保险法的变化及对经营管理的新要求.pptVIP

法律部/合规部 刘传海 2009.7.30 主 要 内 容 修改背景 保险合同法的主要变化 保险业法的主要变化 第一部分 保险法修改的背景 保险市场发展的要求 市场主体及业务类型发展的要求 保险公司作为商业组织的盈利性要求 保险中介机构发展的要求 加强被保险人和受益人利益保护的要求 加强监管，维护市场秩序的要求 现行保险法存在的问题 法律规定不明确 实务中存在理赔难现象 修订的指导思想 保险合同方面：进一步明确保险活动当事人的权利、义务，加强对被保险人利益的保护。 保险业管理方面：强化对偿付能力、监管措施等方面的规定。 修订的基本评价 这次修订确有值得肯定的地方，但并不尽如人意，一些受到追捧的条款修订虽迎合了大众，但却是忽略了保险的基本原理。 有的保险的基本原则仍未列入保险法之中。 第二部分 保险合同法的变化 本次保险法的修订，对财产保险合同与人身保险合同都适用的重要变化有如下几点：保险利益、保险合同生效附条件和期限、不可抗辩、弃权、禁止反言原则、说明义务、保险事故的通知义务、理赔资料的收集与理赔时限、理赔时限的起算点、条款解释原则等。 一、完善保险利益的相关定义 （一）修订财产保险利益的主体和时点 现行保险法第十二条规定：投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。 修订后保险法第十二条规定：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 财产保险利益 一、分别在财产保险和人身保险的章节中对保险利益的主体做出规定，在财产保险中，保险利益的主体由投保人修改为被保险人； 二、从保险利益享有的时点也在财产、人身保险合同中做出规定，财产保险保险利益享有的时点明确为保险事故发生时。 财产保险利益 1、现在的保险法主流观点认为，在财产保险合同中，保险利益是对被保险人的要求，在人身保险合同中，保险利益是对投保人的要求。由于财产保险合同的投保人与被保险人在绝大多数情况下是同一人，要求投保人具有保险利益，也就等于要求被保险人具有保险利益。 但是从法理上讲，被保险人在保险事故发生时对保险标的具有保险利益是实质性要求。而人身保险合同的投保人与被保险人相分离的情况比较常见，如果不要求投保人对被保险人具有保险利益，就等于允许任何人以他人为被保险人投保人身险，这不符合保险利益原则，所以人身保险合同应当要求投保人在投保时对被保险人具有保险利益。 2、案例： 盗抢车的善意取得人是否有保险利益？具有负价值的财产是否具有保险利益？ 3、实务： 单位为员工投保家财险，汽车经销商赠送保险，有效。 财产保险利益 新保险法第48条规定：保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。只要发生事故时有保险利益，就可以索赔，没有保险利益就不能索赔。但它不强调在订立合同时有没有保险利益，合同有没有效。 案例：违章建筑的理赔问题？房屋实际购得前签订保险合同，后房屋所有权转移，可否索赔？ 人身保险利益 （二）人身险保险利益范围的拓宽 现行保险法第五十三条　投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人（二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 保险法修订第三十一条增加了第（四）款“与投保人有劳动关系的劳动者。”并同时增加规定：订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 人身保险利益 现行保险法第61条第2款规定：“投保人指定受益人时须经被保险人同意。”修订保险法第39条第2款则在其后增加了“投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险的，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人”。 人身保险利益 需要注意的是，由于修订后的保险法禁止企业为员工投保的保险业务中指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人，因此保险公司再依据投保单位与被保险人之间关于指定投保单位为受益人的协议，将保险金支付给投保单位的行为将被认定为无效。受益人即使签署上述协议后，仍可向保险公司主张权利，保险公司将面临重复理赔的法律风险。建议公司在意外险中修改承保手续，如果投保单位要指定自己为受益人，应明确告知法律规定。 二、增加保险合同生效可以附期限或条件 现行保险法第十三条：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或