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中国中小企业信贷的效益与风险分析——基于某商业银行区域分行的案例 第四章A行中小企业信贷业务情况分析 4．1 A行中小企业信贷业务的发展 中国银监会于2010年2月23日宣布，小企业信贷投放做到两个“不低 于”一一增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年。A行在所在区域人民银行 “2012中小企业金融服务机制建设年”活动中，充分依托自身，立足自身，通过 建立小企业金融中心，推出适合中小企业的金融产品等一系列举措，为全面推动 中小企业的业务发展，作出了必要的探索与研究，为今后的工作提供了数据参考。 A行为响应所在区域市人民银行“2012中小企业金融服务机制建设年”活动， 按照总行发展中小企业业务的发展思路，在机制架构建设方面，于2012年设立了 中小企业金融中心，中心设有专门的审查条线人员以及营销团队，中小企业中心 的业务审批，根据总行战略部署，前移至营销阶段，要求审查人员与营销人员同 步做好贷前调查。中小企业中心的贷后管理岗位人员，也将根据客户数量变化配 备专职的贷后管理人员。中小企业金融中心负责贯彻、落实监管部门、总行小企 业金融服务各项政策和要求，目标客户是符合《关于印发中小企业划型标准规定 的通知》【工信部联企业(2011)300号】的中小企业客户，符合国家和A行信贷 政策导向的制造业(含加工业)、商贸流通业、服务业、科技型企业、环保、新 能源、新材料等新兴产业细分行业市场下的成长型中小企业客户集群和专业市场 客户，紧紧围绕目标市场及客户定位，专门为中小企业提供标准化或量身定做的 金融服务解决方案，探索及发展A行中小企业业务。 在中小企业的实际业务中，由于中小企业担保能力相对较弱，资金链相对更 紧张，为支持中小企业的发展，履行A行应有的社会义务，为中、小、微型企业 量身打造的融资工具；该产品针对中小企业担保能力不足，经营状况波动幅度较 大的实际情况，通过对客户群体的整体把控，适度提高风险容忍度，开辟“应收 帐款质押”、控货权的各类贸易融资产品等手段，同时结合小企业准入标准的审 核，灵活解决中小企业的融资需求。另外，根据企业在A行综合贡献度的多少， 例如结算存款沉淀量来给予企业贷款利率优惠的产品，切实为企业减轻财务成本 发挥了作用。 截止2012末，A行所在区域中小企业户数5115户，销售收入7954．63亿元， 同比降幅1．8％；利税总额681．03亿元，同比降幅4．5％：利润总额474．43亿元， 同比降幅8．6％。(中国中小企业年鉴(2013)) 2012年，A行中小企业贷款户数为417户，占企业贷款总户数的61．41％； 贷款日均330128万元，占企业贷款总量的46．03％；贷款平均定价为6．848％，按 基准利率平均上浮幅度为14．13％。为A行创收746l万元(FTP后)，占对公信 贷业务创收总量41-68％；业务管理费1488万元，占对公信贷业务管理费总额的 51％；拨备前为A行创利3797万元，占对公信贷业务拨备前利润总量的48％。但 同年也己呈现出较为突出的中小企业不良问题，截至2012年12月末，中小企业 贷款余额为805324万元，其中不良余额67834万元，不良率达8．42％(同期大型 企业不良率为1．63％)。在大力拓展中小企业业务的2012年A行计提中小企业信 贷资产减值损失35384万元，占对公信贷业务拨备总量的88％；中小企业信贷客 户的净利润为一25820万元。 4．2 A行中小企业信贷流程 一般情况下，中小企业与大型企业的信贷审批流程基本相同。但是，由于中 小企业信贷存在“短急频”的特点，且多数中小企业贷款金额相对较小，因此A 行也为中小企业贷款流程做了特别的规定。通过设置相关标准简化审批流程，设 置出迅速而精准的审批模式，从而降低信贷成本，通过控成本提高收益，同时也 可提高工作效率，加快放款速度，解部分中小企业燃眉之急。A行的具体信贷流 程大体如下： (1)借款人向银行提交贷款申请：中小企业向A行提供以下基本资料，包 括：营业执照、法人代码证、税务登记证、贷款卡(或贷款证)等：借款申请书： 拟提供的抵质押物清单及相关证明材料等。 A行中小企业授信客户的准入标准：(1)经工商行政管理部门核准登记，且 年检合格；(2)有相应的组织机构、经营管理制度和财务管理制度：(3)有固定 经营场所，有稳定的供销渠道，产品有市场、有效益；(4)持有人民银行核发的 贷款证(卡)：(5)具备履行合同、偿还债务的能力，还款意愿良好，无不良信 用记录：(6)能遵守国家金融法规政策及银行有关规定；(7)企业经营者或实际控制人无不良嗜好、信用记录良好；(8)在A行开立基本结算账户或一般结算账 芦o (2)银行对借款人企业进行贷款调查和信用等级评估：由银行经办人员做尽 职调查，对企业所涉猎的行业情况、企业负责人的个人