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* 第十三章 保险市场及其监管 一、保险市场的组织形式 二、保险市场的需求和供给 三、保险市场的监管 * 一、保险市场的组织形式 保险市场的概念 广义地说，保险市场指保险企业和处于某种风险状 态下的经济单位自愿地就风险补偿和保费之间达成协议 过程中全部关系的总和。 1、保险人亦称承保人，即经营保险业务的组织。按照财产所有制关系不同，有公营保险组织，私营 保险组织，个人保险人，合作保险组织等几种形式。 * 一、保险市场的组织形式 （1）公营保险组织— 不以盈利或增加财政收入为目的— 以举办强制保险为主，如各类社会保险机构 （2）私营保险组织 — 保险股份有限责任公司 — 相互保险公司 * 一、保险市场的组织形式 相互保险公司的特点：（1）是一种非盈利的保险组织（2）其最高权力机关是会员代表大会（3）具有法人资格（4）公司不按资本进行利润分配 相互保险公司的经营方式：摊收保费制，预收保费制，永久保险制  * 一、保险市场的组织形式 保险股份有限责任公司和相互保险公司的区别 （1）从企业主体看：前者由股东组成，后者由会员组成 （2）从经营资金看，前者来源于股本，后者则为基金 （3）从保费看，前者采取确定保险费制，有剩余计入营业利润，不 足则由股东设法填补；后者剩余部分可摊还，不足则可临时向 会员征收； （4）从利益处理看，前者的股东有全部处理权（除法定公债外）； 后者的剩余首先要支付借入基金的利息，多余部分才能由会员 分配 * 一、保险市场的组织形式 （3）合作保险组织由需要保险保障的人或单位组织起来，采取合作的方法集资共同经营保险，满足其成员对保险保障的需要。主要包括两种形式： 相互保险社 保险合作社 （4）合营保险组织 （5）个人保险人以个人的名义承保业务,仅有英国的劳合社 * 一、保险市场的组织形式 2、保险中介包括保险代理人、保险经纪人、保险公估行、保险精算事务所、保险律师事务所等。 保险代理人保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。 保险经纪人保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。  * 一、保险市场的组织形式  保险公估人又称理算行或公证行，受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，并据此向保险当事人合理收取费用的公司。 保险精算师精算师其基本职能是计算保险费率，评估公司每年的责任准备金，协助政府监督保险公司，担负着对政府、保险公司和保户三方面的重责。 * 二、保险市场的需求和供给 1、保险市场的需求 定义：指在一定的费率水平下，保险消费者从保险市场上愿意并有能力购买的保险商品数量。 有效保险需求的三个条件：— 保险需求者对保险保障这种特殊商品的需求；— 具有经济支付能力，即支付保险费的能力；— 保险标的符合保险人的经济技术要求； * 二、保险市场的需求和供给 影响需求的主要因素 － 风险因素— 保险费率 — 互补品和替代品的价格— 国内生产总值和消费者的货币收入 — 经济体制及政策— 人口因素 * 二、保险市场的需求和供给 2、保险市场的供给 定义：指在一定的费率水平下，保险市场上各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。 保险供给的两种形式：— “可见”的形式，即保险人对遭受损失的投保人， 按保险合同的规定给予一定数量的经济补偿和 给付；— 心理形态，即对投保人提供心理上的安全保障； * 二、保险市场的需求和供给 影响供给的因素— 保险资本量— 保险供给者的数量和素质— 保险利润率 — 保险技术和经营管理水平— 保险市场竞争— 政府监管及国家政策 * 三、保险市场的监管 1、保险监管概述 （1）概念 保险监管指政府对保险业的监督和管理，以维护被保险人的合法权益和确保保险人的经营稳定。 （2）保险监管体系 — 保险监管法规（中国为《保险法》） — 保险监管机构（如中国保险监督管理委员会） — 保险行业自律 — 保险信用评级 * 三、保险市场的监管 （3）保险监管的必要性 保险监管是维护社会稳定发展的要求 技术要求的复杂性 保险产品的特殊性 （4）国际保险监管模式的新趋势 — 混业监管体制取代分业监管体制 — 放松保险业市场行为管制，侧重偿付能力监管 — 注重保险信息公开 * 三、保险市场的监管 2、保险业机构监管 对保险机构组织形式等方面的监管 — 保险机