保险法幻灯片讲稿.ppt

三、保险合同终止的法律效果 1．保险合同的终止，其效力自终止时起向将来消灭而不再继续，并不溯及既往，所以双方当事人均无恢复原状的义务。 2．保险合同的终止在性质上与保险合同的无效不同。 保险合同内容的变更须经保险人同意，这样会出现保险人故意或是无意拖延的情况，为求实际便利和保险关系的确定，有些国家规定在一定情况下，如仅限在财产保险合同中，经一定期间如保险人并无反对之意即视为同意。 保险合同内容的变更有两类情况，一是投保人因自己的实际需要提出变更，二是因一定法定情况的发生，保险合同一方须予提出变更，另一方亦不得拒绝变更。 保险合同内容的变更包括保费的变更及其他内容的变更，主要是保费的变更。法定须予变更的情况有： （1）保费的增加：投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同（第51条）；保险标的危险程度显著增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同（第52条）；投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付（第32条）。 （2）保费的减少：据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的危险程度明显减少，或是保险标的的保险价值明显减少的，除合同另有约定外，保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费。 通常来说，保险合同的变更均需投保人和保险人双方协商同意，但是，法律另有规定的除外。《保险法》第49条和《海商法》第229条规定，无须征得保险人同意，货物运输保险合同即可由投保人（被保险人）以背书或以其他 方式 转让给第三人。 三、保险合同变更的效力 合同变更的实质是以变更后的合同代替了原合同，所以保险合同变更生效后，当事人应当按照变更后的保险合同内容履行各自的义务。 保险合同的变更并不会引起保险合同效力的中止或中断。 第二节 保险合同的中止和复效 一、保险合同中止 （一）保险合同中止的涵义 所谓保险合同的中止，是指在保险合同有效期限内，因某种事由出现而使合同的效力处于暂时停止的状态。从保险合同中止到效力恢复时为止，保险合同的效力处于待定状态。而保险合同亦从一个已生效的合同而变成一个效力待定的合同，其效力可能恢复，亦可能不再恢复。 《保险法》第36条规定，合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。（二）保险合同中止的构成要件 1、保险合同的投保人交付保险费的方式采分期付款方式，而不是一次性清偿保险费债务的交付方式。 2、投保人已经交付了首期保险费，保险合同已经发生效力。 3、投保人自保险人催告之日起超过三十日或超过合同约定期限60日未交付当期保险费。 4、保险合同没有约定其他补救办法，事后亦未达成其他协议的。诸如解除保险合同、减少保险金额、保险费自动垫效等。 （三）保险合同中止的法律效果 保险合同中止并非合同终止，仅是其效力的暂时停止，在保险人一方，保险事故发生，保险人不依合同约定承担保险给付义务，在投保人一方，其将不会缴纳当期保险费。 宽限期即投保人自保险人催告之日起三十日或者约定的期限六十日内，是宽限期，在此期间发生保险事故 ，保险人承担保险责任。 二、保险合同的复效 （一）涵义 保险合同的复效，是指导致保险合同中止的法定事由消除后，具备相应的条件，其效力即行恢复如未中止前的状态，恢复效力的合同是效力中止之前的保险合同的继续。 《保险法》第37条规定，合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。 保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。  何谓保险单的现金价值？ 投保人为多年期的人寿保险缴纳保费后，在保险到期之前提前退保，有两种不同的退保方式，一种是一到两年之内退保时按已交保费扣减一定的手续费退还保费（等于是将收到的保费在扣除手续费后进行返还，不计息或不保值）； 另一种就是退还现金价值，也就是在超过一定的保险期间后退保，此时保险公司按照先前规定的各期现金价值对投保人进行返还，等于在扣除一定的管理费用后对已交保费返还本金和利息，一般二年到三年后的现金价值就已经超过原来缴纳的保费，并将按照一定的利率进行复利增值，这些都可在保险条款后所附的现金价值表上得到准确的数值。