小企业授信及贷后风险管理.ppt

某行对公贷款管理中常见的风险环节 某行对公贷款管理中常见的风险环节 某行对公贷款管理中常见的风险环节 某行对公贷款管理中常见的风险环节 某行对公贷款管理中常见的风险环节 今日话题 信贷工厂模式下的小企业信贷流程 小企业一般授信业务操作规程 小企业授信业务风险审查要点 新模式下的小企业贷后管理 “信贷工厂”小企业经营中心示意图 新老模式对比分析（1） 原模式: 信贷全流程中除审批环节外, 客户经理一手清 客户经理承担了大量后台案头工作 前后台岗位职责不清,一人多岗,业务不专 目标客户选择靠客户经理掌控 没有标准化的操作规范,员工操作随意性强 新老模式对比分析（2） 原模式: 贷款审批通过文件传递到审批部门审批，跨部门操作 贷后管理完全依赖客户经理现场走访 缺乏客户服务管理,没有开展信贷流程品质监测 信贷挡案分散保管,难以统计,容易遗失 缺乏视觉管理工具 小企业一般授信业务操作规程 授信对象、授信用途 基本条件、准入标准 授信额度、期限、利率、担保和还款方式 授信流程 小企业一般授信业务操作规程 ?小企业一般授信业务，是指对于信息较充分、信用记录较好、 持续发展能力较强的成长型小企业，在进行客户信用等级评定并经授信后办理的信贷业务。 ?小企业一般授信业务包括各类贷款、商业汇票承兑保证、信用证等表内、表外信贷业务。 ?适用于小企业客户中的中小型和小型企业客户的授信业务。 ?规定各业务环节办理的具体条件和要求 （业务受理、调查、申报与审批、执行和贷后管理等） 授信对象、授信用途、基本条件、准入标准 ?授信对象 －经国家工商行政管理机关核准登记的小企业客户 ?授信用途 －信贷资金用于小企业客户生产经营资金周转及设备、厂房建设等。（不能用于国家命令禁止的交易或投资领域，不得以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资） 小企业一般授信业务操作规程 ?授信基本条件 基本与成长之路办法相同，新办法要求结算全部或大部分在我行 ?授信准入标准 借款人除满足授信基本条件外，还应符合以下授信准入标准： (一)符合国家的产业政策、环保政策及银行相关的行业信贷政策 (二)企业的资产负债率应控制在合适的水平，其中，制造业在60%以内，批发零售业在70%以内，其他企业在65%以内； (三)企业经营情况稳定，成立年限在2年(含)以上，且有一个及以上会计年度财务报告，连续2年销售毛利润为正值或连续两年销售增长率为正值。如成立年限不满2年，则客户信用等级在a级(含)以上(低信用风险业务除外)； (四)企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，素质良好、无不良个人信用记录(2年内非恶意逾期或欠息连续不超过3期且累计不超过6期除外)。（不符合标准的报一级分行核准） 授信额度、期限、利率、担保和还款方式 ?客户授信额度 小企业客户授信额度是指银行在客户信用风险限额基础上，综合分析客户资信状况、授信需求、银行风险偏好、授信业务风险与收益等因素确定的一段期限内和一定条件下对客户能够和愿意承担的信用风险敞口控制量。 小企业客户授信额度一般不超过根据小企业客户信用评级测定的客户风险限额（如超出审批权限上移一级）客户风险限额.doc 小企业一般授信业务操作规程 信用风险敞口是指考虑表外业务信用风险转换和银行认可的风险缓释后未受到有效保护的信用风险暴露。 客户授信业务信用风险敞口=（单笔授信业务余额-合格金融质押品覆盖的风险暴露×合格金融质押品折扣系数）×信用风险转换系数（CCF） 在额度授信有效期内任一时点上，银行对客户提供的各类授信产品信用风险敞口之和不得超过该客户的授信额度。 小企业一般授信业务操作规程 ?产品授信额度 授信额度项下按照不同授信产品设置分项额度，客户授信额度等于各分项额度之和。在额度有效期内，当某一分项额度不足时，可依据串用规则占用另一未用分项额度。 ?授信组合管理 根据产品违约损失的不同，企业信贷产品细分为A、B、C、D四类，分别对应低信用风险、中低信用风险、中信用风险和高信用风险等级，实施小企业客户信贷产品投向组合管理，信用等级低的客户使用风险程度低的产品。 ?授信额度有效期 小企业客户授信额度有效期最长1年 ?信贷业务期限 流动资金贷款期限以1年以内为主，最长不超过3年；固定资产、动产质押和贸易融资产品的融资期限按照银行有关规定执行。 小企业一般授信业务操作规程