在利率下调后发生违约/逾期行为，则恢复原上浮利率，并按照中国人民银行的规定计收罚息。 （三）借款人在我行再次贷款购买营运车辆或机械设备的，且原贷款无连续逾期记录，可适当下调利率上浮幅度，直至按基准利率执行。如借款人在利率下调后发生违约/逾期行为，则恢复原上浮利率，并按照中国人民银行的规定计收罚息。 第八条 还款方式 （一）还款方式包括按月等额、按月等本、先三个月还息后等额/等本、季节性还款五种方式。 （二）季节性还款法是指在特定时间段内暂停归还贷款本金（贷款本金计入剩余贷款期限），只归还贷款利息的个性化还款法。 1、适用于贷款剩余期限大于6个月且贷款合同状态正常的工程车辆和机械设备借款人，不包括购买客车和重卡的借款人。 2、申请流程: （1）存量客户：由指定合作企业或经销商向经办行提供借款人名单，经办行与借款人面签合同变更协议后，由经办行进行修改。 （2）新增客户：依据合作企业和经销商出具的《回购担保承诺函》执行。 第四章 贷款担保 第九条 贷款担保方式包括“抵押+回购担保”或“抵押+回购担保+备用信用证担保”两种方式。 （一）抵押+回购担保，是指借款人以所购车辆/设备设定抵押，由合作企业及经销商为借款人提供全额回购担保并存入一定比例保证金。其中，经销商保证金可以采取保证金帐户存款和经销商（法人）名下个人存单质押的组合方式缴存，具体缴存比例按《金融网合作协议》及《从属协议》相关约定执行。 （二）抵押+回购担保+备用信用证担保，是指上述第（一）的有效决议2年内有连续逾期90天以上不良记录，或累计逾期记录超过6次（由于借款人一时疏忽所致且有特别合理解释之证明除外）； 3、信用卡有恶意〔信用卡账户为非正常状态，且欠款金额在3000元人民币以上（含）〕透支的。 （四）企业法人贷款须调查企业主要资产和负债情况，企业经营状况。借款企业须股权清晰、法人治理结构健全、经营管理规范、财务状况良好，并通过中国人民银行贷款卡及个人信用信息基础数据库信息系统查询借款人及企业法定代表人信用情况。如借款人在银行的贷款有以下情况之一，则我行不得发放任何贷款： 1、贷款卡内记载信息借款人当前有逾期贷款的； 2、在我行公司业务部门已有对公授信业务，尚未结清的； 3、企业法定代表人有个人不良记录的（具体要求同借款人为自然人的要求）。 第十六条 贷款审查、审批 （一）客户经理经过贷前调查和风险分析，在个贷系统内录入贷款申请信息及《个人贷款业务调查表》，签署明确意见，并须经经营单位负责人审核同意后按照贷款审查审批操作规定提交有权机构审查审批； （二）企业法人贷款，须通过我行个贷系统内“法人按揭贷款打分卡”给借款人打分。 1、借款人分值在60分（含）以上的，按照上述流程审查、审批。 2、借款人分值在60分以下的，原则上不予受理。 第十七条 签订借款合同 根据审批意见，通知借款人面签相关贷款合同。合作企业或经销商无需在贷款合同中签章。 第十八条 办理保险手续 （一）借款合同签订后，借款人须购买保险。 营运车辆须投保车损险；机械设备须投保“车损险及第三者责任险”或“财产综合险”或“工程机械综合险”。具体投保险种按《金融网合作协议》及《从属协议》