中小微企业网络融资问题研究_以阿里巴巴小额贷款为个案.docx

思想战线年第期第卷，中小微企业网络融资问题研究以阿里巴巴小额贷款为个案李瑞冬摘要：中小微企业对推动国民经济发展、促进社会和谐具有重要作用，但融资难成为其快速发展的瓶颈。近年来发展迅速的网络融资模式，为解决中小微企业融资难提供了新路径。阿里小贷的成功运作，充分展现了网络融资的特色和优势，但也存在合规隐忧、监管空白、资金瓶颈、风险控制等问题。有关部门应完善相关法律法规，强化行业自律组织建设和内控机制建设及网络融资平台软、硬件建设，创新网络融资担保机制，引导网络融资健康有序发展。关键词：中小微企业；网络融资；阿里小贷一、问题的提出中小微企业在推动国民经济发展促进社会网络融资的模式获得发展资金促进了企业的发展中小微企业通过网络平台进行融资作为一种新生事物国内外学者均对其有所研究如和谐的作用越来越突出据统计目前我国小和中介的作用和认为网络融资由于简化了金融微企业数量占到了全国企业数量的以上可以降低企业的融资成本而涵盖了国民经济的各行各业是我国实体经济的研究发现中小企业之所以是因为该市场对借贷者的信在国内随着网络融资模式重要基础它们对对税收的贡献率超过了的贡献率超过了从业人员占到全是维护社会和谐稳定进入网络融资市场用要求较为宽松部从业人员的的重要力量以上据测算的快速发展特别是年以来不少学者也我国的发明专利涉足这一领域比如有学者认为网络融资不仅有助于完善中小企业信用信息而且有利于商业银行拓展业务增加利润来源在很大程度上解决了中小企业与银行信息不对称问题但同时网络融资在拓宽中小企业资金来源渠道的同时以上的技术创新和以上的新产品开发来由于中小微企业经营源于中小微企业但是规模小经营风险大抗风险能力差没有足够的抵押物融资规模小以及商业银行缺乏信贷意愿等外部因素融资难一直是困扰其快速发展的瓶颈随着网络融资这种新型金融服务模式的出现和发展为解决中小微企业融资难提供了新思路和新方法网络融资在完善中小微企业信用问题解决传统融资模式中的信息不对称提高中小微企业信贷审批效率降低融资成本等方面具有独特优势近年来不少中小微企业已经通过也存在诸如技术风险信用风险等问题有学者在研究我国网络融资发展现状的基础上提出了相关监管措施有学者从网络融资模式的视角探讨了其作用及其未来发展趋势有人则在研究网络融资与经济发展趋势后认为网络融资业务与经济发展趋势相反即当经济快速发展时网络融资规模往往会萎缩相反当经济低迷作者简介：李瑞冬，中国建设银行云南省分行副行长、经济师（云南昆明，）。陈四清楼文龙加大对小微企业的金融支持经济日报年月日银行家引导银行资源在支持小微企业成长中发挥积极能动作用年第期ＮｅｔＩｎｓｔｉｔｕｔｅＷｏｒｋｉｎｇＰａｐｅｒＴｈｅＲｉｖｉｅｗｏｆＦｒｉａｎｃｉａｌＳｔｕｄｉｅｓ参见吴晓光浅谈商业银行网络融资业务的风险控制新金融年第期李安朋微小企业融资新出路知识经济年第期赵岳谭之博电子商务银行信贷与中小企业融资经济研究期陈文王年第期伍兴龙我国网络融资发展现状与监管路径探析新金融年第年第期参见吴俊英中小微企业网络融资模式实验经济问题飞网络融资与中小企业融资北京经济管理出版社年中小微企业网络融资问题研究李瑞冬时网络融资规模反而会扩张通过对上述相关研究论著的分析我们发现当前学界对于中小微企业网络融资问题的研究并不系统充分网络融资虽然在当下已成为中小微企业的重要融资渠道对其在发展过程中存在的一些诸如风险监管等急需解决的问题尚缺乏学理上的深层分析因此本文在借鉴前人式无法满足其需求而网络融资借助其强大的网络平台突破时空限制客户可以随时随地提出申请平台对客户相关资料进行分析给客户的信用状况做出客观评价提高了借贷效率另外提高其竞争力实现了节约了资质审查时间有的网络融资平台为了个工作日以内放贷有的甚至可以几分钟完成借贷这样就大大降低了企业在等待放贷过程中所造成的隐性成本以及资金到位迟缓可能造成的损失研究成果的基础上以阿里巴巴小额贷款以下简称阿里小贷公司网络融资模式为案例力图对该问题作进一步的探讨三、网络融资经营模式分析：以阿里小贷为个案二、网络融资特点分析网络融资是指企业和银行或者企业和第三方阿里小贷公司是年由阿里巴巴集团联机构以互联网为平台实现资金借贷在线交合万向集团复星集团银泰集团共同组建的面向中小微企业提供贷款服务的机构其注册地在易的一种融资模式借款人首先需要注册然后通过网络向银行或是第三方机构提出贷款申请提交相关资料直接从银行或是第三方机构获得资金的一种新型融资模式近年来网络融资在我国之所以得以蓬勃发展得益于网络技术的普及和国家推出的创业扶持政策以及推动中小微企业大发展的各项优惠政策的落实随着这些政策的落实以及传统金融业务的激烈竞争不仅一些小额贷款公司利用自身优势发展网络融资业务而且一些大型传统金融机构也嗅到了其中的商机纷纷加入这一行列来如工商银行就通过网络平台为中小微企业杭州年