小额贷款风险管理培训课件PPT课件.ppt

（三）建立风险预警机制 1、根据各种信号，及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。 2、根据个别借款人分析评价其行业的贷款风险程度。 3、风险的变化性，及时关注风险的变化。调整对企业的风险等级、关注程度和策略计划。 (四)贷款风险控制 贷款风险控制是指针对可能发生的风险，在贷款发放前所采取的预防措施以及在贷款发放后、收回前采取的风险控制措施，防止贷款风险的发生、扩大和恶化。 贷款风险控制不是说不发生贷款风险，而是使贷款风险控制在我们可控或可接受的范围之内 (四)贷款风险控制 应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施，也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制措施。 分散风险 转移风险 回避风险 分散风险 1、分散系统风险---小额、分散避免客户集中在一个行业 讨论：要不要把鸡蛋放在一个篮子里？利弊？ 转移风险----担保 2、风险转移：通过投保财产险和通过担保措施转移风险。 现在是资金卖方市场，一定程度有条件筛选部分优质客户 设置担保的作用和意义 （1）担保限制借款人随意增加债务 （2）检验借款人的贷款动机 （3）通过担保人的情况，来检验借款人的能力、实力和掌握资源的手段 （4）确保处于主动的地位 转移风险----担保 贷前根据借款人的实际情况和贷款性质、种类，设计担保组合方式。 贷中控制手续完备 贷后管理关注借款人担保、抵押物的价值变化，担保、抵押物价值下降的要求借款人追加担保或提前还款。 转移风险----担保设计 如客户行业淡旺季明显，尽量避免客户选择同行业的担保人。 尽量选择对客户有约束力的担保人（如：客户的亲戚、长辈、关系较好的朋友） 从财务上减少贷款风险的担保人。（如客户的债权人） 选择本地的，对借款人有一定了解的担保人 转移风险----担保设计 担保选择(先物保再追加人保) 1、分析借款人核心资源，控制核心资源。提高借款人违约成本，增强还款意愿。 2、 50万以下围绕情感（亲情、爱情、友情）设计担保，一方面担保人会替借款人还贷（最不希望看到的结果），另一方面担保人对借款人的制约作用，让借款人还款意愿加强。 3、第三方保证担保，中国人讲究人脉，没有人脉也就没有生意。---检验其资源和实力的有效方法 回避风险 弱化担保的前提条件？ 弱化担保主要针对： 企业发展态势良好 业绩增长趋势明显 盈利水平高（近三年数据比较） 信誉好的客户。 回避风险 3、回避市场风险 （1）客户经理尽职调查 （2）风控部门分析风险 （3）贷 审 会 决 策 讨论：哪些客户不能贷？ 对高风险行业、高危客户群有效识别、尽量回避风险 回避风险 1、有不良记录的人不能贷----分析不良记录的重要性和形成原因。 2、看不顺眼的人不借----看不顺眼，沟通有障碍，不宜贷款。 3、怀疑赚钱能力的人不借----从行业背景，从业经历分析，做外行风险很大（做熟不做生）。 4、借款额所占整体用款比重过大不能借。----启动资金、铺底资金不能借。 5、借款项目不认可不能借----借款用途真实、还款来源有保障 四、和逾期贷款做斗争 逾期前的征兆： 1、不能有效联系借款人：手机关机、在开会、出差、在办急事。 2、借款人暗示近期经济环境不好、资金紧张、有笔资金到账就能还等。 分析突然逾期的原因： 客户特殊情况---主观故意、客观因素 监控的失误 客户欺骗、隐瞒关键信息 四、和逾期贷款做斗争 出现预期征兆时的处理： 及时沟通----制定预案 联系客户----现场查看掌握实际情况 及时汇报----制定可行的方案 执行方案----灵活的处理问题，“度”的把握很重要 进展反馈----及时调整策略 不要做出任何空洞的许诺或无谓的威胁！ 一定要在采取行动之前先了解、掌握客户！ 追究到底！ 四、和逾期贷款做斗争 讨论： 1、央行调整存款准备金率、存贷款利率对小贷公司影响？对小额贷款公司是机遇？挑战？ 四、和逾期贷款做斗争 中小企业融资更加困难 1、人民币升值、原材料成本上升和劳动力成本的提高。 2、银行“惜贷”，民间利率提高。 3、中小企业融资难度增大。致使融资成本提高。 4、上下游资金紧张。中小企业面临信用环境恶化。 5、企业利润率下降影响其使用民间资本的能力，使企业永续经营受到威胁。 四、和逾期贷款做斗争 2、小额贷款的特点之一----“快” 如何在短时间内快速完成尽职调查？ 四、和逾期贷款做斗争 客户是某行业经营的专家，信贷员则必须成为各个行业业务经营的专家，对客户所经营行业必须做好功课。在客户介绍的基础上，充分了解该行业的现状、发展方向、存在问题、行业前景等基本情况。 信贷员帮助客户做好贷款需求筹划，通过分析盈利和成本，帮助客户分析借款的必要性，评价借