第一节制定背景及立法目的.PDFVIP

第二章 美國「金融服務業現代化法案」第五章 第一節 制定背景及立法目的 一、制定背景 有關銀行不得揭露顧客個人資料之義務，依美國法律百科全書 10 Am.Jur.2d Banks and Financial Institutions § 642之說明如下：除 非依法院之強制命令要求揭露資料，否則銀行在未經顧客明示或默示之 同意時，將不對第三人洩露顧客帳戶狀況、與銀行間之交易內容、以及 為處理帳戶交易而取得之顧客資料，此係銀行與顧客間之隱含契約條款 （an implied term of contract）。 有關此一見解之早期代表性判決係 1924 年英國上訴法院在 1 Tournier v. National Provincial Union Bank案之判決 ；美國阿拉 巴馬州地方法院在United States v. First National Bank of Mobile （1946）案之判決中，亦承認銀行基於健全銀行實務，與顧客間存有信 賴關係（fiduciary realtionship） ，應保護其商業紀錄不受社會大眾 2 之窺視 ；美國愛德華州最高法院在Peterson v. Idaho First National Bank（1961）案中認為，除非依據法律規定或顧客之授權同意，否則銀 行或其員工如將顧客或存款戶之帳戶資料予以揭露，應為違反隱含契約 （implied contract）負責 3 ； 美國佛羅里達州地方上訴法院在 Milohnich v. First National Bank of Miami Springs（1969）案中 認為，銀行如將存款戶資料提供予第三人，即為違反銀行之隱含契約義 務（implied contractual duty），但銀行間交換資料、依政府或法令 之強制要求提供資料，或依顧客之明示或暗示提供資料，則未必屬於違 4 反此一隱含契約義務 。 1 Tournier v. National Provincial Union Bank, 1 K.B. 461, 480(1924). 2 United States v. First National Bank of Mobile, 67 F.Supp. 616, 624 （1946）. 3 Peterson v. Idaho First National Bank, 367 P.2d 284, 290 （1961）. 4 Milohnich v. First National Bank of Miami Springs, 224 So.2d 759, 762 （1969）. 11 除隱含契約義務外，美國愛克拉荷馬州（ Oklahoma）上訴法院在 Djowharzadeh v. City Nat＇l Bank Trust Co.（1982）案認為，即 使在契約成立前，銀行亦對顧客資料負有保密義務，因為顧客在向銀行 申請開立帳戶或借款時，係基於銀行之要求而被迫提供個人資料，此時 雙方之地位並非對等，故銀行對於所取得之資料必須負有保密義務 5 （counterbalancing special duty），以平衡雙方之地位 。 惟縱使銀行傳統上對顧客資料負有保密義務，1999年6月美國明尼 蘇答州仍發生銀行將顧客存款帳戶資料出售予電話行銷公司，遭檢察署 （Minnesota Attorney General＇s Offic