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个人经营性贷款中银行贷前监控机制研究 2009年第16期 总第54期 经济研究导刊 ECONOMICRESEARCHGUIDE No.16,2009 SerialNo.54 个人经营性贷款中银行贷前监控机制研究 陈钢,王满四b (广州大学a.编辑部.h.商学院,广州510006) 摘要:个人经营性贷款是解决中小企业贷款难的一个有效突破口,但也是风险系数较高的贷款业务.在开展个 人经营性贷款业务时,银行对其风险的监控提出了更高的要求,而贷款的事前审查更是控制风险的关键.银行必须在 贷款事前审查时,对借款人,行业,企业,抵押物,贷款用途等进行详细,认真的审查,把握其关键风险点并采取相应的 防范措施,同时努力改进银行内部管理,严谨而灵活地处理好每一个贷款细节. 关键词:个人经营性贷款;银行贷前监控机制;债权监控 中图分类号:F832.479文献标志码:A文章编号:1673—291X(2009)16—0062—04 随着中国经济的快速发展,银行贷款逐渐成为了中小企 业融资的重要途径.但长期以来,在抵押贷款中,银行把调查 的重点倾向于第二还款来源抵押物价值上,而对第一还款来 源借款人实际还款能力的调查力度与方法明显不足,银行债 权并没有得到很好的保护,导致银行面临不良贷款问题. 日前,中小企业贷款难已成为一个社会』二较为普遍的问 题,中小企业贷款金额对于大型企业贷款来说相对较小,但 其贷款调查资金成本与时间成本跟大型企业贷款相差不大, 加上中小企业普遍存在两本账本,管理不完善等问题,导 致银行贷款的收益与成本不对称,银行的公司客户经理一般 不愿意去处理中小企业贷款;相反,中小企业贷款金额相对 于一般的个人消费贷款来说就比较大,一般的个人消费贷款 满足不了其融资的需求.正由于这样,有很大一部分有着良 好经营与发展潜力的中小企业面临着融资难的问题. 个人经营性贷款是解决中小企业贷款难的一个有效突 破口,但也是风险系数较高的贷款业务.在开展个人经营性 贷款业务时,银行对其风险的监控提出了更高的要求,而贷 款的事前审查更是控制风险的关键.银行必须在贷款事前审 查时,对借款人,行业,企业,抵押物,贷款用途等进行详细, 认真的审查,把握其关键风险点并采取相应的防范措施,同 时努力改进银行内部管理,严谨而灵活地处理好每一个贷款 细节 一 ,借款人资质调查 (一)借款人资质调查的一般方法 个人经营性贷款的借款人包括持有工商行政管理机关 核发的非法人营业执照的个体工商户,自然人独资企业的投 资人,合伙企业的主要合伙人,全部由自然人人股组成的有 限责任公司的法定代表或主要股东. 借款人资质调查的一般方法与程序为:(1)银行应通过 借款人(以及其配偶)的年龄,学历,工作年限,职业,在职年 限等信息判断借款人目前收入的合理性以及未来行业发展 对其收入水平的影响.(2)通过借款人(以及其配偶)收入水 平,财务情况,资产情况,负债情况判断其贷款偿付能力.(3) 通过央行的个人征信系统查询借款人(以及其配偶)以往关 于信用卡,贷款的还款信用情况,判断借款人的还款意愿. (4)同时必须坚持第一还款来源(借款人还款能力)与第二还 款来源(抵,质押物)相结合的原则.银行与借款人建立借贷 关系的前提是借款人有还款意愿和还款能力,即有可靠的第 一 还款来源.第二还款来源是增强借款人信用的必要补充, 会给借款人带来一种按时还本付息的心理警示.不能因为第 二还款来源有抵押物,就放弃对第一还款来源的审查.在发 展个人信贷业务时,必须坚持以第一还款来源为主的原则, 第二还款来源仅仅是借款人第一还款来源的备用手段,决不 能将贷款的偿还来源建立在抵,质物的处置变现上. (二)因企业自身利益而出现的问题及解决方法 企业实行股东本位原则,银企关系中,借款方对自身 信息的拥有量总是大于贷款方,借款企业会利用信息优势为 自己谋取利益而把风险转嫁给银行.信息的不对称,使银行 难以控制贷款的风险. 1.借款人家庭收入信息不对称.因个人经营性贷款主要 是针对中,小企业而制定的贷款品种,其贷款金额相对较小, 风险较为分散,加上有抵押物作为担保,故银行为了加速贷 款效率,降低其贷款准入门槛,并没有要求企业对其所提供 收稿日期:2009—02—18 基金项目:广东省哲学社会科学十一五规划课题(O7GE08);广州市属高校科技计划项目(63026) 作者简介:陈钢(1970一),男,广东兴宁人,编辑,从事编辑学,经济学和高等教育研究;王满四(1969一),男,湖南邵阳人,教 授,管理学博士,工商管理博士后,从事公司融资与公司治理研究. 一 62— 的《资产负债表》,《利润表》,《现金流量表》通过专业会计师 事务所进行审核,其真实性会大打折扣.因此银行为了防范 信息不对称,甚至是伪造信息的风险,贷款经办人员必须