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授信调查; 目前经济形势 2014年上半年，经济增速出现明显下滑，一是经济增长动力不足。主要表现在增长仍依赖于持续的刺激政策、外需的恢复及财务杠杆的提升；二是实体经济融资状况未明显改善，中小企业融资难且利率高企问题突出；三是中长期持续发展仍面临增长动力缺失问题。 2014下半年，经济虽不会大幅下滑，但仍面临下行压力，稳增长的定向调控政策仍将继续出台，经济缓中趋稳的态势有望持续。货币政策预期继续采取定向降准、再贷款等定向宽松政策工具，提高灵活性和针对性，在保持短期货币市场稳定性方面，将实行正逆回购操作，以保持流动性稳定，货币信贷将继续平稳增长。利率市场化改革将加速推进，近期央行行长指出利率市场化2年内可以实现，且准备用短期和中期政策利率工具引导市场利率水平。 ;金融行业目前风险形势： 第一，信贷风险集聚。目前信贷风险由南到北不断集聚，问题日益严重，数额越来越大。目前青岛港德正系已暴露出的涉案金额在160亿元以上，涉及18家银行。君利豪（王莉）涉案金额70亿元。目前已知仅青岛地区跑路的企业已达48家。涉案金额在150亿元左右。 第二，不良率逐渐提高。由于经济下行、企业违约增加，银行不良贷款反弹。第三，各类风险叠加。包括信用风险、市场风险、民间借贷、金融脱媒、互联网金融、社会舆论等内外压力交织叠加，使面临异常复杂的形势。 ;授信调查的基本方式： （一）实地调查。 到客户的营业场地和生产场地，直接观察企业的经营运作情况。 （二）资料核查。 核对客户提供的身份证明、业务主体资格、财务状况等资料的真实、 完整、 合法性和有效性。 （三）面谈。 探访客户经营领导人、关键部门负责人或生产员工等，把同一问题从 不同的角度及同一问题向不同的对象调查咨询。 （四）外部调查。 获取资信评级机构评定的信用等级，股票行情，银行同业的评价，政府机关与行业团体的评价，同行客户的评价，权威机构公布的排名名次，经济年鉴，行业年报，新闻媒???的报道、网络信息等。 ; ;（二）客户基本信息调查与分析;客户关联关系调查 （一）查验公司章程、验资报告等材料核实客户的资本投入情况、股权结构（投资方及出资方式、比例）、分析客户的股东背景、实际控制者等。并按照集团客户管理要求罗列其关联人，构建其集团家谱。 （二）调查客户的主要原料供应和销售对象。列出占比前5位的主要原材料供应商和产品销售对象，以分析其生产经营的独立性和持续性。 ;公司治理调查 （一）查看监管机关（如证监会等）的法律法规及客户的公司章程，分析客户的内部治理结构，如股东会（股东大会）、董事会和经理层的权限，股东会（股东大会）和董事会的召开方式、议事规则等，评价其内部治理结构是否合规、健全、有效。 （二）通过实地走访企业的职能部门，调查企业内部组织结构、内部控制制度的健全程度、产生重大决策的程序等管理方面的情况。 ;企业信用和外部评价调查 （一）通过调查董事长、总经理、财务经理等关键管理人员的履历、管理经验、过往业绩、个人品德和信用记录，分析与判断客户的管理层素质和经验。 （二）通过公开信息或者实地访谈，了解客户是否存在被监管机构、司法机关、海关等政府管理部门谴责、通报、处罚的情况，判断企业的信用水平。;（三）客户经营情况调查与分析 行业风险分析 行业风险调查与分析。通过调查和整理相关行业有关信息和资料，收集和整理国家产业政策及进入或退出市场的难易程度等其他相关信息资料，调查以下事项： （一）客户所处行业的市场结构基本特点，分析其竞争状态、行业的赢利性和稳定性等。 （二）客户所处行业的业务内容，特别是行业规则。 （三）影响行业发展的主要内外部因素。 （四）行业的发展和利润趋势，包括市场需求变化，技术替代趋势等。比较客户在行业的经济周期、比较分析客户和主要竞争对手的优劣势，分析其经营战略的合理性，并预测企业发展前景。 ;;（四）客户财务信息分析;二、分析财务报表： （一）注意各期财务报表期初数与期末数是否对应衔接，不对应衔接的，要进一步了解原因，以判断财务报表的真实性； （二）通过分析资产负债表、损益表、现金流量表有关科目之间的相互关系，如销售收入与增值税、销项税、借款与财务费用、长短期投资与投资收益、净利润与未分配利润、现金流量表中固定资产投资与固定资产