中国普惠金融实践发展_现状及方向.docx

政 策 研 究中国普惠金融实践发展、现状及方向许英杰石 颖（中国社会科学院研究生院北京 102488辽宁大学商学院辽宁沈阳 110036）摘 要：本研究将我国普惠金融实践分为公益性小额信贷阶段、发展性微型金融阶段、综合性普惠金融阶段和创新性互联网金 融四个发展阶段。本研究认为当前我国普惠金融发展迅猛，但是普惠程度依然不高；金融产品和服务日趋丰富，创新能力仍显不 足；参与主体日趋多元化，潜在风险不断提高；技术进步突飞猛进，金融基础设施建设水平亟需提高。关键词：普惠金融 小额信贷 微型金融 互联网金融中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：1009-4350-2014（06）-0028-03一、普惠金融概况普惠金融体系是指能够有效地、全方位地为社会所有阶 层或群体，尤其是那些被传统金融忽视的农村地区、城乡贫困 群体和小微企业提供金融产品或服务的金融体系。为了抑制当 时盛行的高利贷利息率过高问题，早在15世纪，意大利修道士 就已经开展了各种形式的信贷业务。尽管如此，普惠金融却是 一个新术语，它的正式提出还不足十年。2005年，联合国开展 “国际小额信贷年”，首次提出普惠金融体系的概念，从而正 式拉开了普惠金融研究和实践的序幕。2006年，联合国“建设 普惠金融体系”蓝皮书明确指出了普惠金融的具体目标，“为 所有层面的人口提供合适的金融产品和服务”，即普惠金融体 系使任何个人和组织在有金融需求时，都能够以合适的成本、 及时地获得便捷、高效的金融产品和服务。2007年，源自于美国次级债务危机的国际金融危机爆发， 人们更加清晰地认识到传统金融体系的失衡性和不可持续性， 比如，金融资源向大企业聚集，中小微企业贷款难；金融资源 向发达地区、大城市聚集，欠发达地区和农村地区贷款不足； 金融资源向“强势群体”群体靠拢，弱势群体被排除在金融体 系之外等，这增强了建设和发展普惠金融体系的必要性和迫切 性。普惠金融坚持“人生来就应该被赋予平等地享受金融服务 的权力”观念，所以普惠金融体系可以通过“强调公平合理的 金融权、强调惠及所有人群、强调提供全面金融服务、强调金 融机构广泛参与以及强调可持续发展”，显著地促进居民效用 和社会福利的提升。与国际上对普惠金融的关注相应，2007年以来，我国学术 界对普惠金融的关注也不断升温。对已有文献研究发现，普惠 金融的前身可以追溯至“小额信贷”和“微型金融”，而“互联网金融”则是普惠金融在互联网以及移动互联网环境下的进 一步发展。为进一步研究我国普惠金融发展、现状以及存在的 问题，本研究提出了对我国普惠金融实践进行研究，以便总结 经验、发现问题、指明方向。二、中国普惠金融实践发展阶段按照发展理念、服务对象、金融产品和服务种类以及所依 托的平台的广度和深度等方面的差异，我国普惠金融实践的发 展大致可以划分为三个阶段：公益性小额信贷阶段、发展性微 型金融阶段和综合性普惠金融阶段。（一）公益性小额信贷阶段我国小额信贷开始于20世纪90年代初期，最初的小额信贷 以扶贫为主，带有公益性质。从提供主体来看，在该阶段，除 了国内NGO组织发起成立的小额信贷机构之外，国际机构也参与 了公益性小额信贷机构的建设，比如，联合国开发计划署在云 南省麻粟坡县等四地开展了小额信贷示范运动等。从资金来源 来看，主要是个人或国际机构的捐助以及软贷款，比如扶贫经 济合作社的资金来源既包括孟加拉乡村银行的低息贷款，又包 括福特基金会和台湾企业家杨麟等多家国际组织和个人的慈善 资助。1994年，伴随着国务院印发国家八七扶贫攻坚计划（1994～2000年），我国公益性小额信贷不断成为政府解决农村贫困 问题的工具之一。1996年，中共中央国务院颁布《中共中央国 务院关于尽快解决农村人口温饱问题的决定》，提出通过信贷 扶贫的思路。1998年10月，《中共中央关于农业和农村工作若 干重大问题的决定》要求“总结推广小额信贷等扶贫资金到户 的有效做法”，对于小额信贷作为一种公益性扶贫工具给予充作者简介：许英杰（1986-）, 男, 河南鹿邑人，中国社会科学院研究生院工业经济系博士生, 研究方向: 企业跨国经营与社会责任。 石颖（1989-），女，河北唐山人，辽宁大学商学院硕士研究生，研究方向：战略管理与企业可持续发展。28 ■2014年第6期政 策 研 究分肯定。1999年6月，在召开的中央扶贫开发工作会议上提出， “积极稳妥地推广小额信贷办法”，公益性小额信贷作为一种 扶贫的重要工具不断得到推广。显而易见，公益性小额信贷致力于减缓农村贫困,体现了 普惠金融的基本理念，是扶贫方式和途径的重大创新。（二）发展性微型金融阶段上世纪九十年代末，国有企业改革进入攻坚阶段，我国城 市下岗职工再就业问题变得愈发突出，在此过程中产生